Chráněný účet proti exekuci má mít několik funkcí. Které pomohou vám, a jak si ho založit?

Otázka chráněného účtu se dotýká všech, kdo jsou v současnosti ve vícenásobné exekuci, případně se do ní řítí. Na požádání bude moci být zřízen od července.

Původně to měly banky zvládnout už v dubnu, vše se ale protahovalo, jednak skrze dohady mezi komorami Parlamentu, jednak skrze přijaté a pro banky organizačně náročnější řešení, které je ovšem následně jednodušší pro klienty v exekuci, a které hlavně vyřadilo exekutory z vlivu na proces jeho zřizování. Co vlastně bude chráněný účet, v čem bude umět pomoci, kolik to bude stát a jak na jeho snadné založení?

Co vedlo k myšlence vzniku chráněného účtu?

Zjednodušeně řečeno: chráněný účet je reakcí na praxi velké části exekutorů, inspiroval se ale za našimi hranicemi. U nás je totiž systém exekucí veden tak, že exekutor je soukromá osoba najatá věřitelem k vymáhání pohledávky. Jde čistě o obchodní vztah, ve kterém se exekutor snaží uspět, aby získal další zakázky. Ty nejsou nijak územně rozdělovány, vše funguje na principu trhu.

Na tom by obecně nebylo nic špatného, efektivní vymáhání dluhů je nutné. Jestliže lidé nepřemýšlejí nad půjčkami, cizí peníze považují za dárek, takže si úvěrů naberou více, aniž by předem naplánovali jejich splácení, nebo je výše splátek překvapí, protože si ani nepřečtou, kolik je ty cizí peníze budou stát, je jisté martyrium ve formě exekuce nebo oddlužení vyloženě nutné. Poskytne totiž zkušenost, která je pro jakékoliv učení tím nejlepším nástrojem. Kdo má děti, jistě mi potvrdí, že nejvíce se toho naše ratolesti naučí právě formou (bezpečného) prožitku.

Jenže to by nebylo Česko a české exekuce, kdyby se tato idea vymáhání dluhů a poučení dlužníka nezvrtla do úplně jiných dimenzí. Jednou z nich pak jsou vícečetné exekuce, kdy jeden exekutor měsíc co měsíc sebere z výplaty vše až do výše nezabavitelného příjmu (což je v pořádku), druhý provede exekuci mobiliární (až na nezabavitelné věci, i když jejich seznam mu někdy uniká). Ale protože na třetího exekutora už by nic nezbylo, tak sprostě zabaví i zákonem garantovanou nezabavitelnou část výplaty (důchodu, dávek), protože jeho klient – věřitel – chce výsledky co nejdříve.

Kam tohle vede? Nikam jinam než do šedé, nezdaňované, nepřiznané zóny, v lepším případě k využívání účtů příbuzných. Protože co mi dá zaměstnavatel „na ruku“ bez jakékoliv účetní evidence, to mi nikdo nezabaví. Jenže takové smýšlení má široké následky nejen pro dlužníka (zejména pro jeho penzi) a věřitele, včetně jeho exekutora, ale i pro celou ekonomiku a potažmo každého z nás.

Český stát si konečně uvědomil, že přechod lidí s exekucemi do šedé zóny neprospívá ve výsledku nikomu. Uvolil se konečně zavést chráněný účet, který sice nechrání před samotnou exekucí, ale zaručuje, že v případě vícečetných exekucí bude dlužníkovi zachováno to, co mu stát již po mnoho let sice garantoval v legislativě, ale nedokázal svou garanci u exekutorů vynutit.

Kdo si může zřídit chráněný účet

Chráněný účet si může nechat zřídit jen ten, kdo má aktuální exekuci (exekuce) na účet či více účtů. Nelze jej nikdy zřídit preventivně jako pojistku, člověk bez exekuce nemá na chráněný účet nárok. Na jednoho člověka může být zřízen pouze jeden chráněný účet.

Takže kdo má více účtů obstavených exekucí, musí si vybrat, ve které bance si ten chráněný zřídí a kam si pak nechá posílat nezabavitelnou část svého příjmu. Zároveň bance, kde bude účet zřizovat, sdělí, kde všude má účty obstavené exekucí.

Dodejme jen, že nezabavitelná část příjmu (nezabavitelné minimum a nezabavitelná částka) se vypočítávají zákonem daným způsobem – a u různých lidí vyjde v různé výši.

Jak bude chráněný účet fungovat?

Jeho funkcí bude ochrana nezabavitelné části příjmu, kterou během exekuce garantuje zákon. Nezabavitelné peníze přijdou dlužníkovi na chráněný účet (banka je tam sama přepošle), dlužník s nimi může běžně nakládat, žádný z exekutorů se k nim nebude moci dostat.

Pozor, na chráněný účet může peníze poslat jen banka. Nikoliv zaměstnavatel nebo klient převodem z jiného účtu, a ani je sem nepůjde vložit v hotovosti.

Technické detaily fungování chráněného účtu jsou na jednotlivých bankách. Přijat byl model, který je složitější pro banky po stránce zřízení účtu, identifikace účtů klienta postižených exekucí, vůbec celkové administrace. Dobré ale je, že tento model je jednodušší pro klienty (dlužníky) a jejich roli při zakládání a následném používání chráněného účtu. Banky se sice tomuto modelu bránily zuby, nehty, nakonec (kam to napsat) zvítězila snaha o usnadnění situace klientovi.

Chráněný účet nebude možné využívat pro jiné účely než v souvislosti s nezabavitelným příjmem během exekuce - tedy ani jako účet jistotní (pro složení částky, kterou je možné vybrat až po splnění daných podmínek) a ani coby účet pro nesvéprávnou osobu, který pak je obsluhován opatrovníkem. Chráněný účet se vztahuje jen a pouze k probíhajícím exekucím.

Kolik bude stát chráněný účet?

Banky nesmějí na chráněném účtu vybírat žádné nadstandardní poplatky. Jen ty, které běžně účtují u toho typu účtu, který má jejich klient obstaven exekucí (sem se nepočítají poplatky v souvislosti za správu obstaveného účtu, u chráněného účtu se tento poplatek aplikovat nesmí). Je proto výhodné zvolit tu banku, která vede účty zdarma, v lepším případě umí i zdarma výběry z bankomatu a veškeré platební transakce. A to nejen v souvislosti s chráněným účtem, ale kdykoliv.

Jak si založit chráněný účet

Proces založení mají banky pro klienty připravit co nejsnazší. Zatím to sice vypadá, že bez osobní návštěvy na pobočce to nepůjde, ale to je ta nejmenší daň za možnost mít nepostižitelnou částku opravdu k mání. S sebou bude potřeba vzít veškeré údaje o exekuci (exekucích) na účet, doklad totožnosti. Údaje o exekuci musí na požádání vystavit exekutor. A dokud jej nebudete mít v ruce, nemá smysl do banky chodit.

V bance pak klient s vyškoleným pracovníkem vypíše formulář – a zbytek už je na bance, která si bude muset ověřit, zjistit a zajistit vše potřebné, identifikovat exekucí blokované účty, z nichž nepostižitelné částky mohou přicházet, dát chráněnému účtu speciální označení a také na něj převést tu správnou částku z příjmu ještě předtím, než všechny peníze vydá exekutorům.

V jaké účinky chráněného účtu doufají zákonodárci a vlastně i my všichni?

Co by mělo být výsledkem? Návrat lidí s exekucemi do běžného pracovního trhu a následně plnohodnotně do systému daní, povinného pojištění, starobních penzí, dále zrychlení exekucí a jejich vyšší úspěšnost, celkové zvýšení výkonu pracovního trhu a ekonomiky.

Myšlenky dobré. Zda také povedou k dobrému cíli, se ukáže časem, protože všichni víme, že ne každý dlužník touží své dluhy splatit. A chráněný účet na tom sám o sobě nic nezmění.  Kdo jednou okusí nezdaněné příjmy nebo do jisté míry nevymahatelnost svých povinností, nemá moc důvodů se vracet zpátky.

V tomto se stala obrovská chyba už v minulosti, kdy byly exekuce zavedeny bez možnosti zřízení chráněného účtu, což byl do nebe volající nesmysl. Dohánět jeho zřízení třicet let poté proto nemusí vést vůbec nikam, dlužníci už si zvykli na jiné možnosti. Buďme ale optimisty a přejme si, aby většina lidí, kterých se chráněný účet týká, jeho nabídky opravdu využila.