Miminko pojistit, ale s rozumem

Miminko. Malé, bezbranné stvoření. Spatřilo světlo světa a naší povinností je o něj pečovat a chránit ho před nástrahami dnešní doby. Chceme pro něj to nejlepší. Už v porodnici nás zavalí miliony různých dárků a nabídek s cílem udělat reklamu svému produktu. Rozhodně nejde o nabídky špatné, jen některá je lepší než ty ostatní. Jak vybírat? Jaké zajištění má skutečně smysl?

Většina rodin pojišťuje své dítko již v půl roce jeho života. Je to období, v němž začíná miminko lézt a je nesmírně zvědavé. Poprvé mu tak hrozí nebezpečí úrazu.

Na trhu existuje hned několik pojistných produktů, které dítě i rodiče zajistí v případě nemoci, úrazu nebo hospitalizace. Záleží na každém z nás, co od pojistky očekáváme. Má nám vynahradit náš příjem, až budeme muset hlídat nemocného prcka? Chceme ho pojistit a k tomu mu spořit? Jde nám o pojištění do jeho plnoletosti? Dokáže se pojistka přizpůsobit měnícím se životním i ekonomickým podmínkám, nebo je neměnná? Nebojte se hledat na své otázky odpovědi!

 Existují dva základní pojistné produkty. Prvním je čistě úrazové pojištění, druhým pojištění úrazu a dalších rizik v rámci životního pojištění. Zatímco úrazovka kryje rizika spojená pouze s úrazem (trvalé následky, odškodné za nezbytnou dobu léčení, hospitalizaci – děti mají pobyt v nemocnici zdarma, ale rodič, který by tam chtěl být s nimi, si ubytování hradí a musí mu být kompenzován i ušlý příjem), životní pojištění k úrazové složce přidává i jiná rizika. Obzvlášť u dětí je důležité mít pojištěna velmi vážná onemocnění (nemoci z přisátí klíštěte, žloutenku, srdeční onemocnění, astma, epilepsii a další), léčba takovéto nemoci je velmi náročná na čas rodiče, dochází k postupné ztrátě jeho příjmů ze zaměstnání, a je nutné tento příjem kompenzovat jinak. Pouze prvních devět kalendářních dní může rodič čerpat dávku na ošetřování člena rodiny.

Jak ideálně smlouvu pro dítě nastavit na samostatné smlouvě?

Denní odškodné                 350 Kč/den

Hospitalizace                     450 Kč/den (od 1. dne pobytu v nemocnici)

Trvalé následky                 600 000 Kč (náklady na uzpůsobení bydlení, pomůcky)

Velmi vážná onemocnění     600 000 Kč (na léčbu, dopravu, změnu životního stylu)

U úrazového i životního pojištění lze přidat spořicí složku. Platíme pravidelně pojistné a po několika letech, až pojistka skončí, dostaneme vyplacené finanční prostředky. Je ovšem na zvážení, zda se takové spoření vyplatí. Při současném nízkém zhodnocení pojistných produktů je lepší mít pojistku bez spořicí složky a volné peníze posílat na jiný spořicí produkt (stavební spoření, termínovaný vklad nebo spořicí účet).

Další možností je pojistit děti na smlouvě společně s rodičem v rámci životního pojištění. Nespornou výhodou je zde fakt, že si pojišťovna strhne jedny poplatky za vedení účtu. Nemáte doma desítky smluv, vše je přehledně na jednom místě. Rodič může mít pojištěna rizika, jako je smrt či trvalá invalidita, zatímco u dítěte pojistíme hlavně denní odškodné, trvalé následky úrazu, hospitalizaci a velmi vážná onemocnění. Je to jakési pojištění dva v jednom, životní pojistka pro rodiče a vylepšená úrazovka pro dítě. Sice mluvíme o pojištění dětí, ale jde vždy o ohrožení příjmu rodiče při péči o potomky a o zaopatření dětí v případě, že se rodiči něco stane.

Kombinace rodič s dítětem na jedné smlouvě:

Rodič:

Smrt z jakýchkoliv příčin     400 000 Kč (výpadek příjmu živitele rodiny, bydlení, vzdělání, rodina bez dluhů a hypotéky)

Smrt následkem úrazu       400 000 Kč

Denní odškodné úraz          150 Kč/den

Trvalé následky úrazu        600 000 Kč (náklady na uzpůsobení bydlení, pomůcky)

Dítě:

Denní odškodné                 350 Kč/den

Hospitalizace                     450 Kč/den (od 1. dne pobytu v nemocnici)

Trvalé následky                 600 000 Kč (náklady na uzpůsobení bydlení, pomůcky)

Velmi vážná onemocnění     600 000 Kč (na léčbu, dopravu, změnu životního stylu)

Důležité je, abychom měli možnost parametry na pojistce v průběhu života měnit. Časem se mění potřeby pojištěných a správná pojistka se tomu přizpůsobí, aniž by bylo třeba smlouvu rušit (to je vždy velmi nevýhodné) nebo ji „zmrazit“ a zakládat další.

Osobně se kloním k životnímu pojištění bez spořicí složky, na němž bude pojištěn rodič s dětmi. Rozhodně tím nechci nikoho ovlivnit, možná jen napomoci se na problém dívat v širším kontextu. Rozhodnutí je vždy jen na vás a měli byste srovnávat. Nevhodně zvoleným produktem se zbytečně připravujete o peníze. Přeji šťastnou ruku při výběru!