Premium

Získejte všechny články
jen za 89 Kč/měsíc

Proč je důchodové pojištění nesmysl?

Lidé si sjednávají pojištění proto, aby se vyhnuli nepřijemné nahodilé události. Co je ale nahodilé na tom, že se dnešní člověk dožije věku šedesáti let? Pravděpodobnost je asi 88 %. 

Naprostá většina lidí se dnes dožije tzv. důchodového věku. A žijeme v důchodu 15 - 20 let. Vezmeme-li v úvahu, že pojištění si uzavíráme pro případ, že se nám může stát něco nahodilého, pak je otázkou, proč existuje vůbec termín "důchodové pojištění". Vždyť přeci všichni víme, že zestárneme. Dnes jsme přeci starší o jeden den než včera. A zítra budeme starší o jeden den než dnes. Stejně tak víme, že ve třiceti letech máme více energie než v šedesáti letech. Je tedy naprosto očekávatelné, že jednou nebudeme moci pracovat stejně aktivně, jako v době, kdy jsme dokončili základní, střední či vysokou školu. 

I přesto si povinně platíme odvody na důchodové pojištění. Platíme odvody pro případ, že se staneme invalidními, stejně jako platíme odvody pro případ, že zestárneme (tedy dožijeme se důchodového věku). To jsou ale přeci úplně odlišné situace a především je mnohem méně pravděpodobné, že se staneme invalidními, než že se dožijeme 60 či 65 let. 

Pojištění by mělo pokrývat situace, kdy se nám vlivem nějaké vnější příčiny stane něco nepříjemného, co nejsme schopni finančně pokrýt ze svých finančních rezerv. 

Pokud v průměru ve svých 20 - 25 letech věku začínáme pracovat, pak máme zhruba 40 let na to, abychom se připravili na období, kdy již nebudeme moci či nebudeme chtít pracovat. A protože stát nevěří, že bychom si za 40 let dokázali vytvořit rezervu na období stáří, raději nám nařídí něco jako důchodové pojištění ze zákona. Jenom z desetitícové mzdy odchází na důchodové pojištění 2,8 tis. Kč měsíčně. A to všechno každý měsíc po dobu 40 let. A to proto, že stát pochybuje o svých občanech, že jsou schopni pochopit fakt, že zestárnou. 

Na stáří se není třeba pojišťovat. Na stáří je třeba investovat. Považuji za nesmysl zakládat pojistný produkt za účelem zestárnutí lidí. Ve skutečnosti pojišťovna v takovém případě nedělá nic jiného, než peníze investuje. Má smysl se pojistit pro případ úmrtí (pokud má člověk na sobě finančně závislé osoby, pokud má člověk dluhy apod.), ale jakou má logiku pojišťovat se pro případ "dožití"? Na to přeci investuji volnou měsíční rezervu, vytvářím si vlastní fond, investuji do nemovitostí, podnikám apod.

Spuštěním tzv. důchodové reformy lidé omezili spoření na důchod. Vznikl druhý pilíř, který měl za cíl snížit závislost lidí na státu, jenže do něj nikdo moc nechtěl investovat. Nebylo se čemu divit. Vstup byl dobrovolný, ale odejít možné nebylo, lidé nevěděli, kdy přesně peníze dostanou, výplatní schémata nebyla podrobně rozpracována, a zprostředkovatelé měli nabízet lidem produkt, který měl mnoho otazníků, měli platit nemalé registrační poplatky a měli zastropovanou provizi na několika stokorunách za smlouvu. Přišla nová vláda a ta rovnou druhý pilíř zrušila místo toho, aby poupravila, co ta předchozí vláda nedotáhla. Místo toho, aby vedla lidi k investování do své budoucnosti, opět je přivázala k větší závislosti na státu. Bývalé penzijní připojištění tvorbu úspor na stáří nespasí, tak snad se pomalu lidé začnou učit investovat do nového třetího pilíře. Jak má ale běžný občan věřit tomu, že státem regulovaný produkt vydrží ve stabilní formě několik desítek let?

To hlavní, co se musíme naučit, je stát se finančně nezávislými na okolnostech... Čtyřicet let je dostatečně dlouhá doba, abychom se uměli zabezpečit proti nepříjemnostem (abychom se naučili, proti čemu je dobré se pojistit a proti čemu nikoliv), abychom se nespoléhali na to, že nás zachrání někdo jiný než my sami (převzít zodpovědnost za svůj život je hlavní znak dospělosti), abychom pochopili, že stát jenom přerozděluje vybrané peníze (chtít po státu, aby navyšoval důchody, znamená brát peníze dětem a vnoučatům důchodců), abychom se naučili investovat do své budoucnosti. 

Pokud někdo věří, že průběžný systém financování důchodů problém vyřeší, neberu mu to. Je to možné za předpokladu, že se bude rodit více dětí, než bude lidí umírat, nebo za předpokladu, že stát bude vybírat více peněz na daních produktivním obyvatelům, aby bylo na důchody, anebo... lidé, kteří věří v průběžný pilíř, věří třeba i v podporu ze strany imigrantů. Mně však rozumnější přijde nespoléhat se většinově na žádný ze zdrojů. Kdo bude u vlády za 20 - 30 - 40 let, nevím, a už vůbec ne, jak bude rozhodovat. Jak se budou vyvíjet finanční nástroje za 20 - 30 - 40 let, nevím a neví to nikdo. Stejně tak, jak bude vypadat trh s reálnými aktivy (zlatem, stříbrem, ropou, půdou, realitami apod.). Zda se bude člověku dařit v podnikání za 10 - 20 - 30 - 40 let, rovněž nedokáže nikdo 100 %ně tvrdit. Ten, kdo ale nevsadí vše na "jednu kartu", ale bude rozumně rozkládat svoji investici mezi své podnikání, finanční nástroje, reálná aktiva a sliby státu, má větší šanci, že se bude mít v budoucnu lépe. Minimálně bude mít svůj osud více pod kontrolou. 

Autor: Petr Pecina | pondělí 8.2.2016 1:04 | karma článku: 15,07 | přečteno: 1469x
  • Další články autora

Petr Pecina

Co má společného déšť, tornádo a zrušená sbírka pro rodinu prof. Ptáčka?

Poslední dny se z médií dozvídáme, že se na nás valí déšť a že možná dojde k povodním. Mark Rieder (ředitel ČHMÚ) včera řekl, že doufá, že ztráty na majetku a životech budou co nejmenší.

13.9.2024 v 11:11 | Karma: 15,05 | Přečteno: 736x | Diskuse | Společnost

Petr Pecina

Je tu r. 22. Look up!

Rok 2022 bude dost možná jeden z nejnáročnějších roků z ekonomického hlediska za posledních několik desítek let. Přeji všem hodně zdraví a štěstí. Ale nezapomeňme, že štěstí přeje připraveným.

31.12.2021 v 23:52 | Karma: 6,46 | Přečteno: 199x | Diskuse | Společnost

Petr Pecina

O tom, jak koronavirus SARS-CoV-2 odhalil naše charaktery

Říká se, že peníze kazí charakter. Nesouhlasím s touto myšlenkou. Myslím si, že peníze charakter nekazí. Charakter je, nebo není. Peníze jej odhalují. A podobně zafungoval i kontakt člověka s koronavirovou krizí.

12.8.2021 v 18:00 | Karma: 32,01 | Přečteno: 2345x | Diskuse | Společnost

Petr Pecina

Formy finanční kompenzace škod... aneb tak trochu o pokrytectví státní pomoci

Dobrý učitel je k nezaplacení. A člověk na dobré učitele s vděčností vzpomíná celý život. Měl jsem to štěstí jich poznat několik. Nemohu tedy souhlasit, že škola toho do praxe moc nenaučí. V mém případě to neplatilo.

29.6.2021 v 0:37 | Karma: 12,20 | Přečteno: 315x | Diskuse | Společnost

Petr Pecina

Kdybychom to věděli...

Kdybychom před rokem mohli vidět to, co je dnešní každodenní realitou, udělali bychom něco jinak? Každý jeden z nás? Zkusme si to představit.

10.3.2021 v 13:06 | Karma: 9,29 | Přečteno: 305x | Diskuse | Společnost

Nejčtenější

Lékař si nevypnul kameru. Uspokojování od sestry „viděla“ i hlava republiky

12. února 2025  11:23

Nechtěnými svědky intimních chvilek uznávaného lékaře a zdravotní sestry se v ruském Dagestánu...

„Dálnicí nás úplně odřízli.“ V obcích kolem nově otevřené D4 krachují podniky

12. února 2025

Premium V prosinci nově otevřený úsek dálnice D4 odklonil tranzit přes obce, místní teď trápí úpadek jejich...

Tři mladí zemřeli při srážce aut u Opavy, jeden z nich předjížděl dvoustovkou

13. února 2025  7:02,  aktualizováno  13:12

Srážka tří vozidel na severním obchvatu Opavy si ve středu večer vyžádala tři lidské životy....

Pekarová chválila Kingdom Come. Nemáte zásluhu, neparazitujte, sepsul ji autor

6. února 2025  16:55,  aktualizováno  7.2 8:43

Hra Kingdom Come Deliverance 2 od českého vývojáře Warhorse Studios je celosvětový prodejní hit....

Trump nevyhostí prince Harryho z USA. Je to chudák, má hroznou ženu, vysvětlil

8. února 2025  21:05

Britský princ Harry se podle serveru listu The New York Post nemusí obávat toho, že bude vyhoštěn...

Putinovi s mírem na Ukrajině věřím, řekl Trump. Předstírá to, varuje ho Zelenskyj

13. února 2025  21:07,  aktualizováno  22:48

Americký prezident Donald Trump uvedl, že věří Putinovi, že usiluje o mír na Ukrajině, a zdůraznil...

Soud dočasně blokuje Trumpovo omezení péče pro transgender mládež

13. února 2025  22:26

Federální soudce ve čtvrtek dočasně pozastavil nařízení prezidenta Donalda Trumpa o ukončení...

V Mnichově vjel Afghánec do skupiny lidí, tři desítky zraněných včetně dětí

13. února 2025  10:59,  aktualizováno  21:22

V Mnichově ve čtvrtek vjelo auto do skupiny demonstrujících. Zraněných je 30 lidí, někteří z nich...

Trump podepsal reciproční cla, začnou platit až po týdnech analýz a vyjednávání

13. února 2025  20:37,  aktualizováno  20:53

Americký prezident Donald Trump ve čtvrtek podepsal memorandum o zavedení recipročních cel. Nová...

  • Počet článků 34
  • Celková karma 0
  • Průměrná čtenost 5327x
Ekonomický a finanční poradce s více než 20letou praxí v oboru, student posgraduálního doktorského programu finance na VŠE v Praze. Ve svém výzkumu se zabývá penzijními produkty, vyučuje předměty zaměřené na pojišťovnictví a řízení rodinných financí.