Minisérie - vytvořte si finanční rezervy II

Minule jsme se začali zabývat problematikou tvorby rodinných finančních rezerv, co nyní? Kam dál směřovat?

Naše finanční prostředky mohou mít rozmanitou podobu a být umístěny v rozličných instrumentech, které jsou nám vehementně vnucovány všudypřítomnou reklamou. Otázka zní: jaké nástroje máme vzhledem ke své životní situaci použít,  abychom dosáhli požadovaných cílů, a zároveň byli připraveni i na případné nepředvídané události?
Všichni bychom zřejmě uvítali, pokud by byla na trhu dostupná taková investice, jež by byla vysoce výnosná, velmi bezpečná a kdykoli opět směnitelná na peníze. Bohužel, něco tak pěkného se dosud na zeměkouli nevyskytuje – bude-li vám někdo tvrdit opak, jedná se zcela jistě buď o Neználka, nebo v horším případě o podvodníka. Veškeré finanční i nefinanční investice žijí svým životem v prostředí, které můžeme znázornit investičním trojúhelníkem. O tomto trojúhelníku jsem se bavil již v minulém článku: Zhodnotit finance anebo nechat pod polštářem

Skutečnost je tedy mnohem méně příjemná, než bychom chtěli. Jestliže zamýšlíme dosáhnout vysokých výnosů, zaplatíme za to vyšším rizikem a omezenou likviditou; naopak preferujeme-li především bezpečnost, musíme se smířit s nižším výnosem či obtížnější dostupností našich peněz. Toto základní pravidlo je třeba vzít v úvahu vždy, když rozhodujeme o umístění svých aktiv.
Například mladí manželé, s nimiž jsme se seznámili v minulém článku: Minisérie - VYTVOŘTE SI FINANČNÍ REZERVY I , se rozhodli po zvážení za 5 let zakoupit automobil. Ojetina, kterou nyní používají k cestování, určitě déle nevydrží v provozu. Pro tento účel vyčlenili ve svém měsíčním rozpočtu částku 2 000,-Kč a hodlají se během pěti let dostat přibližně na polovinu sumy potřebné k nákupu nového vozu. Na zbytek kupní ceny použijí leasing či úvěr. Teď ovšem náš pár stojí před otázkou: Kam s ním… – totiž, kam s těmi penězi? Mohou zvolit například stavební spoření. Je to velmi bezpečný instrument se slušným výnosem,  dokonce i za nových podmínek . Jenže co likvidita? Auto plánují za pět let, kdežto peníze ze stavebka budou až za let šest. Dobrá, možná jim poradíte, ať s nákupem ještě rok počkají. Kdyby na to přistoupili, zdálo by se, že je problém vyřešen. Ale pozor, co když se během šesti let stane něco, kvůli čemu bude nutno část peněz použít dříve? Nikdo z nás není věštec, budoucnost je nejistá, a co pak? Pokud bychom byli nuceni stavební spoření předčasně ukončit, ztrácíme výhodu státní dotace, a kouzlo zajímavého výnosu bez rizika je pryč!
Toto je mimochodem situace, v níž se nachází většina rodin v Česku. Ve jménu bezpečnosti, pohříchu poněkud iluzorní, jak si povíme příště, používají téměř výhradně kapitálové životní pojištění, penzijní připojištění a stavební spoření. Pokud se však původně plánovaná situace změní, jsou nuceni buď k jejich předčasnému ukončení, nebo využití velmi problematických spotřebitelských úvěrů. Obojí s sebou nese ztrátu peněz a zhoršení finanční situace rodiny. 
Co tedy poradíme našim mladým manželům? 
Překvapivě v této chvíli nic. Nejdříve je třeba, aby si ujasnili, co všechno a za jak dlouho budou chtít v budoucnosti pořídit. Podle toho teprve můžeme začít  přemýšlet o umístění  jejich aktiv tak, aby dosáhli dobrého zhodnocení s rozumnou mírou rizika. Zároveň budeme pamatovat i na to, aby určitá část prostředků byla po ruce pro případ neočekávané kriz. Tomuto se říká tzv: FINANČNÍ PLÁN, o tom ale někdy jindy.