Ano, spor s bankou i nebankovkou se dá řešit zdarma - pokud využijete služeb finančního arbitra. Kdo to je? Co umí? V čem se na něj můžete obrátit a jaké jsou výsledky jeho práce? Zjednodušeně řečeno: může krotit úvěrovou agresi.
Finanční arbitr - kde už jsem ten pojem viděl(a)?
Finanční arbitr. Pojem, který potkáváme celkem často, ale moc dobře jeho význam neznáme. I vy jste se s ním jistě už střetli – hlavně v případě, že jste v posledních letech vybírali půjčku, brouzdali stránkami jejich poskytovatelů a studovali též nabídnuté smlouvy o spotřebitelském úvěru, nebo když jste v uzavřených smlouvách hledali, na základě čeho teď platíte tak vysoké sumy...
Finanční arbitr a základní informace o bezplatném využití jeho služeb jsou totiž povinnou součástí jak trvale zveřejněných informací na webovkách bank i nebankovek, tak samotných smluv. Doslova totiž zákon o spotřebitelském úvěru stanoví, že povinnou součástí (smlouvy i webovek) jsou „informace o možnosti mimosoudního řešení spotřebitelských sporů prostřednictvím finančního arbitra“ (§ 92, 93 a 106).
A je v tomto případě jedno, jestli smlouvu uzavíráte s poskytovatelem nebo zprostředkovatelem úvěru. (Kdo je poskytovatel a kdo zprostředkovatel, případně zástupce? Bude tématem dalších blogů).
Takže: kdo je finanční arbitr a k čemu mi bude?
Jestliže jste se o roli finančního arbitra ještě nezajímali, ale půjčku si plánujete vzít, či už ji máte, bylo by fajn to napravit. Může vám totiž pomoci ve svízelných situacích, když by poskytovatel měl potřebu využít faktu, že on má dobré právníky a vy žádné – takže k soudu se v případě nesouhlasu s vyměřenými platbami vydávat nebudete – nehledě na vysoké náklady samotného řízení a nejistý výsledek, neb (jak všichni víme), k soudu se chodí pro rozhodnutí, což není synonymem spravedlnosti.
Finanční arbitr je totiž pro spotřebitele zdarma, funguje jako advokát a zároveň rozhodce v mimosoudním sporu s bankou i s nebankovní společností. Jeho rozhodnutí je soudně vykonatelné (samozřejmě po řízení o námitkách, které může podat kterákoliv ze stran – spotřebitel i poskytovatel). O rozhodnutí arbitra lze poté vést spor před klasickým soudem, ale ten už bezplatný není.
K čemu vám arbitr bude? V podstatě jde o jakousi „simulaci“ soudního řízení, ale se všemi výhodami na straně spotřebitele:
- řádný (mimosoudní) proces, který ukáže, jak byste asi dopadli u soudu,
- bezplatný advokát a
- vymahatelnost rozhodnutí stejně velká jako v případě řízení u soudu (vymahatelnost je jen na straně finanční instituce – vůči vám arbitr nikdy nic vymáhat nebude).
- pokud neshledá vaše požadavky ve sporu za oprávněné, vysvětlí vám proč. Ani při „prohře“ nic platit nebudete.
V hlavní roli nejen právo zdarma, ale i psychologie
V případě arbitra jde i o psychologický efekt – jakmile poskytovatel uslyší o tom, že byste využili silnou arbitrovu pomoc, více ho to přinutí couvnout od neopodstatněných nároků, které chce na vaší peněžence uplatnit (a pokud jsou neopodstatněné, je si toho poskytovatel moc dobře vědom – prošel přeci s úspěchem licenčním řízením a přezkoušením odborné způsobilosti…).
O jednání před arbitrem se finanční dům musí dozvědět ještě před tím, než se na něj obrátíte – neboť jednou z podmínek zahájení řízení je prokazatelný pokus o řešení situace s poskytovatelem, doložitelné jednání, při němž jste se pokusili o jakoukoliv dohodu.
Když se rozhodnete pro arbitra, jak začít?
Jestliže jste se o dohodu pokoušeli, ale poskytovatel vás poslal „k šípku“, přestože si myslíte, že na své požadavky (z podstaty spotřebitelské půjčky) právo nemá, nastal správný čas pro oslovení arbitra. Podání návrhu je možné pouze spotřebitelem, ale díky průvodci na stránkách Kanceláře finančního arbitra je i tento krok celkem snadný. Můžete se i nechat zastoupit.
Myslete však na to, že nejprve musíte mít prokazatelný pokus o dohodu mezi vámi a poskytovatelem – opakuji to, neb je to velmi důležité. Stačí samozřejmě emaily, pomocí kterých dnes probíhá většina komunikace mezi dlužníkem a věřitelem.
Jste-li v administrativě zběhlí, využijte formulář, který si můžete i vytisknout, vyplnit ručně a poslat se všemi nutnými podklady ke sporu doporučeně poštou. Možné je samozřejmě i odeslání datovou schránkou či emailem - ale to jen tehdy, když máte zaplacený elektronický podpis.
Pokud tápete, sáhněte po již zmíněném průvodci vyplněním návrhu. Jeho velkou výhodou je jednak detailní provedení vytvořením návrhu, jednak možnost poslat přílohy (dokumenty) rovnou prostřednictvím stránek arbitra – a ten si přílohy s návrhem vyplněným v průvodci sám spojí. Nebudete je tak muset posílat poštou (návrh samozřejmě ano – musíte jej podepsat, pokud nemáte zaručený el. podpis nebo datovou schránku).
Co nesmíte udělat před oslovením arbitra?
Než se k arbitrovi vydáte pro bezplatnou pomoc, nesmíte to samé již řešit u soudu (teď a ani v minulosti). Arbitr se nesmí míchat do toho, co dělají soudy. Stejné omezení platí, i když se problém řeší před rozhodcem. Jinými slovy: arbitr musí být prvním místem, kde se bude spor s poskytovatelem spotřebitelského úvěru řešit.
Záměrně píši „s poskytovatelem spotřebitelského úvěru“, protože jiné půjčky než spotřebitelské se arbitrovi předložit nedají. Jaké jsou ty „jiné“? Detaily si můžete projít v jednom ze starších blogů: Proč se zajímat o název půjčky?
Co v návrhu pro finančního arbitra nesmí chybět?
Když arbitrovi přijde neúplný návrh na zahájení řízení ohledně sporu, tak jej nezruší, ale požádá vás o jeho doplnění. Proto se moc nestresujte tím, že byste mohli ve formuláři něco pokazit. Povinností arbitra je vše projít a nechat vás doplnit data tak, aby mohl řízení oficiálně zahájit (dokud nebude návrh formálně správný, řízení začít nesmí).
Co musíte v návrhu na zahájení řízení vždycky uvést? Jde o následující body (stručný výtah z § 10 zákona o finančním arbitrovi):
- identifikační údaje navrhovatele a také instituce, proti které návrh směřuje,
- doklad o tom, že jste se pokoušeli se s poskytovatelem dohodnout,
- popis sporu - co sporu předcházelo a jak probíhalo jeho dosavaní řešení,
- všechny podklady papírové i elektronické, včetně těch, které spotřebitel nemá, ale ví, že existují (uvést, kdo je jejich držitelem apod.),
- čeho chce spotřebitel dosáhnout (např. vrácení peněz, náhradu škody, určení neplatnosti smlouvy atd.) – zde je důležité, že je nutné všechny peněžité nároky vyčíslit,
- prohlášení, že navrhovatel nepodal v téže věci žalobu k soudu a že si je vědom závaznosti nálezu,
- plnou moc, pokud je spotřebitel zastoupen na základě plné moci,
- datum a podpis navrhovatele.
Jak bude vypadat samotné řízení?
Řízení se od soudního trochu liší, není za přítomnost zúčastněných stran, navíc má arbitr omezenu působnost pouze na záležitosti vyjmenované v zákoně o finančním arbitrovi a s tím souvisejícími zvláštními předpisy. Ale pro potřeby spotřebitelského úvěru to většinou stačí. Letos navíc probíhají jednání o navýšení jeho kompetencí.
Arbitr spor posoudí a následně:
- jako první krok navrhne smírné řešení, které ve výsledku nepoškozuje ani jednu ze sporných stran,
- když ke smíru nedojde, přistoupí k vydání rozhodnutí, proti kterému lze podat námitky,
- po projednání případných námitek o nich arbitr vydá rozhodnutí,
- nyní je výsledek arbitrova rozhodnutí soudně vykonatelný (když má například poskytovatel vrátit platby, na které od vás neměl nárok, musí je vrátit, v opačném případě se přistoupí k exekuci).
Nespokojená strana se může posléze obrátit na soud, který celé řízení u arbitra i samotný spor přezkoumá v tzv. občanskoprávním řízení, v tomto případě už se všemi soudními výlohami.
Čeho lze dosáhnout?
Možností je spousta. Přímo na stránkách arbitra najdete vyjmenované obecné oblasti, které se dají v řízení před arbitrem řešit:
- správnost poplatku za předčasné splacení úvěru
- platnost odstoupení od smlouvy
- posouzení úvěruschopnosti
- zesplatnění úvěru
- poplatky ze smlouvy
- platnost smlouvy o úvěru, smluvních pokut, poplatků nebo jiných ujednání
- určení výše závazku ze smlouvy
- právo na úročení úvěru
- výpočet roční procentní sazby nákladů (RPSN)
- náhrada škody způsobené věřitelem nebo zprostředkovatelem
- způsob splácení úvěru ovlivněného pandemií COVID-19
V těchto oblastech můžete dosáhnout jak například zrušení pokuty, tak anulování smlouvy, vrácení poplatků anebo dokonce výplatu způsobené újmy. Někdy se jedná jen o zrušení platnosti některého ustanovení smlouvy, ale z toho pak může plynout velká úspora například na úrocích.
Co ještě může finanční arbitr řešit – vedle spotřebitelských půjček
Spotřebitelské úvěry nejsou jedinou oblastí finančního trhu, do které je arbitr kompetentní zasahovat. Řešit před ním můžete ještě i spor mezi vámi a:
- bankou či kampeličkou v případě platebních služeb (účty)
- investiční společností (fondem)
- směnárnou
- pojišťovnou (ale jen v oblasti životního pojištění)
- stavební spořitelnou.
Ve všech případech musíte být v roli spotřebitele, protože finanční arbitr je tu coby advokát a rozhodce pro spotřebitele (ne podnikatele, obchodníka, firmu).
Kdo to platí?
Kancelář finančního arbitra, v jejímž čele finanční arbitr stojí, je organizační složkou státu. Provoz je proto hrazen přímo ze státního rozpočtu, resp. z rozpočtové kapitoly ministerstva financí. Pokud vás zajímá současné personální obsazení, zde je přímý link.
