Jak to vypadá se zadlužením obyvatel jednotlivých krajů ČR - pokud se na data podíváme z pohledu počtu obyvatel v kraji (průměrný dluh na obyvatele) a z pohledu průměrného příjmu v kraji?
Exkurz do celkového přehledu se hodí vždycky. Třeba i jen pro celkovou představu o situaci. Pro tento text jsem vytáhla informace z dlužnických registrů a z ČSÚ, v obou případech v členění podle krajů. Jde sice jen o průměry, ale jakýsi obrázek se z nich udělat dá. Ten dnešní složím ze dvou perspektiv (přesná adresa statistik ČSÚ je pod tabulkami).
Dvě porovnání dluhu obyvatel v krajích v ČR
První z obou perspektiv porovnání je průměrný dluh na obyvatele v kraji - kolik každý z lidí, co v kraji trvale žijí, průměrně dluží na hypotéce a na běžném spotřebitelském úvěru. Samozřejmě, že mnozí nedluží ani korunu, jde jen o přepočet v krajích podle počtu obyvatel, abychom kraje mohli mezi sebou porovnat. Bez přepočtu je samozřejmě nesmysl srovnávat třísettisícový Karlovarský kraj s krajem Středočeským, kde žije cirka 1,4 milionu lidí.
Druhou perspektivou pak je průměrný příjem obyvatel v daném kraji. Aneb jak velkou měrou se na ročním průměrném příjmu na obyvatele podílí průměrný dluh na obyvatele - zase v členění na úvěry na bydlení a na běžné spotřebitelské půjčky.
Kde čekat překvapení?
Trochu spoiler pro ty, komu se dolů do tabulek a do výsledných čísel nechce. Asi všichni čekáme, že na hypotékách se nejvíc dluží v Praze (rozdíl oproti ostatním krajům je ohromný, průměrný dluh převyšuje o 35 % v pořadí druhý dluh v kraji Středočeském). Všichni asi čekáme, že s půjčkami spotřebitelskými na tom budou nejhůře (z pohledu dluhu na obyvatele) v tradičně problémových krajích, co se finanční odpovědnosti týká - Karlovy Vary a Ústí nad Labem, možná severní Morava a Liberecko. Prozradím, že Černého Petra si dlouhodobě nesou první dva uvedené kraje.
Takže: kde je to překvapení? Pro mě v samotné statistice: totiž skutečnost, že v krajích, kde jsou dlouhodobě největší problémy se splácením, jsou dost vysoké průměrné příjmy jejich obyvatel. Přiznám se totiž, že jsem podobné statistiky dloooouho neotevřela.
Samozřejmě, že každý obyvatel žijící v kraji je jiný a že průměr znamená, že když já zbaštím dvě kuřata a Vy jen jedno, v průměru jsme každý snědli jedno celé kuře - a nikoho už nebude zajímat, jestli někdo z nás dvou má hlad. To je nedostatek metody zvané průměr. Na druhou stranu: i průměr umí ukázat rozdíly mezi jednotlivými skupinami, pokud jsou dostatečně velké.
K vysvětlení, proč příjem v krajích považuju za překvapení, dodávám, že kraj Ústecký a Karlovarský kraj mají dlouhodobě největší podíl obyvatel s ohroženými (nesplácenými) dluhy (1. kvartál 2022 je to 10,6 % a 10,2 % v krátkodobých půjčkách v pořadí, jak jsem kraje jmenovala). Barometr úvěrového trhu zveřejňuje tato data od 3. čtvrtletí 2017 - a vždy oba kraje ve statistice „vedou“. Pouze s tím rozdílem, že třeba v roce 2017 to bylo 4,8 % a 4,6 % obyvatel s problémy se splácením krátkodobých úvěrů. Nárůst je tu za těch několik let opravdu enormní. Na okraj: nárůst se koná i v krajích ostatních (ale o tom zase někdy jindy).
Pojďme už na tabulky a čísla - nejprve dluh na obyvatele
První tabulka bude věnována první perspektivě, tedy průměrný dluh na obyvatele v kraji, a to jak na hypotékách a úvěrech ze stavebního spoření, tak na běžných krátkodobých půjčkách na cokoliv. V Barometru úvěrového trhu rozdělují data do těchto dvou oblastí - a já nemám důvod to nepřijmout.
Tabulka: Obyvatelé krajů ČR a jejich absolutní a průměrné zadlužení v dlouhodobých a krátkodobých půjčkách, stav ke konci 1. čtvrtletí 2022
Zdroje: Barometr úvěrového trhu, URL: https://www.cbcb.cz/barometr-uveroveho-trhu-1-kvartal-2022/, Český statistický úřad, URL: https://www.czso.cz/csu/czso/pocet-obyvatel-v-obcich-k-112022, vlastní zpracování.
Jak jsem psala výše, překvapení tu asi žádné nenajdeme. V Praze a Středních Čechách jsou byty nejdražší. Brno a okolí je sice zdárně dohání v cenách, ale asi ne v intenzitě výstavby, protože rozdíly „na hlavu“ jsou stále ještě docela velké.
Na běžný život (spotřebu) se nejvíce zadlužují tam, kde jsou pak i největší problémy se splácením, tedy Kraj karlovarský, Ústecký. V těsném závěsu je v dluhu na obyvatele kraj Liberecký, kde se ale se splácením daří o něco lépe - podíl obyvatel s ohroženým dluhem je „jen“ 8,7 %.
A ještě jedno propojení - v Karlovarském a ani Ústeckém kraji není evidován nijak velký dluh na půjčkách na bydlení. Možná by to mohlo být tím, že v těchto krajích poskytují své přeshraniční služby i německé spořitelny (např. Volksbank Raiffeisenbank Nordoberpfalz eG, Ostsächsische Sparkasse Dresden nebo Sparkasse Oberlausitz Niederschlesien), u nichž se - ne u všech - dá vzít výhodnější euro hypotéka s nižší úrokovou sazbou. Jenže tyhle spořitelny nabízejí i běžné půjčky v eurech s nižšími úroky, ale u nich žádný odliv nesledujeme, přímo naopak. Takže: naprosto jiný životní styl, než ve většině krajů.
Pokračování příště...
Vzhledem k tomu, že se mi text natáhl více, než jsem původně vůbec čekala, druhou tabulku s dalšími údaji a porovnáním, s komentáři, nechám do příštího článku. Nemá smysl přespříliš natahovat pozornost čtenáře - a alespoň se budete mít na co těšit. Jedno z překvapení jsem sice už uvedla, ale zdaleka není jediným. Možná i hlavou budete kroutit ;-)
