Měnit životní pojišťovnu se nemusí vyplatit

Výhodné a ještě výhodnější finanční nabídky na nás útočí pomalu z každého sloupu veřejného osvětlení. Je těžké jim odolat, když jsou tak výhodné. Ale pozor, životní pojištění je na rozdíl od bankovního účtu nebo spotřebitelského úvěru finanční produkt, který se uzavírá na velmi dlouhé časové období, a předčasné ukončení smlouvy se v tomto případě nemusí vyplatit.

Důvody, proč se rozhodnete převést své životní pojištění do jiné pojišťovny, mohou být různé. Vyšší zhodnocení vložených prostředků, nižší poplatky spojené s pojištěním, širší nabídka pojistných rizik nebo prostě celková nespokojenost se službami a touha po změně. Každopádně než se rozhodnete zrušit svou aktuální pojistnou smlouvu, zvažte několik následujících věcí.

1.      Pokud jste svoji předcházející smlouvu uzavírali před mnoha lety, za stejné pojistné krytí dnes můžete zaplatit mnohem vyšší pojistné. Vyšší vstupní věk pojištěného je pro pojišťovnu větším rizikem, a sazby proto bývají vyšší.

2.      Budete během změny pojištění nepřetržitě kryti proti sjednaným rizikům? Je důležité, aby na sebe pojistná ochrana navazovala. Některé druhy pojistných rizik mají jakousi čekací lhůtu a pojistné události lze uplatnit až po uplynutí této doby. Příkladem budiž pojištění velmi vážných onemocnění, kdy pojišťovna obvykle uzná událost, pokud k ní dojde nejdříve několik měsíců od počátku pojištění. Pojišťovny také nevyplácí plnění, pokud se jedná o událost vzniklou následkem úrazu či onemocnění, které nastalo, bylo diagnostikováno či prvotně léčeno před počátkem pojištění. 

3.      Jaké jsou garantované úrovně zhodnocení nyní a jakou máte sjednánu ve své stávající smlouvě? Původní úroveň jsou totiž pojišťovny povinny dodržet až do původně sjednaného konce smlouvy.

4.      Jakou částku vložených prostředků vám stávající pojišťovna vyplatí z ukončeného pojištění? Někteří klienti se mylně domnívají, že částka, která jim bude po několika letech z pojištění vyplacena, se bude minimálně rovnat zaplacenému pojistnému. Nemusí tomu tak vždy být. Životní pojištění je dlouhodobý produkt a při předčasném zrušení pojistné smlouvy se pojištěnému vyplácí tzv. odbytné. Zaplacené pojistné se totiž používá nejen na vytváření finanční rezervy. Část vložených peněz slouží ke krytí pojištěných rizik a na úhradu nákladů souvisejících s uzavřením a správou pojistné smlouvy. Většina nákladů je přitom od pojištění odečtena na počátku smlouvy a hodnota vložených prostředků tak může krátkodobě poklesnout. V pozdějších letech pak kapitálová hodnota pojištění naopak roste podstatně rychleji. Navíc pro nově uzavíranou smlouvu budete muset znovu uhradit celé vstupní náklady, které u původní smlouvy máte již splaceny.

Je vždy na individuálním posouzení každého pojištěného, jaké jsou jeho důvody pro změnu pojišťovny a zda se mu převedení pojištění vyplatí. Pojistnou smlouvu by si měl pojištěný v každém případě pravidelně revidovat, aby stále odpovídala jeho životní situaci. Pokud zjistíte, že nejste se současnou smlouvou spokojeni, nejprve kontaktujte poskytovatele pojištění nebo svého finančního poradce a zkonzultujte s ním možnosti úpravy či doplnění současné pojistné smlouvy.