Premium

Získejte všechny články
jen za 89 Kč/měsíc

Jak moc nám inflace znemožňuje si našetřit na důchod a kolik bude potřeba?

Kolik je průměrná inflace za 20 let? O jakou hodnotu přijdou naše peníze, když je máme na spořícím účtu? Kolik nás stojí udržet našetřené peníze až do důchodu?

Ze statistiky nám vychází, že je průměrně inflace 2,2 %. Když budeme počítat s inflací 2 % každý rok a nezapomeneme započítat složené úročení, tak po 20 letech se hodnota naších úspor sníží o -33%. Toho se hodně lidí chytí a začne poukazovat na to, jak státní peníze nefungují jako uchovatel hodnoty a že nutí lidi investovat a tím tvoří cyklické krize. Nesmíme ale zapomenout, že státní systém při vytváření inflace nabízí i lidem, kteří šetří, možnost přijmu nových peněz. Počítejme, že zákazník využívá celý systém. Takže ano, inflace je průměrně 2,2 %, ale jaký je průměrný výnos spořicích účtů, které převážně získávají zhodnocení tím, že banka pošle peníze ČNB a ta je uměle zhodnotí bez vytvoření užitku. Tedy dá střadateli nově vytvořené peníze, které mu současně zhodnocují úspory o úrok, ale také znehodnocují kvůli snížení vzácnosti (vytvoření inflace).
 Dohledat zpětně nabízené úroky na spořicích účtech bylo trochu těžší. Počítal jsem průměrně nabízený úrok. Šlo tedy získat i lepší, ale pokud by budoucí důchodce opravdu chtěl šetřit na důchod, musel by tu částku rozložit mezi více bank díky omezení maximálního množství peněz, které tam může uložit, aby dostal dobrý úrok. Takže by reálně měl nějaký průměr. Ten mi vychází na 1,80 %. Střadatel tedy průměrně ztratí každý rok -0,4 %. Co dělá za 20 let ztrátu -8 %.
Kolik tedy bude potřebovat našetřit budoucí důchodce?

Náš člověk bude chtít v důchodu čerpat 15 000 Kč měsíčně a nespoléhat na peníze od státu. To dělá 180 000 Kč ročně. Správně předpokládá, že důchod bude čerpat 20 let. Tento rok by ho stál důchod 180 000 Kč, další rok ale o 2,2 % více. Takže náklady na důchod se mu budou zvyšovat. Na 20 let důchodu tedy potřebuje nakonec 4 737 349 Kč. To ale není vše. On nejde do důchodu hned, ale až za 10 let. Za tu dobu se mu úspory budou znehodnocovat právě jen o -0,4 % díky spořicím účtům. Za 10 let tedy bude potřebovat ještě došetřit 192 941 Kč, aby si udržel dostatečnou úsporu na důchod.
Pokud mu každý rok zvednou výplaty o inflaci, bude udržení úspor představovat našetření 18 949 Kč ročně, (tedy jen 189 490Kč za 10 let.) Bohužel to starší lidé nemají moc šancí mít takhle rostoucí plat, protože je překoná mladší konkurence.

Ukázka výpočtu.

Náš budoucí důchodce tedy bude muset mít úspory rozdělené minimálně mezi 10 produkty kvůli klesajícímu úročení při velkých vkladech. Co už je dost velký problém, bude muset využít i terminované vklady. Bude tedy spekulovat, kdy je výhodné si úrok zafixovat na další roky dopředu, tedy provádět časování trhu. Dále bude znevýhodněn tím, že pokud by se dožil více, tak po 20 letech důchodu mu nezbyla ani koruna a je zcela odkázán na stát. Za tuto dobu šetření a užívání si důchodu přijde o 12 % úspor. Za těch 30 let také velmi pravděpodobně nastane nějaká krize způsobená špatnými penězi. Našeho budoucího důchodce nejvíce ohrožuje období po krizi, protože socialistické státy řeší krizi znehodnocováním peněz. Během krize budou mít jeho úspory vysokou hodnotu, po krizi je rychle znehodnotí inflace a časem se to vyrovná zase na -0,4 %.

Za mě to není tak špatné, jak jsem čekal. Přesto je využívání spořicích účtů rizikové, protože po krizi hodnota klesá a na budoucího důchodce je vyvíjen stejný emoční tlak jako na pasivního investora do akcií, kdy prostě musí věřit statistice a fungování trhu. Tak se domnívám, že je lepší, když celý důchod bude pasivním investorem než spořícím investorem. Budoucí důchodce, pokud zvládne našetřit 4 737 349 Kč a bude pasivním investorem do akcií, bude mít podle pravidla 4 % možnosti každý měsíc čerpat 15 791 Kč, a to po neomezenou dobu, a ještě může necelých 5 milionů předat další generaci. V prvním případě po něm nic nezbylo. Také jakmile našetří cílovou částku, nemusí každý rok došetřovat, aby pokryl ztrátu hodnoty díky inflaci, tedy těch 0,4 %. Ale už při čekání na důchod může čerpat nebo dále zvětšovat nad cílovou částku.
Toto není finanční rada, jen analýza situace na základě dat z minulosti. Nezapomeňte, že minulost se neopakuje, ale jen se rýmuje.
Koho by zajímalo více o inflaci a co způsobuje, tak na to mám více článků, kde se vysvětluji jak jí stát tvoří a jak se případně bránit proti ni. 

Autor: Petr Borovec | neděle 23.4.2023 14:31 | karma článku: 12,58 | přečteno: 499x
  • Další články autora

Petr Borovec

Důsledky zavedení až 37 % cla na Čínské elektrická auta

Proč bylo zavedeno a kým? Které skupině lidí to pomůže a které uškodí? Proč je clo dočasné? Šlo to vyřešit jinak a efektivněji?

6.7.2024 v 13:34 | Karma: 15,00 | Přečteno: 448x | Diskuse | Politika

Petr Borovec

Jak vzniká socialismus?

Pokud budeme znát příčiny, kvůli kterým vzniká socialismus, budeme vědět i, jak ho omezit. Bohužel ne každý si dá tu práci zjistit příčinu a místo toho se uchyluje k neefektivnímu populismu

21.6.2024 v 11:34 | Karma: 7,22 | Přečteno: 235x | Diskuse | Politika

Petr Borovec

Jeden zákon chránící před utrpením

Tento článek je doporučeno číst pouze lidem starším než 30 let. Článek o utrpení, které dokážeme řešit, ale málokdo poptává u politiků a tak to neřešíme.

16.6.2024 v 17:50 | Karma: 12,02 | Přečteno: 260x | Politika

Petr Borovec

Konkurenceschopnost, co je vidět a co není

Jak zvýšit konkurenceschopnost? Fungují socialistické snahy o zlepšení konkurenceschopnosti? Funguje svobodné snižování zisku a tržní centralizace? A co životní náklady?

23.5.2024 v 18:39 | Karma: 4,30 | Přečteno: 115x | Diskuse | Politika

Petr Borovec

Česká pirátská strana, ekonomické důsledky programu.

Stručně hodnotím jejich 4 priority do voleb EU, které sami zveřejnili. Pro ty co hledají další argumenty.

10.5.2024 v 18:43 | Karma: 14,61 | Přečteno: 394x | Diskuse | Politika
  • Nejčtenější

Novinky na iDNES Premium: Rozdáváme kola za milion korun

15. července 2024

Členství v iDNES Premium má velkou spoustu výhod. Čtenáři se dostanou ke všem prémiovým článkům na...

Trumpa při pokusu o atentát trefili do ucha. Střílel mladý republikán, nepřežil

14. července 2024  1:01,  aktualizováno  14:56

Republikánský kandidát na amerického prezidenta Donald Trump přežil pokus o atentát. Na...

Zemřela Shannen Doherty. Hvězda Beverly Hills 90210 podlehla rakovině

14. července 2024  15:17,  aktualizováno  17:04

Po téměř deseti letech boje s rakovinou zemřela americká herečka Shannen Doherty, informují média....

Padaly kroupy jak pingpongové míče. Bouřky se opět hnaly Českem

10. července 2024  8:02,  aktualizováno  22:52

Česko má za sebou další tropický den. Denní maxima byla ve středu překročena na 56 z celkem 167...

„Katastrofa pro Ukrajinu.“ Trumpův výběr viceprezidenta rozklepal Evropu

16. července 2024  10:28,  aktualizováno  12:04

Jméno J.D. Vance naznačuje, kam by se mohla ubírat zahraniční politika Spojených států v případě...

V Nice na jihu Francie hořel bytový dům. Zemřelo sedm lidí včetně dítěte

18. července 2024  7:16,  aktualizováno  7:28

V Nice na jihu Francie při požáru v sedmém patře bytového domu zemřelo sedm lidí, včetně nejméně...

Nejdražší dinosaurus všech dob. Kostra stegosaura se v aukci prodala za miliardu

18. července 2024  7:10

Téměř kompletní kostra stegosaura stará až 161 milionů let se ve středu v newyorské aukci prodala...

Konec týdne bude slunečný. Pak přijdou zase bouřky, varují meteorologové

18. července 2024  6:36

Přímý přenos Druhá polovina týdne podle meteorologů přinese příjemné slunečné počasí bez srážek. V neděli se ale...

Američtí pracující na první místo. Vance na sjezdu republikánů kritizoval Čínu

18. července 2024  6:29

Americký senátor J.D. Vance, kterého si republikánský exprezident Donald Trump vybral jako...

  • Počet článků 116
  • Celková karma 9,05
  • Průměrná čtenost 422x
Elektrikář, investor začátečník (8 let porážím výkonost globálního trhu), studující ekonomiku.
Více informací na mém FB,