Více než 1.056.000.000.000 korun se nechá odírat inflací

a dalších 731 miliard je na tom jen o málo lépe na termínovaných vkladech. To je soda. Tady je vidět jak je český člověk opatrný na peníze. A věří tomu "bezpečí" které mu skýtá banka nebo lépe bankovní účet. No dobrá, nemůže vědět všechno. Ale přece jen by tito lidé měli něco vědět. Čtěte dále.

Tak především, když dáte peníze do banky, tak se okamžitě stávají majetkem banky. Banka ho vykazuje vůči úřadům jako vlastní majetek. Z jednoho prostého důvodu. Může si vypůjčit desetinásobek vlastního jmění od centrální banky a s těmi pak podnikat. Když říkám podnikat, myslím tím například poskytování spotřebitelských úvěrů s RPSN okolo 30%(RPSN - roční procentní sazba nákladů). Nebo kontokorenty (možnost přečerpání účtu) s RPSN okolo 20%. Kolik že Vám banka za Vaše peníze platí na běžném účtu? Tyto služby poskytují takzvané „komerční banky“.

„Investiční banky“ zase s Vašimi a půjčenými penězi podnikají na kapitálových trzích a většinou úspěšně. Ziskovost těchto obchodů bývá v řádu procent až desítek procent měsičně. Jen málokdy se stane, že vyjde najevo, že banka přišla o peníze. A většinou se mluví o „penězích klientů“, ne banky.

No a u nás oba typy bank splývají v jedno, takže správná česká banka vyrábí peníze oběma způsoby. Kolik že Vám banka dává za to, že necháváte ležet své peníze na běžném účtu?

Příklad : Tak řekněme 2%, ať se držím při zemi. Pak si půjčí desetinásobek vložených peněz za 0.15% od centrální banky a vše půjčí někomu jako kontokorent za RPSN 19%, ať jsem při zemi. Takové podmínky mám na kontokorentu já. Zkusíme příklad. Dali jste do banky výplatu 30.000Kč? OK. Banka si vypůjčí 300.000 a 330.000 mi půjčí jako kontokorent. Já ho vyčerpám a platím úrok 19% ročně. Nebudu počítat s tím, že těch 30.000Kč během měsíce vyberete a já že těch 330.000 splatím. Výsledek? Banka Vám dala 2% za rok, to je 600Kč. Centrální bance zaplatila 0,15% - to je 450Kč (z 300.000Kč). A kolik sama vydělala? 62.700Kč. Šedesát dva tisíce sedm set korun. Tak tomu říkám zhodnocení. 59,7x (krát).

Další takový mýtus je bezpečnost peněz v bankách. Že prý máme pojištěny vklady na 100%. Ovšem jen do výše 100.000Euro. To se ale běžnému občanovi, který má na účtu do 150.000Kč zdá dostačující. OK. Tak počítejte se mnou. Aby se malá pobočka banky na malém městě dostala do černých čísel (do plusu), musí mít alespoň 1.500 klientů. Když tento počet vynásobím 150.000, dostanu 225.000.000. To je 225 milionů uložených v bance. A kolik poboček na malém městě je po republice rozmístěno? Desítky až stovky, podle banky. To už se dostáváme na majetek v řádech miliard (desítky) až desítek miliard (stovky). A to jsme u průměrné banky. Jsou i velké banky. A větší. Jak píšu, je v nich celkem uloženo více než 1 bilion 787 miliard korun. A víte kolik peněz je ve fondu pojištění vkladů? Něco okolo 20 miliard korun. To je necelé procento. Prý že pomůže stát. A jak, když sám nemá peníze a musí si je půjčovat od bank ve formě státních dluhopisů? Odkud ty peníze vezme? Takže už je vám jasné, že to nebude tak horké s těmi zárukami? Pozor na slovíčko „zajištěné“ nebo „garance vrácení peněz“. Dokud všechno funguje, je to super. Ale jen když se něco rozsype. Jedna malá družstevní záložna krachne a máte čtvrtinu peněz z garančního fondu pryč. A máte v bance více než 100.000Euro? Promiňte, ale už nemáte. Použili jsme Vaše peníze na výplaty věřitelům. Je to přece majetek banky, ne? (viz Kypr)

Víte, kde je opravdu jistota, že o své peníze nepřijdete? Když je uložíte do majetku. Ať už je to nákup nemovitosti (ovšem jen pro vlastní bydlení, pronájmy jsou jen starosti a nic moc nevynáší), starožitností (jen pro znalce), umění (jen pro znalce), zlata (a víte, že jste určitě koupili již vytěžené a slité zlato?) no a také do akcií nebo lépe do otevřených podílových fondů. Ovšem ne těch, co fungují s garancemi. Jediná garance tu je, a to že nedostanete skoro nic navíc kromě nominálu. Vy musíte dát peníze do otevřených podílových fondů světových správců. Protože pak máte za své peníze nakoupeny akcie těch nejlepších světových společností a podílíte se na jejich výnosech. I třeba té banky, jak jsem počítal příklad ze začátku. No řekněte, je lepší 2% na účtu nebo podíl na 5970% zhodnocení? Já jdu raději do akcií banky.

"No ale v akciích mohu přijít o peníze." Ano, můžete. O akcie se musíte starat. Proto jsem mluvil i o otevřených podílových fondech. Tady si za pár korun najímáte profesionální správce, kteří o Vaše peníze pečují. Máte s tím špatnou zkušenost? A vy sami nebo jste to slyšeli od přátel? Mám totiž ze své práce investičního poradce zkušenost, že lidé mají špatnou zkušenost s fondy i když jim vydělaly peníze.

Poslyšte příběh. To se mi fakt stalo. Povídá mi klient na otázku jakou má zkušenost s fondy : „Mám s nimi hroznou zkušenost. Dal jsem do fondu 300.000 korun a on mi vydělal dalších 300.000, takže celkem jsem tam měl 600.000korun. Pak ale přišel rok 2008 a najednou jsem tam měl jen 300.000.“ No a kolik tam máte teď? „Teď už nic. Jak to vylezlo trochu nad 300.000, vybral jsem to a dal do banky.“ A jak dlouho už vám ty peníze leží v bance? „Asi deset let.“ …

Ten člověk zpanikařil, prodal majetek (vyměnil ho za peníze) a ty nechal „hnít“ v bance a jen inflací přišel za těch deset let o nějakých 40% hodnoty. A tak to jde pořád. Nemůžu to vysvětlit všem. Ale snažím se. Mimochodem, ten jeho fond, kdyby to býval v něm nechal, tak je dnes zhruba na 85% ceny, na které byl v roce 2008. Takže dnes by byl zpět na asi 510.000 korunách.

Je to jednoduché. Najděte si dobrého investičního poradce a investujte. Pokud dáte důvěru mě, OK. Ale jsou i další. Hlavně se podívejte na WEB ČNB, jestli Vám mohou opravdu s investicemi radit.

Chtěl bych Vás o něco poprosit. Děláme výzkum, zaměřený na zjišťování potřeb budoucích důchodců. Velice byste mi pomohli vyplněním dotazníku, který k tomuto účelu používáme. Po vyplnění dotazníku mám pro Vás bonus zdarma, který si doufám užijeme.

Dotazník

Váš Pavel Rudolf

PS : Chcete vědět více? Přihlaste se do mého projektu investiční gramotnosti JakBýtBohatý.