Spočítejte si na kolik se pojistit

Jak velká částka bude dostatečná pro mé nejbližší, aby se o sebe dokázali postarat, když tady nebudu? Klíčová otázka, o které přemýšlí většina lidí, kteří plánují založení životního pojištění. Obecně se doporučuje, aby bylo životní pojištění schopno suplovat výpadek příjmu pojištěného na dobu několika let. Nejrychlejší a nejjednodušší způsob, jak tedy spočítat potřebnou pojistnou částku, je vzít váš roční příjem a vynásobit ho 2 až 3 krát.

Pokud chcete získat přesnější odhad výše potřebného pojištění, podívejte se na váš rodinný rozpočet podrobněji. Zkuste si vyčíslit celkové roční výdaje a příjmy vaší domácnosti pro případ, že by se vaši nejbližší bez vás jako živitele museli obejít. Pokuste se kvantifikovat výdaje na bydlení, související služby, splátky úvěrů, dopravu, péči o děti, jídlo nebo oblečení. Oproti tomu postavte vedlejší příjmy domácnosti, mezi které může patřit plat vašeho partnera, různé sociální příspěvky či pozůstalostní důchod, který bude vyplácen v případě vaší smrti. Jak velkou část výdajů je domácnost schopna pokrýt bez vašeho příjmu? 

Tímto způsobem dostanete poměrně konkrétní představu o tom, jak velkou finanční mezeru bude výpadek vašeho příjmu znamenat a kolik financí budou moci vaši blízcí čerpat z uzavřeného pojištění. Aby byl odhad co nejpřesnější, zohledněte ve svém výpočtu také dodatečné jednorázové výdaje, které lze očekávat ihned po vašem úmrtí (např. zajištění pohřbu) nebo v následujících letech. V případě dospívajících dětí je možné například počítat s rezervou potřebnou pro náklady spojené s jejich studiem, koníčky či cestováním. Při svých výpočtech nezapomínejte ani na vaše úspory v podobě investic, penzijního připojištění apod. 

Počet osob závislých na vašem příjmu bude mít samozřejmě rozhodující vliv na výši celkové částky životního pojištění. Věk dětí se zase promítá do délky období, po které budete chtít, aby pojištění náklady rodiny pokrývalo. Pokud máte malé děti, dá se předpokládat, že budete upřednostňovat vyšší pojistnou částku, která zajistí rodinu až do dosažení jejich dospělosti. V případě téměř dospělých dětí můžete očekávat, že se brzy finančně osamostatní a nebudou potřebovat dlouhodobou podporu z výplaty pojištění. 

Pojišťovny na českém trhu nabízí sjednání pojistných částek v řádu od desetitisíců korun až do několika milionů korun. Stanovení pojistné částky věnujte velkou pozornost tak, aby skutečně odpovídala aktuálním potřebám vaší rodiny. Pokud se přepojistíte a stanovíte si částku příliš vysoko, budete platit zbytečně velké měsíční pojistné. V opačném případě pojištění nebude zcela plnit svůj účel. Nezapomínejte také na to, že finanční nároky a možnosti vaší rodiny se mění v čase. Myslete na to a v pravidelných intervalech revidujte svou pojistnou smlouvu.          

Mikuláš Duda