Vychytralé pojišťovny - pumpneme je?

Jsou v dnešním světě brány pojišťovny jako seriozní finanční společnosti s dlouholetou tradicí? Čekali bychom u těchto seriozních společností nějaký ten podvůdek? 

autor: pixmac

Ano, o své serióznosti se nás snaží při prodeji pojištění a v reklamách vehementně přesvědčit. Mediální obraz pojišťovny a realita bývají zcela odlišné. Stále častěji se uchylují k modernějším a vychytralejším trikům, jak z nás dostat více a více peněz. Pokud jde o prodej, pojišťovnictví ztratilo hodně ze svého kreditu. Převládá snaha uzavřít obchod za každou cenu, ovšem pro koho výhodný? Pro klienta? Pro pojišťovnu? Pro pojišťováka? Velké kritice je podroben nejen způsob prodeje pojištění, ale i samotná nesrozumitelnost produktů pojišťoven. Je to jako s bankami, o kterých jsme se bavili v prvním díle. Jde o poplatkový guláš a nesrozumitelnost obchodních a pojistných podmínek. Komu by se chtělo číst takový „štos“ papírů. Není proto překvapením, že skoro 50% všech stížností, které se dostanou na ČNB vedou k pojišťovnám. Česká národní banka je podle zákona č. 6/1993 Sb., o České národní bance, orgánem vykonávajícím dohled nad finančním trhem v České republice. ČNB provádí dohled nad bankovním sektorem, družstevními záložnami, kapitálovým trhem, pojišťovnictvím, penzijními společnostmi, fondy penzijních společností, směnárnami a dohled nad institucemi v oblasti platebního styku. Stanovuje pravidla, která chrání stabilitu bankovního sektoru, kapitálového trhu, pojišťovnictví a sektoru penzijních fondů. Systematicky reguluje, dohlíží a popřípadě postihuje nedodržování stanovených pravidel.

Pojišťovny rády informují média a novináře o nárůstu pojišťovacích podvodů. Tyto podvody jsou podle platné legislativy trestným činem. Podvodnému prodeji a trikům pojišťoven na klientech se stejně významné mediální pozornosti ale nedostává. Vraťme se k pojistným podvodům. Pojišťovny prověřily v roce 2013 přes 10 tisíc podezřelých pojistných událostí a prokázaly pojistné podvody za více než 1 miliardu Kč.  Nejvíce případů pojistného podvodu odhalily pojišťovny v segmentu pojištění motorových vozidel. Výše prokázané hodnoty se přiblížila hranici 400 milionů Kč. Největší objem prokázaných hodnot přesahující částku 458 milionů Kč byl dosažen v pojištění majetku a odpovědnosti. Nejvyššího meziročního nárůstu prokázané hodnoty, a to na více než dvojnásobek, dosáhly pojišťovny v pojištění osob. V tomto segmentu šetřily celkem 2 214 případů pojistného podvodu, tedy o cca 70 % více než v předchozím roce, a prokázaly hodnotu přes 227 milionů Kč. Jednalo se o pojistné podvody ze životního a úrazového pojištění, ale také náhrady léčebných výloh u cestovního pojištění. Příběhů, kdy klient požaduje po pojišťovně pojistné plnění, najdeme na internetu spousty. Pojišťovny občas takové perličky zveřejňují, aby se podělily o své zážitky při likvidaci.

Pojišťovna je dle mého názoru v podstatě první instituce, se kterou se člověk v životě potká. Sotva malý občánek poprvé spatří svět, už je u něj pojišťovák a rodičům nabízí super výhodné pojištění. Těžko se vzdoruje, vždyť jde o blaho dětí. Rodiče na nějakou korunu nehledí, vždyť je to přece pro naše dítě. Bohužel se již rodiče nedozví, že kombinace úrazové pojistky dítěte se spořením je jedním z nejméně výhodných finančních produktů vůbec. Spořit dítěti je možné transparentněji a s výrazně nižšími poplatky.

Nyní se vraťme k pojistnému plnění a plnění závazků ze strany pojišťovny. Pojišťovny používají taktiku 3D ( delay, deny, defend ) taktika pojišťoven, jak se vyhnout výplatě plnění. Pojišťovna se snaží výplatu oddálit různými průtahy. DEALY – požadavkem na doložení dalších dokumentů, čekáním na ustálení zdravotního stavu, na lékařskou zprávu, úsudek policie apod. Pokud tato taktika selže, přejde ke druhé – zamítnutí, neboli DENY,  tedy k úplnému zamítnutí plnění anebo k výraznému snížení pojistného plnění. Je smutné, že většina lidí se v tomto bodě smíří s nedostatečným anebo žádným plněním a odejdou. Ti co se nesmíří s výplatou pojistného plnění, tak zaujmou obranu, tedy DEFEND, kdy ať už v soudním sporu anebo několika telefonáty (ostřejšími) s pojišťovnou se nakonec domohu tíženého výsledku.

Rady na závěr: pojistnou událost by Vám měl a musí zlikvidovat pojišťovák anebo zprostředkovatel, který s Vámi produkt uzavíral, zná totiž ty správné cesty jak k pojistnému plnění dojít, dělá tuto práci dnes a denně a je to pro něj rutinní záležitost. Je zvyklý na časté překážky ze strany pojišťovny a ví jak je elegantně obejít.

V příštím díle se podíváme na pojišťovny z hlediska spoření a vytváření rezerv, zda to má či nemá smysl.