Pojišťovny – jak fungují?

Tyhle finanční instituce pořád jen někoho okrádají… Taky jste si to už někdy pomysleli? Nebo to dokonce hlasitě křičeli doma v obýváku při pohledu na další složenku? Pojištění. Pořád jen za něco platíme a nic z toho nemáme. To je jeden úhel pohledu. Ale zkusme se na to dívat obráceně. Dokud nám pojišťovna nic neplatí, jsme vlastně šťastní lidé. A jak že fungují životní pojišťovny?

Je snadné hodnotit, když ani nevíme, proč se co děje. Znáte ten pohled na jednu minci ze dvou stran? Dva lidé stojí proti sobě, mezi nimi je postavena dvacetikoruna. Každý ze své strany vidí jiný obrázek, popisují, co vidí, svoji pravdu. A ani jeden nelže. Přesto se nemohou shodnout. Pojďme se pojišťovně podívat na zoubek a zkusme pochopit, jak hospodaří s našimi penězi. Možná se pak pokusíme minci obrátit.

U životního pojištění platíme za krytí různých rizik v pravidelných intervalech pojistné. Pojišťovna přijímá finanční prostředky a hospodaří s nimi. Velmi jednoduše řečeno je rozdělí do dvou velkých celků, na kapitálovou část a na rizikovou složku. Každá funguje trochu jinak. U kapitálové části máme u pojišťovny vedený vlastní účet a stále víme, kolik máme peněz. Pojišťovna s penězi hospodaří a zhodnocuje je, když skončí naše pojištění, vyplatí nám je zpět.

Pojistné zaplacené na krytí rizik putuje na jednu společnou hromadu k penězům ostatních klientů a z této kupy se vyplácí pojistné plnění. Sem pojišťovna sáhne, pokud jsme pojištěni na dané riziko a něco se nám stane. Takže pokud pravidelně platíme pojištění a jsme zdraví jako řípa, nic z této pomyslné hromádky neuvidíme. Naše peníze ale pomáhají. Třeba tátovi od dvou dětí, který skončil na vozíku.   

Část zaplaceného pojistného kryje náklady spojené s chodem pojišťovny – někdo se o naše peníze stará, kontroluje naše přijetí do pojištění a oprávněnost vyplacení finanční částky za úraz či nemoc – a odměna za sjednání pojištění patří také finančnímu poradci, který s námi pojistku otevřel. Nejvíce finančních prostředků na náklady spojené s administrací smlouvy si pojišťovna strhává v prvních letech trvání smlouvy, proto se nevyplácí pojistnou smlouvu rušit.

Pojišťovna musí být kdykoliv schopna uhradit všechny závazky vůči všem svým klientům, proto tvoří povinně technické rezervy a sama je také pojištěna na ohromné částky.

Aby si pojišťovny nemohly s našimi finančními prostředky dělat, co chtějí, existuje nad nimi státní dozor, který vykonává Česká národní banka.Jako orgán dohledu kontroluje dodržování legislativy i správné hospodaření s penězi. Pojišťovna má přesně dáno, do čeho může finance investovat a je v tomto směru bedlivě kontrolována tak, aby byly naše peníze v bezpečí.

Pojistné pojmy:

• Kapitálová hodnota – množství peněžních prostředků, které má pojištěný obvykle k dispozici již v průběhu trvání smlouvy a dostává je při dožití se konce pojištění. Je tvořena z části pojistného placeného klientem a z podílů na zisku, které pojišťovna získala investováním rezervy vytvořené ze zaplaceného pojistného.
• Pojistná událost – nahodilá skutečnost, se kterou je spojen vznik povinnosti pojišťovny vyplatit dohodnuté plnění (např. úraz, nemoc, úmrtí).
• Pojistné plnění – jednorázová částka nebo důchod, které vám podle pojistné smlouvy poskytne pojišťovna v případě vzniku pojistné události.
• Pojistné riziko – to, proti čemu se chcete pojistit (riziko úrazu, nemoci, hospitalizace…)