S pojistkou je to jako s vařením

Vztah nás, obyčejných smrtelníků, k pojištění a pojišťovnám bývá velmi často ledově chladný. Skvěle si umíme hrát s mýty a představami, černé katastrofické scénáře vytvoříme ve vteřině lepší než hollywoodští scenáristé, a tak zavrhujeme pojištění dříve, než se mu pokusíme porozumět. Ale je skutečně čeho se bát? S pojištěním je to jako s vařením. Můžete mít stejné ingredience, ale když netušíte, kolik čeho přimíchat a jak dlouho péct, hotový pokrm chutný rozhodně nebude.

Občas se setkávám s tím, že si známí sjednají pojistku, pak se jim něco stane a oni teprve v tu chvíli zjistí, co že to vlastně podepsali. Zuří, že nedostanou peníze za něco, co ani pojištěné neměli. Přitom by stačilo něco málo o pojištění vědět, abychom se dokázali v nabídkách pojišťoven zorientovat. Není to snadné, ale ani nemožné. A tak s vámi budu „vařit pojistky“ podle kuchařky.

Proč je dobré mít životní pojištění?

Životní pojištění je dlouhodobý finanční produkt, jehož primárním účelem je zabezpečení proti neočekávaným událostem (rizikům), která ohrožují naše zdraví a život. Otevíráme ho, aby nám v případě nouze pomohlo dorovnat životní standard, na který jsme byli doposud zvyklí, a zároveň aby pokrylo nezbytné výdaje spojené s pojistnou událostí.  Jde o vztah mezi pojišťovnou a pojistníkem (tím, kdo smlouvu uzavřel). Za pojistnou ochranu platíme tzv. pojistné.

V praxi to funguje tak, že si zlomím nohu a od pojišťovny dostávám po dobu léčení bolestné; vážně onemocním a nemohu chodit do práce, pojišťovna mi doplatí můj ušlý příjem; mám pojištěný úvěr a zemřu, pojišťovna za mě dluh uhradí a rodina nepřijde o střechu nad hlavou. 

Dle způsobu placení pojistného se životní pojištění dělí na běžně placené (pojistné se platí pravidelně v dohodnutých intervalech, např. měsíc, pololetí, rok) a jednorázově placené (je stanoveno na celou dobu pojištění).

Prostředky, které pojistník vkládá do životního pojištění, se dělí na kapitálovou hodnotu (zhodnocuje se, je jedním ze způsobů finančního zajištění) a na složku pro krytí různých rizik (dožití, smrti, velmi vážného onemocnění, hospitalizace, nemoci, …). Na konci pojištění je klientovi vyplacena kapitálová hodnota. Prostředky zaplacené na rizikovou část, pokud se mu nic nestane, zůstávají pojišťovně.

Kapitálová hodnota se může zhodnocovat buď fondem s garantovanou výší minimálního zhodnocení (uvádí se v procentech p. a.), nebo v investičních fondech (pro klienty bývají připraveny různé strategie podle oblasti, do které se investuje, nebo si klient sám může ovládat rozložení do fondů), ve kterých mohu dosáhnout daleko většího zhodnocení, ale také se dostat do ztráty.

Typy životního pojištění

Rizikové životní pojištění  - slouží ke krytí rizik jako smrt, úraz, onemocnění apod. S rizikovým životním pojištěním nelze spořit, protože v případě dožití se konce pojistné smlouvy není pojištěnému vyplaceno žádné plnění.

Kapitálové životní pojištění  - kombinuje pojistnou ochranu pro případ úrazu, onemocnění, smrti a dožití se spořením. Jde o konzervativnější investování, máme vždy jistotu, že získáme finanční prostředky zpět alespoň s minimálním zhodnocením.

Investiční životní pojištění  - tento typ pojištění nabízí pojistnou ochranu s možností investic do fondů. Nemáme zde garanci pojistné částky, kterou získáme, můžeme zpět dostat i méně, než kolik vložíme. Investiční životní pojištění si volíme v případě, že je naším primárním motivem dlouhodobé zhodnocení vložených prostředků. Toto pojištění se doporučuje zakládat na dlouhou dobu až několika desítek let, kdy stihne dojít k eliminaci nečekaných propadů na finančních trzích.

Flexibilní životní pojištění - je kombinací předchozích typů životního pojištění a lze jej nastavit přesně dle našich potřeb. Můžeme například vybírat z široké nabídky připojištění (např. vážných onemocnění, invalidity, hospitalizace), kombinovat spoření v rámci garantovaného zhodnocení nebo investičních fondů, nebo pojišťovat některá rizika na zkrácenou dobu.

Pojistné pojmy:

• Pojištěný – ten, na jehož majetek, život, zdraví nebo na jehož odpovědnost za škody se pojistná ochrana vztahuje.
• Pojistník – je ten, kdo uzavřel s pojistitelem pojistnou smlouvu a je povinen platit pojistné. Často je pojištěný a pojistník tatáž osoba. V případě dětského pojištění je pojištěným dítě a pojistníkem rodič.
• Pojistitel – pojišťovna, u které si pojištění sjednáváte. Platíte jí pojistné, a ona má naopak povinnost poskytnout vám pojistné plnění v případě, že nastane pojistná událost.
• Pojistné – peníze, které platíte pojišťovně za poskytování pojišťovacích služeb.