Kdy a jaké životní pojištění sjednat

V tuzemských podmínkách stále platí, že Češi si raději pojistí majetek než vlastní život nebo zdraví. Výrazně se tak odlišujeme od západoevropských zemí, kde až dvě třetiny sjednaného pojištění tvoří ochrana života. Životní pojištění řada lidí v tuzemských podmínkách stále považuje za zbytečný a drahý luxus. V jakých situacích životní pojištění pomáhá? A kdy bych měl uvažovat o tom, že si založím životní pojištění?

Primární funkce životního pojištění je ochranná. V první řadě totiž pomáhá zmírnit následky nepříjemných situací a finančně zajistit pojištěného i osoby blízké v případě nenadálých událostí. Pokud živitel rodiny ze zdravotních důvodů přestane vykonávat svou práci, může být životní pojištění záchranným kruhem, který pomůže rodině postavit se na vlastní nohy. Nejde přitom jen o výpadek příjmu, ale také pokrytí výdajů, které s sebou vážný úraz, nemoc nebo úmrtí přinášejí. Myslím tím zejména náklady na dlouhodobou zdravotní péči, hospitalizaci, asistenční služby nebo zajištění pohřbu. Samozřejmostí by tak mělo být sjednání životního pojištění pro ty, na jejichž příjmu jsou závislí jiní lidé – děti, rodiče nebo partner.

 Na zadní vrátka v podobě pojištění by ovšem měli myslet i ti, kdo si plánují půjčit peníze na koupi vozu nebo stavbu domu. Pokud se jim totiž v průběhu splácení úvěru něco stane, pojišťovna za ně zbytek dlužné částky zaplatí anebo za ně převezme úhrady pravidelných splátek. Velmi aktuální je v současnosti také hrozba ztráty zaměstnání. Z důvodů restrukturalizace a úsporných opatření řada firem snižuje počty svých zaměstnanců a najít novou práci může trvat i několik měsíců. I proti této možnosti lze sjednat pojistnou ochranu a splácení půjčky pak za klienta přebírá pojišťovna.

 Kromě pojistné ochrany však životní pojištění může sloužit jako spořicí produkt, který zhodnocuje vložené prostředky pojištěného. Podobně jako v případě penzijního připojištění lze v rámci životního pojištění provádět pravidelné měsíční vklady a spořit na důchod. Čeští politici doposud nebyli schopni nalézt kompromis v podobě výraznější reformy penzijního systému. Pokud nechcete spoléhat na výši důchodu, který vám stát v budoucnu vyplatí, spořte prostředky vlastní cestou. Životní pojištění však nabízí garantované zhodnocení vložených prostředků i pro kratší období v řádu několika let. Můžete tak například naspořit dětem peníze na studium či vstup do světa dospělých.  

Lidé si často myslí, že když aktuálně nemají žádné finanční závazky ani rodinu, o kterou by se starali, je pojištění zbytečným luxusem. Prostě peníze vyhozené z okna. V případě životního pojištění je však dobré myslet o krok napřed. Mezi faktory, které ovlivňují cenu pojištění, patří totiž také váš věk a zdravotní stav. Zdravotní rizika se s přibývajícími léty zvyšují a pojišťovny tuto skutečnost zohledňují do ceny pojištění. V případě životního pojištění se nevyplatí čekat. Pokud se vám opravdu něco nepříjemného přihodí, a vy nebudete mít sjednanou finanční ochranu, bude již na založení životního pojištění pozdě. 

Základní dělení životního pojištění: 

Rizikové životní pojištění je určeno k zajištění blízkých osob. Pojištěný totiž platí výhradně za to, že je pojištěn na určitou částku na smrt. S rizikovým životním pojištěním nelze spořit, protože v případě dožití se konce pojistné smlouvy není pojištěnému vypláceno žádné plnění. Často je sjednáváno například v případě splácení hypotečních úvěrů. 

Kapitálové životní pojištění je někdy nazýváno také jako rezervotvorné. Jak již toto označení napovídá, hlavním rozdílem oproti rizikovému pojištění je možnost spoření. Vložené prostředky lze zhodnocovat prostřednictvím garantované technické úrokové míry. Pojištění kryje vždy riziko smrti a dožití. V případě smrti pojištěného se vyplácí pojistná částka pro případ smrti a při dožití se konce pojištění obdrží klient částku pro případ dožití a výnosy z rezerv pojistného.  

Investiční životní pojištění si zvolte v případě, že je vaším primárním motivem dlouhodobé zhodnocení vložených prostředků. Pojistná ochrana je zkombinována s možností investic do fondů. Investiční životní pojištění tak v dlouhodobém horizontu přináší zpravidla vyšší zhodnocení finančních prostředků než v případě kapitálového životního pojištění. Míra dosaženého zhodnocení je samozřejmě závislá na zvolené investiční strategii a pojištěný musí počítat s určitou mírou investičního rizika. Toto pojištění se doporučuje zakládat na dlouhou dobu až několika desítek let, kdy stihne dojít k eliminaci nečekaných propadů na finančních trzích.

Důchodové životní pojištění v sobě zahrnuje spořicí složku a pojištění dožití. Po dosažení stanovené věkové hranice je pojištěnému vyplácena naspořená částka, a to buď ve formě pravidelného důchodu, nebo v podobě jednorázového vyplacení naspořené částky. Základním motivem pro uzavření pojištění by mělo být zvýšení životního standardu v seniorském věku.

K tomuto základnímu rozdělení je potřeba dodat, že dnešní moderní pojistné produkty svými parametry často kombinují několik výše uvedených druhů pojištění a nabízí klientovi velkou variabilitu nastavení jednotlivých parametrů. Můžete například vybírat z široké nabídky připojištění (např. vážných onemocnění, invalidity, hospitalizace), kombinovat spoření v rámci garantovaného zhodnocení nebo investičních fondů, pojišťovat některá rizika na zkrácenou dobu. Při výběru konkrétního pojištění je klíčové pečlivě zvážit, na co vlastně životní pojištění potřebujete a co od něj očekáváte.

Mikuláš Duda