Pojištění je alchymie – jak a na kolik se pojistit?

V hodinách chemie a fyziky jsem dost často trpěla a vůbec netušila, která bije. Těšila jsem se, až budu moci po střední škole adekvátně naložit se svými poznámkami. To jsem ještě nevěděla, že ani v „dospělosti“ (definici tohoto slova nechám otevřenou) před „milovanými“ předměty neuniknu. Pojištění je alchymie. Životní pojistky nejsou jako přes kopírák, a tak si každý musí namíchat svůj vlastní elixír. Co všechno si můžete v rámci životního pojištění pojistit a jak optimálně nastavit pojistné částky?

Pojišťovny nás dnes dokáží pojistit od hlavy až k patě. Chrání nás proti různým rizikům. Pojistných rizik jsou desítky, mají jiné názvy a malinko se od sebe liší. Stále ale stojí na stejných základech – a já vám tyto základní stavební kameny nyní ve zkratce představím.

► Pojištění smrti z jakýchkoliv příčin a dožití

Když se dožijete sjednaného konce pojištění, pojišťovna vám vyplatí kapitálovou hodnotu pojistné smlouvy. V případě vaší smrti je obmyšlené osobě (není-li uvedena, tak osobám dle zákona) vyplacena pojistná částka nebo kapitálová hodnota smlouvy (pokud je vyšší). Z peněz se neplatí dědická daň.

Pozor si dávejte na smlouvy, kdy nejste pojištěni pro případ jakékoliv smrti, tedy smrti z jakýchkoliv příčin, ale pouze na smrt úrazem (např. při autonehodě). Pokud pojištěný zemře na infarkt, jeho rodina nedostane nic.

Doporučená částka: Ve výši jednoho až tří vašich ročních příjmů, případně navýšených o sumu ve výši nezajištěných závazků (výše dlužné částky úvěru).

► Pojištění trvalých následků úrazu

Pojištění trvalých následků se hodně podceňuje. Pravda, při těžším poškození máte od státu nárok na invalidní důchod. Ale skutečně vám jeho výše zajistí stejný životní standard? Být po zbytek života odkázán na pomoc druhého člověka je někdy horší než zemřít. Můžete být prakticky vyřazeni z běžného života, zůstávat hladovým krkem, který navíc potřebuje soustavnou péči.

Peníze z pojistky dostanete, pokud přijdete o nějakou část těla v důsledku úrazu nebo bude trvale poškozen nějaký váš smysl (sluch, zrak) - třeba už za ztrátu zubu. Součástí pojištění bývá progresivní plnění, které zvyšuje pojistnou částku dle rozsahu tělesného poškození až do výše jejího několikanásobku.

Doporučená částka: Ve výši 500 000 až jeden milion Kč, pokud je vám více než 40 let, a jeden až 2,5 milionu Kč, pokud jste mladší.

► Pojištění velmi vážných onemocnění

Mezi tyto nemoci může patřit například infarkt myokardu, rakovina, náhlá mozková mrtvice, totální ledvinové selhání, transplantace životně důležitých orgánů, slepota, hluchota, kóma, demence, roztroušená skleróza, závažná onemocnění způsobená přisátím klíštěte, těžké popáleniny nebo onemocnění plic způsobující dechovou nedostatečnost. Pojistná částka je vyplacena v případě potvrzené lékařské diagnózy kteréhokoliv z onemocnění nebo podstoupení některého ze zákroků uvedených v pojistných podmínkách pojišťovny.

► Pojištění denního odškodného za dobu léčení úrazu

Smluvená částka se vyplácí za každý den z doby léčení úrazu, nejsme vázáni na to, zda jsme v nemocnici, doma či zda chodíme do práce. Můžeme mít zlomenou nohu a za celý měsíc, co ji máme v sádře, a za dalších 14 dnů rehabilitací dostaneme pojistné plnění.

Doporučená částka: Vypočtený ušlý příjem v případě úrazu (běžný měsíční plat minus příjem v době nemoci) děleno 30 (počtem dnů v měsíci).

► Pojištění hospitalizace

Pokud jde o vznik nároku na pojistné plnění, některé pojišťovny chtějí, aby byl klient v nemocnici alespoň 24 hodin, jiné vyžadují hospitalizaci po dobu tří dnů. Pojišťovny většinou zpětně plní od prvního dne, pojistné plnění je vyplaceno za každý započatý den hospitalizace. Doba, po kterou pojišťovny pobyt v nemocnici hradí, bývá časově omezená. Nejčastěji proplatí maximálně rok, některé společnosti plní po neomezeně dlouhou dobu, jiné vám zaplatí jen půl roku v nemocnici.

V případě hospitalizace z důvodu nemoci musíte nejprve dodržet čekací dobu, po jejímž uplynutí máte nárok na pojistné plnění. Ta je různá v závislosti na důvodu hospitalizace. Většinou je čekací doba tříměsíční, u některých plánovaných zákroků musíte platit pojistné minimálně po dobu půl roku, těhotná žena hospitalizovaná z důvodu těhotenství může tuto dávku čerpat až po osmi měsících zaplaceného pojistného. Na pojištění hospitalizace z důvodu úrazu se čekací doba nevztahuje.

Doporučená částka: Součet ušlého příjmu v době nemoci (běžný měsíční plat minus příjem v době nemoci), poplatků za pobyt v nemocnici a poplatků za nadstandardní péči v nemocnici děleno 30 (počtem dnů v měsíci).

► Pojištění pracovní neschopnosti z důvodu nemoci

Denní plnění pojišťovna vyplácí za dobu pracovní neschopnosti z důvodu nemoci. Tento typ pojištění se svými podmínkami u jednotlivých pojišťoven hodně liší. Většinou dostáváte pojistné plnění až od určitého dne nemoci, třeba od 15., 22. a 54 – můžeme si zaškrtnout i více variant, a tak postupně dostávat peněz víc. Pojištění má krýt závažná onemocnění, při kterých dochází k dlouhodobému výpadku příjmu.

Abyste získali pojistné plnění, nesmíte onemocnět do dvou až tří měsíců od uzavření pojistky. Některé pojišťovny požadují při sjednání tohoto pojištění i potvrzení o výši příjmů a podle jeho výše pak určují maximální výši pojistné částky.

Doporučená částka: Vypočtený ušlý příjem v případě nemoci (běžný měsíční plat minus příjem v době nemoci) plus předpokládané měsíční léčebné výlohy děleno 30 (počtem dnů v měsíci).

Pojistné pojmy:

• Kapitálová hodnota – množství peněžních prostředků, které má pojištěný obvykle k dispozici již v průběhu trvání smlouvy a dostává je při dožití se konce pojištění. Je tvořena z části pojistného placeného klientem a z podílů na zisku, které pojišťovna získala investováním rezervy vytvořené ze zaplaceného pojistného.
• Obmyšlená osoba – taková osoba (nebo skupina osob), které vznikne v případě vzniku pojistné události právo na pojistné plnění. Často se jedná o ty osoby, kterým vzniká nárok v případě smrti pojištěného.
• Čekací doba (také karenční doba či karenční lhůta) – doba sjednaná v pojistné smlouvě, po kterou nevzniká pojišťovně povinnost poskytnout pojistné plnění. Stanovuje se například v případě pojištění hospitalizace.