Potřebujete krátkodobě uložit a zhodnotit své úspory? Rozhodujete se, do kterého finančního produktu peníze vložit, abyste dosáhli maximálního zhodnocení? Pokud uvažujete podobným způsobem, raději se životnímu pojištění vyhněte. S životním pojištěním lze totiž výhodně spořit, ale ve střednědobém až dlouhodobém horizontu.
Ačkoliv je primární funkcí životního pojištění pojistná ochrana, řada lidí má pojistku sjednánu jako nástroj dlouhodobého ukládání a zhodnocování peněz. Klíčové je přitom slovo „dlouhodobé". V období jednoho či dvou let totiž nelze s životním pojištěním dosáhnout velkého zisku.
Čím je to dáno? Zatímco v případě bank se účtují poplatky za vedení spořicích účtů průběžně, pojišťovny fungují odlišně. Část vložených peněz slouží ke krytí pojištěných rizik a na úhradu nákladů souvisejících s uzavřením a správou pojistné smlouvy. Většina nákladů je přitom od pojištění odečtena na počátku smlouvy a hodnota vložených prostředků tak může krátkodobě poklesnout. V pozdějších letech pak kapitálová hodnota pojištění naopak roste podstatně rychleji. Pokud vám tedy bude finanční poradce či bankéř nabízet životní pojištění, se kterým za rok vyděláte majlant, buďte maximálně ostražití.
Doporučená doba spoření s životním pojištěním je minimálně pět let, ale ideální je spořit v horizontu až několika desítek let. Často je životní pojištění využíváno jako alternativa k penzijnímu připojištění. Velkou výhodou spoření v rámci životního pojištění je pak možnost odpočtu pojistného od základu daně z příjmů. Pokud je pojistná smlouva uzavřena na dobu do 60 let věku pojištěného, může si každý rok odečíst až 12 000 korun. Celkové zhodnocení vložených prostředků se tím zajímavě zvyšuje.
Pokud se člověk rozhodne spořit s životním pojištěním, může v podstatě volit mezi investičním životním pojištěním a kapitálovým životním pojištěním. Kapitálové životní pojištění zhodnocuje vložené prostředky prostřednictvím garantované technické úrokové míry. Pojištěný se tak nemusí bát, že by díky průběžným pohybům a změnám na finančním trhu o své peníze přišel. Pojištění navíc nabízí základní krytí pojistných rizik, většinou riziko smrti a dožití. V případě smrti pojištěného se vyplácí pojistná částka pro případ smrti a při dožití se konce pojištění obdrží klient částku pro případ dožití a výnosy z rezerv pojistného.
Investiční životní pojištění kombinuje pojistnou ochranu s možností investic do fondů. Investiční životní pojištění tak v dlouhodobém horizontu přináší zpravidla vyšší zhodnocení finančních prostředků než v případě kapitálového životního pojištění. Míra dosaženého zhodnocení je samozřejmě závislá na zvolené investiční strategii a pojištěný musí počítat s určitou mírou investičního rizika.
Pojištění bývá často přímo poměřováno s jinými spořicími produkty, jako jsou podílové fondy, penzijní připojištění či stavební spoření. Tyto produkty však nelze srovnávat, protože životní pojištění nikdy nefunguje pouze jako spořicí produkt. Vždy nabízí alespoň minimální ochranu proti rizikům, a tato jistota klienta něco stojí.
