V článku si zodpovíme stěžejních otázek směřující k problematice finanční rezerva. Jaká je optimální výše finanční rezervy? Jak s finanční rezervou pracovat? Kde finanční rezervu nejlépe uložit? Proč vlastně mít finanční rezervu?
Co myslíte, jak se z finančního hlediska ochráníme v případě, že přijdu o zaměstnání? Případně si přihodím drobný úraz? Anebo se mi pokazí lednička anebo budu několik týdnů nemocný? Odpověď je snadná, budování dlouhodobé finanční rezervy.V případě, že budu mít dostatečnou finanční rezervu tak nepotřebuji být pojištěný na tzv: béčkové věci, odborně jsou to drobné úrazy, pobyty v nemocnicích a pracovní neschopnosti. Zároveň například v případě poruchy domácích spotřebičů mám tzv.: kam šáhnout a nemusím řešit drobné bankovní úvěry.
Pojďme postupně a ukažme si nejdříve, jak jsme na tom z pohledu vytváření rezerv, bohužel finanční rezervu většina Čechů opomíjí.
1/3 domácností má pro případ ztráty hlavního příjmu finanční rezervu na měsíc až týden, každý patnáctý Čech dokonce na méně než týden, více jak 1/3 dotázaných na dva až tři měsíce. Necelá 1/3 dotázaných vydrží i při výpadku příjmů déle než čtvrt roku.
Kam se řadíte vy? Máte finanční rezervu vyšší či nižší? Anebo žijete tzv.: z ruky do huby? Chci podotknout, že finanční rezerva je základem všech osobních a rodinných financí. Její důležitost je opomíjena a v dnešní době je bohužel nahrazována bankovními produkty, což není vhodné.
Jaká je optimální výše finanční rezervy?
Tuto otázku si má položit každý aktivně výdělečný člověk. V případě ztráty zaměstnání, jak dlouho budu moci pokrývat své životní náklady? Optimální výše rezervy se vždy určuje podle nezbytných, neboli životních výdajů, které musím každý měsíc zaplatit. Já osobně doporučuji finanční rezervu ve výši 6ti měsíců.
Jak s finanční rezervou pracovat?
Jakým způsobem pracujeme se svými financemi je dáno hlavně našimi finančními návyky vytvořené v minulosti, ať už z dětství, ze školy, od rodičů apod. Zlaté pravidlo říká a myslím si, že na 100% jste jej určitě slyšeli, že z každé výplaty si 10% odvedu stranou. Samozřejmě prodejci produktů toto pravidlo použijí aby jste si odkládali 10% stranou do produktů, které Vám sjednají a v zápětí získají provizi, což je špatně. Daných 10% slouží na budování dlouhodobé rezervy. Tato rezerva není vybudována za několik měsíců, ale je to otázka například jednoho či dvou let. Jinými slovy vy se musíte naučit žít z 90% svého příjmu, proto je velice důležité, abyste přesně věděli svoji bilanční rozvahu, tedy své výdaje. O bilanční rozvaze budu psát v dalším článku.
Kde finanční rezervu nejlépe uložit?
Vezměme příklad, kdy klient má finanční rezervu 120 000 Kč, což jsou nutné výdaje na dobu 6 měsíců.Finanční prostředky doporučuji vložit na spořicí účet a to ze dvou prostých důvodů.
- Na spořicím účtu máme sice nízké ale aspoň nějaké zhodnocení, například 1,5%. Finanční prostředky často vkládám i do Nemovitostního fondu – o investování do nemovitostního fondu budu samozřejmě psát v dalších článcích. Jinými slovy spořicí účty nám částečně pokrývají inflaci.
- Druhý důvod je emoční. Představte si, že máte 120 tisíc na svém běžném účtu a najednou uvidíte kabelku svých snů! Anebo vytoužený dotykový telefon! Pokud Vás ovládnou emoce, což ovládnout tak si daný produkt koupíte a proč? Protože přeci máte na běžném účtu 120 tisíc a jelikož na to máte. Proto finanční rezervu vždy doporučuji mít nejlépe i v jiné bance, aby mě nelákalo si kupovat zbytečná pozlátka.
Proč vlastně mít finanční rezervu?
Myslím si, že z celkového článku logicky vyplívá proč mít finanční rezervu. Ovšem pozor rezervu dostatečně vysokou, tzn.: na 6 měsíců. V případě, že klient má dostatečnou finanční rezervu, tak až v této chvíli je vhodné budovat investiční majetek pomocí pravidelných a jednorázových investic. Finanční rezerva znamená i určitou psychickou pohodu, kdy v případě nějakého průšvihu víte, že na to máte a nemusíte řešit nenasytné kreditní karty či kontokorenty.
