Životní pojištění – pojištění invalidity II

Minulý článek Vás uvedl do "problematiky" pojištění Invalidity a jeho důležitost v zajištění. Dnes se pokročíme dál a podíváme se na další zajímavé srovnání a témata.

V tomto článku se mimo jiné podíváme na konkrétní příklady invalidity a zjistíme, že i 1. stupeň invalidity může být vážný. Následně si zodpovíme otázku: „Proč úrazové pojištění nestačí“ a „Proč pojištění závažných chorob nestačí“. A jako poslední zacílíme svoji pozornost na výši invalidního důchodu.

Pojďme se podívat na konkrétní zdravotní komplikace, které se skrývají pod jednotlivými stupni invalidity.

1.stupeň	ztráta dolní končetiny v bérci středně těžké poruchy imunity středně těžké funkční poškození plic se snížením funkci o 35 - 40% ztráta jednoho oka či závažná porucha zrakových funkcí na druhém oku (40 - 50%) lehčí forma hluchoslepou deformace prstů rukou s úplnou ztrátou úchopové sschopnosti ruky
2.stupeň	těžké poruchy imunity oboustranná úplná hluchota roztroušená skleróza (středně těžká až těžká forma) epilepsie (částečně kompenzována) - zpravidla více než 12 záchvatů do roka ztráta horní končetiny v paži těžká popálenina (40-60%)
3.stupeň	novotvary se zvlášť těžkým postižením (léčba 12-18 měsíců) nevidomost obou očí (70%) transplantace plic - selhávání transplantovaného orgánu revmativní artritida – těžká forma, těžké snížení celkové výkonnosti

Zdroj: vyhláška MPSV

Proč úrazové pojištění nestačí?

Lidé si obecně umí lépe představit úraz nežli nemoc, jelikož lidi děsí mnohem více úrazy než nemoci. Lidé si často sjednávají pouze pojištění trvalých následků úrazu, o tomto připojištění jsem již psal v minulosti. Ovšem pozor, úrazy jako takové, samozřejmě se bavíme o vážných úrazech, které razantně změní náš život (např.: ztráta horní končetiny v paži, ztráta dolní končetiny v bérci) jsou příčinou přibližně 5% invalidity. Z uvedeného vyplívá, že pojištění invalidity úrazem anebo jen trvalých následků úrazu je velmi nedostačující.

zdroj:BT

Proto nezaměňujme invaliditu s úrazem, protože cca 95 % případů invalidity je zapříčiněno nemocí, nikoliv úrazem. Bohužel jak to tak bývá, tak nedílnou součástí pojištění jsou i výluky a u připojištění trvalých následků jsou časté výluky, zejména úrazy zad, některé chronické problémy atd.

Proč pojištění závažných onemocnění nestačí?

Opět obecně lze říci, že pojištění vážných chorob se prodává mnohem lépe, nežli pojištění invalidity. Asi každý z nás si dovede představit rakovinu, infarkt apod. Ovšem POZOR. U pojištění závažných chorob jste pojištěni jen na vybrané nemoci, neboli diagnózy, například na 25 diagnóz a v praxi se stává, že diagnostikované závažné onemocnění nesplňuje ve všech případech podmínky definice stanovené pojišťovnou. Ty jsou pochopitelně dosti přísné a jednotné. Na druhou stranu jste pojištěni „jen“ na určitý počet diagnóz, v případě diagnózy, na kterou nejste pojištěni máte holt smůlu.

zdroj: BT

Z grafu vyplívá, že pojištění závažných onemocnění kryje „pouze“ 25% případů invalidity v důsledku nemoci. Zbylých 75% není v připojištění závažných onemocnění vůbec pojištěno. Jde například o: nemoci kosterní či svalové soustavy, diabetes, poruchy imunity, psychické onemocnění apod. Jinými slovy, řada onemocnění, které vedou k velké míře k invaliditě, tak nejsou v tomto pojištění vůbec zahrnuta.

Invalidní důchody od státu

Rád bych byl poslem dobrých zpráv a předal Vám nyní pozitivní zprávy po tom, co jsem Vám ukázal, že nestačí být pojištěný jen na trvalé následky a vážné onemocnění, ale bohužel i nyní budu poslem špatných zpráv. Konkrétně se podíváme na invalidní důchody, které vyplácí stát.

Zdroj: ČSSZ, 2014

Konkrétní výše invalidního důchodu ovšem závisí samozřejmě na předchozím příjmu pojištěnce. Proto například u živnostníků, kteří „optimalizují“ své daňové přiznání může být invalidní důchod ještě nižší. Anebo pokud má podnikající subjekt na ČSSZ dluh na pojistném, tak i v tomto případě může ČSSZ snížit invalidní důchod.

V dalším a posledním článku, který se zabývá pojištěním invalidity se podíváme na konkrétní příklady, tzn.: na jakou pojistnou částku se pojistit, jak správně vybrat pojišťovnu a jaké další parametry nám hrají či nehrají do karet.