(Ne)jednotné hypoteční úvěry

Tímto článkem zakončíme procházku světem bank, jejich poplatky, sazbami, obchodními podmínkami, plastovými bombami, předraženými půjčkami a hypotečními úvěry.

autor: pixmac

Vzpomínám si na dobu, kdy hypotéky byly opravdu nejednotné. Banky se různily sazbami, poplatky, podmínkami a dalšími aspekty. Klienti platili bankám nesmyslné poplatky za zpracování žádosti o hypoteční úvěr, úroková sazba se mohla v některých případech pohybovat i nad 5% p.a.. Klient byl uvázán k hypoteční  smlouvě pojištěním, které nikdy neplnilo svoji úlohu. Samozřejmostí byly značné výluky a nemyslné, neprůhledné podmínky. Banky toho zneužívaly, jelikož věděly, že mají navrch.

Musím ovšem říci, že tento segment se podle mého názoru velmi spravil a pochopitelně si přeji, aby tomu tak zůstalo i nadále. Banky dnes naštěstí nevyžadují žádné zbytečné pojištění k úvěru, žádné poplatky za zpracování a navíc úroky jsou poměrně nízké a atraktivní. Některé banky vyřídí i "grátis" odhad nemovitosti, pokud chytnete dobrou akci, které banky nabízí na omezené období. Banky si velmi konkurují a klienti toho využívají v dobrém slova smyslu. Pokud banka nabídne klientovi v dnešní době vyšší úrok, tak klient nemá problém přejít k vedlejší bance, která sídlí hned 100 metrů opodál. Tento článek odlehčím případem, se kterým jsem se setkal - s refinancováním hypotečního úvěru.

Refinancování Vašeho úvěru je prosté, snadné, průhledné a má jasná, kontrolovatelná pravidla, navíc díky tomuto kroku získáte měsíční příjem do rodinného rozpočtu. Výše úrokových sazeb, tedy ceny hypotečních úvěrů jdou ruku v ruce s rostoucí ekonomikou pomalu, ale jistě nahoru. Banky nabízejí proto možnost refinancování hypotéky o několik měsíců dopředu za aktuálně nízkých sazeb. Pokud máte hypotéku, které se blíží fixační období v příštích 12 měsících nebo úvěr ze stavební spořitelny, neváhejte s vyhledáním specialisty co nejdříve.

MATĚJKOVI

V nedávné době jsem řešil refinancování manželům Matějkovým, kteří si vzali hypoteční úvěr na dům pár týdnů před odchodem paní Matějkové na mateřskou dovolenou. Během pětiletého fixačního období se jim narodili dva synové, návrat paní Matějkové do práce ještě několik let nepřipadal v úvahu. Protože šlo o klienty, se kterými jsem již spolupracoval dříve, pohlídal jsem jim termín fixace. Matějkovi o refinancování ani nepřemýšleli. Právě z toho důvodu, že paní Matějková byla bez příjmu a její manžel neměl dostatečně vysoký příjem na to, aby dosáhl na hypoteční úvěr se domníval, že bude muset znovu prokazovat příjmy, pokud změní banku. Navíc se utvrzovali v omylu, že když mají termín fixace až za půl roku, výhodné sazby jim stejně utečou. I přesto jim banky vycházejí vstříc.

Pro konkurenční banku jsme v případě, že refinancujeme úvěr starý minimálně rok, VIP klienti, což je jedna z výhod. Banka má k dispozici náhled do našeho úvěrového registru a vidí  jestli řádně splácíme, jak dlouho a jsme-li pro banku řádní klienti. Pokud ano, máme cestu ke konkurenci zajištěnou. To neplatí jen pro hypoteční úvěry, ale i pro úvěry ze stavebního spoření, které nemohou svými sazbami bankám konkurovat.

	Splatnost

Pozn.:  Matějkovi ušetřili za 25 let trvání úvěru celkem 574.500,--Kč

Matějkovi díky tomuto kroku z mého pohledu ulehčili rodinnému rozpočtu o necelé 2000 Kč měsíčně a tak ušetřili značné finanční prostředky, které mohli použít na studium dětí nebo na vytvoření finančních rezerv.

KÝM JE URČOVÁNA VÝŠE ÚROKOVÝCH SAZEB?

Sazba banky, kam si jako klienti chodíme půjčovat peníze pro financování hypotečních úvěrů, se skládá z pevné části, určené ČNB pro všechny banky, tedy Priborem a částí, kterou obchodují banky tak, aby dosáhly zisku.

PRIBOR je úroková sazba stanovená ČNB. Česká národní banka pomocí určování Priboru ovlivňuje ekonomiku na našem trhu. PRIBOR je zkratkou Prague Inter Bank Offered Rate. ČNB nám v posledních měsících umožňuje financovat nemovitosti za méně peněz a snaží se tak podpořit růst ekonomiky.

 Pokud Vás neláká prodírat se „džunglí“ nabídek a protinabídek, studovat podmínky jednotlivých bankovních domů a hledat akce a rozdíly ve službách, poplatcích a úrocích za úvěr, určitě vyhledejte odborníka. Ten musí mít nejen zkušenosti v oboru, ale také široké portfolio bank, se kterými spolupracuje tak, abyste měli opravdu kvalifikované a nezávislé porovnání trhu.

V příštím článku se budeme věnovat "drahým" pojišťovnám, obzvláště jejich výlukami, co dělat,  když neplní apod.