Co myslíte, jde to, vybudovat si takový majetek, abych byl finančně nezávislý nebo nejde? Spoléháte se, že až nebudete moci pracovat, někdo se o Vás postará nebo máte raději jistotu, že to tak nebude a že se o sebe dokážete postarat sami? Odpovědi možná naleznete dále v textu.
Jak se tak setkávám v rámci svéprofese s lidmi a bavíme se o investicích, docela mě dostávají odpovědi na otázku " Z čeho chcete žít v důchodu?", která obyčejně následuje po odpovědi na otázku, "Kdy chcete jít do důchodu?". Abych to vzal od pomyslného dna, spousta lidí mi odpoví, že "se důchodu nedožije". To je ale dvojsmyslná odpověď. Nevím, jestli hodlají umřít ve věku nižším než 65 let, to je musím zklamat, protože okolo 90% lidí se takového věku dožije, nebo to myslí tak, že "budou makat až padnou". To je také musím zklamat, protože v určitém věku je prostě zaměstnavatel vyhodí, protože už se s postupující demencí a různými civilizačními chorobami nebudou hodit ani k navlékání korálků. Takže zase "zasloužený odpočinek".
No a pak tu jsou lié, kteří mají nějakou představu, kdy chtějí odejít do důchodu a za kolik peněz chtějí důchodu užívat. No a tady zbývá jen doplnit si čísla do kalkulačky. Jste ti, kdo ví, v kolika letech chcete jít do penze a kolik chcete mít peněz? Pak se podívejte do následující tabulky :
Jak jsem ji počítal?
- Předpokládám inflaci 2,5%.
- Předpokládám dlouhodobé průměrné zhodnocení 9% ročně a to jak pro spořicí část, tak pro výběrovou (rentovou) část. Máme dnes fondy, které tato kritéria splňují, tak proč s nimi nepočítat?
- Předpokládám, že byste rádi dostávali tolik peněz, abyste měli stejně, jako ve svém zaměstnání a nemuseli se moc uskrovňovat.
- Nepředpokládám, že dostanete od státu nějaký důchod, takže co si našetříte, to máte. A pokud něco od státu dostanete, berte to jako přilepšení.
- Předpokládám, že si budete dávat stejnou částku (inflací se bude reálně snižovat) která je % z dnešního vašeho platu
- Předpokládám, že budete rentu vybírat A donekonečna (jen z úroků) nebo B po dobu 20 let (spotřeba kapitálu)
Nuže pojďme na to.
| 45 | 40 | 35 | 30 | 25 | 20 | 15 | 10 | 5 |
|---|
| A | 5,55 | 7,75 | 10,75 | 15,50 | 22,50 | 32,50 | 51,50 | 89,00 | 200,00 |
|---|
| 4,65 | 6,50 | 9,00 | 13,00 | 18,50 | 27,00 | 43,00 | 74,00 | 165,00 |
|---|
No a je to tady. Vzhledem k tomu, že podle dotazníku, který vyplňujete, se zajímají nejvíce o důchod lidé okolo 35. roku věku (ročník 1978 +-), tak pro vás platí sloupeček 30, to znamená, že si musíte začít (pokud už něco takového neděláte) odkládat 13% respektive 15,5% ze mzdy, abyste měli v důchodu stejný příjem (rentu) z vlastních investic na 20 let respektive doživotně, jako máte teď plat. Takže žádná 3+2% vás nespasí, ani kdyby si to manažeři penzijních fondů nakrásně mysleli.
Jo a ještě jedna věc. Minule jsem tu psal o bezpečnosti investic. Tak za tu ručí takzvaný Garančni fond obchodníků s cennými papíry. Je to fond, který ručí za 90% majetku do výše 20.000Eur. A víte, k čemu slouží ?
"Garanční fond zajišťuje výplatu náhrad zákazníkům obchodníků s cennými papíry, kteří nejsou schopni plnit své závazky spočívající ve vydání majetku zákazníkům." (zdroj www.gfo.cz)
a dále
"Garanční fond není státním fondem, zdrojem majetku jsou příspěvky od obchodníků s cennými papíry." (zdroj www.gfo.cz)
Přeloženo do čestiny, když zkrachuje obchodník s cennými papíry, u kterého máte s velkou pompou vedený vlastní majetkový účet, dostanete 90% svého majetku, nejvýše však 20.000Eur. To je v přepočtu 25Kč/Eur asi půl milionu korun. A myslíte si, že až se budete připravovat na důchod, že vám půl milionu bude stačit? Věřte mi, těžko. Budete potřebovat daleko víc. A myslíte, že vám pak pomůže stát? Nikoli.
Proto je pro vás životně důležité mít vlastní majetkový účet přímo u fondové společnosti, která spravuje vaše peníze, ne u nějakého zprostředkovatele nebo překupníka.
Pro dnešek by to mohlo stačit. Jestli mohu poprosit ty z vás, co mi ještě nevyplňovali dotazník, kde se v rámci své profese ptám na pár všeobecných otázek, jak se připravujete na důchod, vyplňte mi ho prosím. Je pro mě cennou pomůckou ke zkvalitnění mých služeb.
Dotazník
Váš Pavel Rudolf
PS : Chcete vědět víc o investování? Přihlaste se zdarma do projektu JakBýtBohatý.cz
