Vydělává vám hypotéka peníze? Ne? A proč ne?

Máte hypotéku a platíte a platíte. Většina lidí se snaží hypotéku splatit co nejdřív. Bojí se dluhu. Nerozlišují mezi "dobrým" dluhem a "špatným" dluhem. A na hypotéce lze vydělat peníze. Jen se musí umět vytěžit. Tak sbíječky a krumpáče a jdeme na to.

Mnoho jsem se tu snažil psát o investování. Jistě mnozí z vás už mají větší jasno, kam s penězi. Jediné, co pořád nechápu, je to, proč když si zakládáte bankovní účet, nenapadlo by vás říci svému známému, který dělá v bance, aby vám vaše peníze uložil na svůj účet a že až je budete potřebovat, tak si pro ně přijdete a když se jedná o spoření nebo investování na důchod, kde byste měli mít daleko víc peněz než na bankovním účtu, klidně své peníze pošlete nějakému zprostředkovateli, místo toho, abyste si je uložili na vlastní majetkový účet přímo u zvoleného správce aktiv. Ale nic, to byla jen odbočka.

Když si berete hypotéku, zajímá vás samozřejmě úrok. Sice by vás mělo víc zajímat RPSN (roční procentní sazba nákladů), ale to už je jedno. Najdete si banku, která vám poskytne nejmenší úrok a hypotéku si vezmete. Příklad, který budu počítat, je hypotéka ve výši 2 milionů s úrokem 3% a předpokládám, že po celou dobu splácení.

Fáze 1 – čerpání hypotéky

Každá banka vám umožňuje nějakou dobu čerpat takzvaný „rámec“ - peníze, co vám půjčila. V době čerpání rámce platíte jen úroky z půjčky. Doba, po kterou můžete čerpat rámec, je až dva roky. Tedy vyčerpáte jen 1.950.000, 50.000 necháte na účtu a začnete platit úroky. Samotný úrok je 4.875Kč. U zmíněné hypotéky je splátka 11.064Kč měsíčně, to znamená, že vám zbývá 6.189Kč. Tyto peníze začnete posílat do dobře vybraného otevřeného podílového fondu, nejlépe světových správců. Já pracuji s fondy Franklin Templeton. Průměrný dlouhodobý výkon světové ekonomiky je 9% ročně. Budu tedy počítat s tímto zhodnocení. A jestli chcete, abych vám ukázal fond, který to umí, tak například Templeton Growth Inc., na kterém budu ukazovat výpočty.

Založíte si vlastní majetkový účet a začnete posílat peníze. Abych se dostal k nějakým výsledkům, musím počítat zpětně. Začínáte vkládat 1.1.1990 a končíte 31.12.1991. Vkládaná částka je 6.189Kč. Celkem vložíte 148.536Kč. Na účtu po dvou letech máte 175.689Kč.

Fáze 2 – splácení hypotéky

Dovyberete si 50.000, tím vyčerpáte rámec a začnete splácet 11.064Kč. Peníze ve fondu dále pracují. Po 10 letech, v roce 2002, máte po první krizi a na účtu 484,708Kč. Po 20 letech, v roce 2012, máte na účtu 917.871Kč. Uvědomte si to. Máte zaplacenou hypotéku, vlastníte nemovitost a máte peníze. Ti, co mají klasickou hypotéku, jsou o téměř milion lehčí.

Na úrocích jste za ty dva roky zaplatili navíc 117.000Kč, celkem 775.430Kč. Tím získáváte dva výstupy. První je ten, že vám fond vydělal na úroky a ještě vám něco zbylo. Druhý je, že jste něco zaplatili, to už je za vámi, a teď máte skoro milion na účtu, který můžete použít na budoucí důchod. A to i přes všechny krize, které v minulých letech byly.

A teď si zkuste představit, že byste se rozhodli třeba po 10 letech do stejného fondu posílat další peníze, třeba 2.000 měsíčně. Dnes 7.10.2013 máte na účtu o 500.000Kč víc, konkrétně 1.543.302Kč.

Co je na obrázku? Průběh investice vymodelovaný na reálných datech.

• modrá čára jsou vámi vložené peníze
• žlutá čára je stav účtu
• zelená čára je další pravidelná investice ve výši 2.000Kč měsíčně
• červená čára je stav účtu s dodatečnou investicí

No a teď mi řekněte, jestli je rozumné platit klasickou hypotéku bez investičního doplňku. S investiční hypotékou máte vždy kam sáhnout - je daleko bezpečnější pro vás jako uživatele. Věřte mi, je to úplně jiný pocit, když tohle víte.

Případné dotazy prosím směřujte na můj mail v pravém sloupci.

Váš Pavel Rudolf

PS : Sami nemáte hypotéku a nechcete si ji brát? Pošlete odkaz na článek svému kamarádovi nebo kamarádce, kteří ji mají.