Jak se určuje výše pojistného u životního pojištění?

Hlavními faktory, ovlivňujícími výslednou cenu životního pojištění, jsou pravděpodobnost vzniku pojistné události a aktuální zdravotní stav žadatele. Pojišťovna se v první řadě snaží odhadnout, jakou má pojištěný pravděpodobnost, že se dožije či nedožije sjednaného konce pojištění, a zda může dojít k pojistné události. U životního pojištění se míra rizika a tedy výše placeného pojistného většinou odvozuje od tzv. úmrtnostních tabulek a v případě vyšších pojistných částek také ověření zdravotního stavu žadatele.

Úmrtnostní tabulky jsou statistikou vycházející z ukazatele pravděpodobnosti úmrtí v jednotlivých věkových kategoriích. Zjednodušeně řečeno slouží pojišťovnám k určení pravděpodobnosti, že se muž či žena nemusí dožít o rok staršího věku. Prostřednictvím těchto statistik tak lze obecně určit pravděpodobnost pro stanovení výše pojistného. A  protože je střední délka života dlouhodobě delší u žen než u mužů, platí ženy za srovnatelné pojištění výrazně nižší pojistné než muži.

V případě nižších pojistných částek se pojistné vypočítává pouze na základě úmrtnostních tabulek. V případě smluv na vysoké pojistné částky pak pojišťovny zpravidla provádějí ještě zdravotní zkoumání žadatele o životní pojištění. V mnoha případech je v první fázi požadován a pro konečné posouzení také postačuje aktuální výpis ze zdravotní dokumentace žadatele. Přijde-li na řadu požadavek lékařské prohlídky, probíhá pak u  smluvních lékařů pojišťoven a lze od ní čekat následující:

• Otázky týkající se zdravotní historie - osobní anamnéza
• Otázky týkající se zdravotního stavu členů rodiny - rodinná anamnéza
• Uvedení kontaktu na praktického lékaře žadatele
• Otázky týkající se zdraví škodlivých návyků (např. kouření, konzumace alkoholu, užívání drog)
• Změření výšky, váhy, pulzu, krevního tlaku
• Poskytnutí krevního vzorku (např. pro zjištění úrovně cholesterolu vkrvi, přítomnosti viru HIV)
• Poskytnutí vzorku moči (např. zjištění hodnoty glukózy, přítomnosti drog)

Výsledky zdravotní prohlídky jsou odeslány do pojišťovny, která rozhodne o tom, zda je žadatel pojistitelný a za jakých podmínek. Například kuřáci mohou očekávat, že bude jejich rizikovost zvýšena, jejich zdravotní rizika jsou vyšší než u nekuřáků. Celý proces zdravotního zkoumání může trvat až několik týdnů. Poté pojišťovna žadateli nabídne konkrétní podmínky pojistné smlouvy nebo mu odmítne pojištění poskytnout.