Banka nebo sklad? Toť otázka

O neúměrně vysokých a nesmyslných bankovních poplatcích se mluví stále. Pojďme se ale podívat na samou podstatu. A v té nejde o to, kolik banky vydělávají. Možná to mnozí kritizují, ale mně je to srdečně jedno. Každý podnikatelský subjekt chce vytvářet zisk, zejména z tohoto důvodu podniká. Důležité je ale vědět, jaké položky tvoří takový zisk. Minimálně proto, že to něco symbolizuje. Pokud drtivou část zisku bank reprezentuje úroková marže či obchodování na finančních trzích, je to jiné než pokud plnou třetinu zisku tvoří bankovní poplatky.

Podstatou a jedním z řady motivů uložení peněz do banky je, že vkladatel poníží svou současnou spotřebu ve prospěch své vyšší budoucí spotřeby. Tyto peníze vlastně půjčí bance (banka je vůči svým vkladatelům v postavení dlužníka), která s nimi podniká, dále je investuje a tím tvoří část zisku. Za vzdání se této likvidity ve prospěch banky chce vkladatel samozřejmě odměnu, z určitého pohledu lze říci, že podíl na zisku, který se spoluvytvořil prostřednictvím i jeho vkladu. Jinak řečeno odměnu v podobě úroku. Důsledkem současné poplatkové politiky bank v ČR je však kuriózní situace, kdy poplatky u běžného vkladatele převyšují úrok natolik, že vkladatel má v budoucnu na svém účtu nikoliv více či stejně, ale dokonce nominálně méně finančních prostředků, než kolik původně na účet vložil. Je tak nikoliv odměňován, ale v zásadě by se dalo říci, že sankcionován. Absurdnost situace podtrhuje u některých bank poplatek za položku. Jelikož je položkou i připsání úroku, tak klient zaplatí za připsání několika haléřů poplatek v řádech několika korun. Paradoxně by tak pro něj bylo výhodnější se úroků vlastně vzdát!

Dá se tedy s určitou nadsázkou konstatovat, že se banka přestává chovat jako banka v tom původním slova smyslu, ale spíše jako sklad. Také ten za svou službu – úschovu věci – dostává odměnu tzv. skladné. To je legitimní způsob podnikání. Banka by pak měla kromě této stránky věci přijmout ve své „nové roli“ i tu pro ni méně výhodnou, že totiž skladovatel s takto uschovanými věcmi (penězi) nesmí dále nijak nakládat. Výdělek zde totiž představuje právě onen poplatek - skladné. Obojí najednou – tedy vybírat poplatky i za základní bankovní služby (skladné) a zároveň s věcí samou (penězi) podnikat – je jednostranně výhodné pro banku a vysvětluje to do značné míry, proč naše bankovní poplatky patří ve vztahu k příjmům občanů k nejvyšším v Evropě.