Vychytralé pojišťovny – plesnivé úmrtnostní tabulky a výluky

Dalším méně známým trikem, jak může pojišťovna navýšit své zisky na náš úkor, tedy klienta, je používání neaktualizovaných úmrtnostních tabulek. Kdy pojišťovny mohou používat pro výpočet pojistného rizika zastaralé a neaktuální úmrtnostní tabulky. Je obecně známo, že se dožíváme vyššího věku, ale pojišťovny tento fakt nějak nezohledňují.

V minulém týdnu jsem četl článek, ve kterém se uvádělo, že více jak 80% populace se dožije důchodového věku, což je velmi vysoké a příznivé číslo, ovšem nikoli pro stát, který nám poté musí vyplácet důchod, ale o tom někdy jindy. Za posledních 20 let se úmrtnost v ČR vyvíjela snad nejpozitivněji v celé Evropě. Víte, že patříme mezi 10 zemí, kde došlo k nejvyššímu snížení úmrtnosti v jednotlivých věkových skupinách? Zajímavé. Jinými slovy, z pohledu statistik umíráme méně často, ale pojišťovny to nijak nezohledňují a vybírají od nás stále stejně vysoké poplatky.

Pojišťovny většinou vychází z úmrtnostních tabulek vydávaných Českým statistickým úřadem. Úmrtností tabulky Českého statistického úřadu jsou již v době výpočtu pro pojišťovny zastaralé, jelikož jde například o údaj z roku 2010, ovšem úmrtnost a délka života jak jsem již psal na začátku článku se značně a postupně prodlužuje, proto dané výpočty opravdu většinou nekorespondují s realitou. Klienti pojišťoven navíc umírají čím dál tím méně, jelikož pojišťovny do pojištění přijmou pouze zdravého klienta,  ale Český statistický úřad počítá veškeré obyvatelstvo, tzn např. i narkomany, alkoholiky, bezdomovce apod. Rozdíl mezi úmrtnostními tabulkami Českého statistického úřadu a pojišťovnou může být až několik desítek procent, díky tomu se toto pojištění člení mezi nejvíce vydělávající. Navíc ze zpráv pojišťoven přichází informace, že v pojišťovnách „leží“ balíky peněz, které si nikdo nevyzvedl po smrti klienta. Jinými slovy obmyšlené osoby ani neví, že jsou obmyšlenými osobami a pojišťovna nemá povinnosti toto pojistné plnění vyplácet automaticky.  Při úmrtí pojištěného je totiž zapotřebí doložit několik dokumentů, např. úmrtní list, zaplacené pojistné v posledních několika měsících, prokázání obmyšlené osoby – občanský průkaz apod. Proto vřele doporučuji, pokud chcete někoho „obdarovat“ po své smrti, aby dotyčný o tom opravdu věděl a nezapomínejte, že pojišťovna plní ( pokud je tomu takto uvedeno v pojistné smlouvě a většinou je ) vztahem - proto pokud se vdáte, oženíte, tak pojistné plnění přichází „aktuální“ ženě anebo muži. Pokud v pojistné smlouvě není uvedena žádná obmyšlená osoba (což značně nedoporučuji), tak pojistné plnění jde do dědického řízení a díky tomu může finanční částka připadnout lidem, které nechci obdarovat, ale to již v té chvíli neovlivním a navíc následuje velký koloběh papíru, úřadů a vyřizování. V prvním případě, kdy obmyšlená osoba je určena, tak je jasně dáno za kým „jde“ pojistné plnění.

Prapodivné výluky a nízké plnění

Obchodníci či pojišťováci jsou někdy mistři ve vymýšlení triků, jak na nás zapůsobit abychom si sjednali životní pojištění. „Cokoliv se Vám stane, tak okamžitě plníme, třeba jen ohnutý malíček.“ Známé rčení: „Když ptáčka lapají hezky mu zpívají.“  Dodnes platí u jakéhokoliv pojištění, že skutečnou kvalitu pojištění poznáme až v momentu nároku na plnění. Do té doby jenom kliente hezky plať. „Plníme vše, s výjimkou toho, co se ve skutečnosti stane,“ anebo „pojišťovna plní jen to, co právník pojišťovny zapomněl napsat do výluk.“ A jak se říká, na každém šprochu pravdy trochu. Podmínky většiny pojištění jsou psány jazykem, který je pro běžného člověka nesrozumitelným textem.

Pojďme se podívat na konkrétní výluky u vybraných připojištění u většiny pojišťoven:

1)      Smrt – člověk si řekne, na smrti není co řešit, prostě odešel z tohoto světa, ale ejhle, pro pojišťovnu kdepak. Například sebevražda je plněna až po dvou letech anebo vůbec.  Pokud se zapletete do vnitřních nepokojů, povstání apod.  jako například na Ukrajině, tak nedostanete, respektive Vaše rodina ani korunu. Pokud použijete alkohol, toxické a návykové látky, tak pojišťovna Vám sníží pojistné plnění. Mezi další výluky patří nukleární katastrofa, při řízení motorového vozidla kdy nemáte oprávnění vozidlo řídit, v důsledku účasti pojištěného na lékařském experimentu apod. Jen se vrátím k návykovým látkám, kdy díky metanolové aféře pojišťovny upravily pojistné podmínky a neplní anebo sníží plnění v případě použití alkoholu a návykových látek. Těch výluk je opravdu celá řada.

2)      Pracovní neschopnost – opět stejná písnička, člověk si řekne, „stal se mi úraz anebo jsem marod“ a už vidí, jak pojišťovnu pumpne ale kdepak, i tady jsou určité výluky.  U pracovní neschopnosti nedostáváte plnění pokud jste těhotná, máte rizikové těhotenství, pokud provozujete profesionální sport, pokud pobíráte rodičovský příspěvek anebo jste na mateřské, pokud jste duševně nemocný, pokud pobýváte v protialkoholní léčebně, plnění nedostáváte u kosmetických zákroků, které nejsou dle pojišťovny nezbytně nutné,  pokud Vás bolí záda anebo máte onemocnění páteře – tzn. výhřez plotýnek, lidově řečeno houser, nebo při onemocněních křečových žil a další nespočet výluk.

3)      Pobyt v nemocnici – ano, i u tohoto připojištění nám naše drahá pojišťovna může snížit pojistné plnění a to následovně.  Neplní v souvislosti s provozováním profesionálního sportu, pokud pobýváme v léčebnách pro dlouhodobě nemocné, v léčebnách tuberkulózy a respiračních nemocí,  v psychiatrických či protialkoholních léčebnách.  Plnění nedostáváme u  kosmetických zákroků, které nejsou nezbytně nutné, při bolestech zad a onemocnění páteře, také pobyt při onemocnění křečových žil ( 2 roky čekací doba ) a další.

Pojištění je velmi variabilní součást našeho dnešního života ale POZOR, musíme si uvědomit co pro nás je a co naopak pro nás není důležité, respektive jaké rizika pojistit a jaké nikoliv. V tomto článku jsem jen lehce nastínil co je součástí každé pojistné smlouvy a to jsou pojistné podmínky. Doporučuji vždy přečíst výluky u pojistné smlouvy, aby jste pak nezůstali udiveni, proč se neplní, bohužel pojišťovna na to má v té chvíli právo, jelikož svým podpisem stvrzujete, že jste si přečetli anebo alespoň prošli pojistné podmínky a rozumíte jim. Myslím si, že kdyby každý klient věděl, jaké výluky na něj čekají v pojištění, tak bude mnohem obezřetný.

Závěrem chci podotknout, že každá pojišťovna má menší odchylky ve výlukách, proto jsem vybral pouze některé rizika z pojištění a některé výluky. Každé připojištění má své specifické výluky a požadavky na plnění, proto by tento článek byl mnohem delší, pokud bychom se měli bavit o všech rizicích. Já obecně považuji pojištění za nutná a za zbytečná, kdy ve druhém případě pouze sponzorujeme pojišťovnu a jejich akcionáře, proto je velmi důležité vědět co chci, respektive co očekávám od pojištění.

V dalším článku se podíváme na povinné a havarijní ručení