Dnes se podíváme na to, jak funguje důchodový systém. Vysvětlíme si, proč je průběžný, co je to demografická křivka a jak udržet finanční rovnováhu v systému.
1. Podstata důchodového systému.
Takže jak celý systém funguje. Nejprve je třeba vyvrátit oblíbený omyl, že každý důchodce si celý život šetří peníze na nějakém důchodovém účtu, kam mu peníze ukládá stát z pravidelného úhrad důchodového pojištění pojištěncem. Není tomu tak, pokud si důchodce nevybere spoření v soukromém penzijním fondu. Představme si důchodce, který má dnes nástup do důchodu. Takový důchodce se narodil v roce 1959, pokud ve svých 18 letech nastoupil do práce, tak začal pracovat v roce 1977. Tehdy platná měna se nazývala československá koruna, která nemá žádnou měnovou souvislost s dnešní korunou českou (právní kontinuitu naopak ano), takže kdybychom důchodcovi začali vyplácet důchod v těchto penězích, nic si za ně nenakoupí, protože jsou neplatné. Jistě namítnete, že by se dala naspořená částka snadno jednorázově směnit za české koruny a máte pravdu. Je tam ovšem ještě jeden háček, a to, že v průběhu času peníze hodnotu ztrácí v důsledku inflace, takže stát by musel pojištěncům každý rok či dva dorovnávat částku úložky o inflaci. Budete se divit, ale dokonce se i takový systém zavedl, jmenovalo se to II. pilíř, podstatou bylo spoření pojištěnce se státní garancí, ale po několika letech byl zrušen: Odkaz
Prozatím tedy fungují I a III pilíř, ten první je průběhový a třetí u soukromých společností.
I. Pilíř
Tento je plně státní a funguje na principu státem srážených částek důchodového pojištění pracujícím. Tyto peníze se nikam neukládají, posílají se rovnou současným důchodcům. Má to svoje praktické stránky, například neřešíte inflaci či změnu peněžní sady a vše probíhá v reálném čase. Nevýhodou průběžného systému je demografická křivka, která způsobuje to, že máme stále více důchodců a stále méně pracujících, což způsobuje zadlužování důchodového systému. Odkaz
II. Pilíř – v současné době neexistuje.
III. Pilíř – jedná se o penzijní připojištění v penzijních fondech. Podmínky si stanovuje každý penzijní fond a informace jsou k dispozici v bankách.
2. Demografická křivka.
Zatímco v letech 2006 a 2007 připadlo na jednoho seniora (65+ let) 4,5 osob ve věku 20–64 let, do roku 2019 se tento počet snížil na hranici 3, a na konci roku 2021 dosáhl 2,8 osob. Od roku 2006 zároveň počet seniorů převyšuje počet dětí do 15 let věku a jejich převaha se neustále zvyšuje. Odkaz
3. Důchodová reforma.
Je celkem z uvedených údajů jasné, že důchodový systém se řítí do propasti, řešení jsou celkem 3, ani jedno se ovšem nebude nikomu moc zamlouvat.
a, zvýšit odvody do důchodového systém – to znamená, že pracující budou platit více na své důchodové pojištění
b, snížit důchody stávajícím důchodcům – to už se stalo, byla snížena hodnota valorizace, důchodci a opozice z toho měla pramalou radost Odkaz
c, zvrátit nepříznivou demografickou křivku – to znamená, že se začne rodit více dětí, než přibývat důchodců. Když tohle ovšem navrhnete případným maminkám, tak na vás hodí pohled, že kdyby se tak dalo vraždit, jste syny a dcery smrti. Odkaz
d, zvýšit věk odchodu do důchodu, třeba v USA je to nyní 67 let.
4. Závěr.
Abych řekl pravdu, mně by se nejvíce líbil systém, který používají v USA. Tam se řídí heslem – co vybereme, to vyplatíme, na zbytek si musí každý naspořit sám. Defacto je to kombinace u nás používaných pilířů I a III, tam je ten třetí pilíř dokonce se státní garancí a úložky jsou na 100% pojištěné. Jak to funguje, zde: Odkaz
No, a to je vše. Přeji hezký den.
