Závažné onemocnění jako nálepka správného pojištění

Pojištění závažných chorob se prodává lépe, než pojištění invalidity. Člověk si umí lépe představit rakovinu, nežli invalidní důchod

Nicméně v článcích o invaliditě jsem poukazoval na to, že pojištění vážných onemocnění nestačí, pojďme si nyní toto připojištění více přiblížit a rozebrat.

Klienti si bohužel v praxi myslí, že peníze z pojistné smlouvy dostává klient okamžitě po diagnóze závažného onemocnění. Bohužel v praxi ve velké většině případů ZO nesplňuje ve všech případech podmínky pro definici ZO a tím pádem pojistné plnění je zamítnuto. Podmínky jsou dosti přísné a jednostranné.

Značnou nevýhodou ZO je, že řada oemocnění, které v hojné míře vedou k invaliditě nejsou v tomto pojištění vůbec zahrnuta. Bavíme se například o nemoci kosterní a svalové soustavy, diabetes, poruchy imunity, alergi, psychické onemocnění či infekční onemocnění apod.

Stručně řečeno pojištění závažných onemocnění není kvalitní náhradou pojištění invalidity, můžeme jej brát pouze jako doplněk k pojištění invalidity, nikoliv však jako stavební kámen celkového zajištění.

Pojištění závažných chorob patří mezi produkty s nejmenší historií. Podle průzkumu a statistik prožijeme v nemoci v průměru šest až osm let života – ženy déle než muži.

	Muži	Ženy
	29%	24%
infarkt	7%	6%
	9%	13%
	22%	28%

Tabulka uvádějící podíl jednotlivých závazných onemocnění na úmrtnosti.

Novotvary jsou důvodem každého čtvrtého úmrtí a mají bohužel stále rostoucí trend. Nejčastějším zhoubným novotvarem je novotvar kůže, který má 1 podíl na rakovině. U mužů je na dalším místě v četnosti zhoubný novotvar prostaty a dýchací soustavy. U žen je nejčastější rakovina prsu.

Závažné nemoci dětí:

V dětském věku se vyskytují i některá jiná závažná onemocnění (dětská obrna).

	podíl
	55%
	20%
novotvary	4%
	3%
	3%
	13%
	2%

Nemoci a ostatní příčiny vedoucí k invaliditě z mládí.

Výskyt zhoubných novotvarů podle věku:

Logicky s přibývajícím věkem nám roste i pravděpodobnost výskytu novotvarů. V 60 letech a více je to u mužů 75% a u žen 66% pravděpodobnost.

Výluky a čekací doby:

U většiny pojišťoven jsou tzv.: čekací doby, tyto doby jsou vesměs kolem 2 let od počátku pojištění. Pojišťovny mají velmi striktně stanovenou diagnózu pro dané onemocnění, proto se může lišit od diagnózy lékaře, díky tomu dochází k výlukám a neplnění. U většiny pojišťoven je vyjmuta rakovina prsu (nejčastější rakovina u žen). V případě sjednání tohoto připojištění je velmi důležité pročíst pojistné podmínky (výluky, plnění apod.).

Praktické závěry:

Pojištění vážných onemocnění jak již bylo řečeno na začátku není kvalitní náhradou pojištění invalidity následkem nemoci, jelikož kryje pouze vybrané vážné choroby.

Podívejme se na případovou studii od společnosti STEM/MARK, Catibus z roku 2007. Ta jasně říká, že nejvíce se obáváme při splácení úvěrů smrti a vážného onemocnění.

	3,124
stěhování	3,368
rozvod	3,854
	5,178
	5,919
	6,96
	7,128
	7,466
úmrtí	7,754
	7,9

0=žádné obavy, 10=největší obavy

Čeho se nejvíce obáváme při splácení úvěrů

Zdroj: STEM/MARK, Catibus 05/2007