Konsolidace úvěrů, má smysl?

Tento článek bude o klientovi, se kterým jsem se setkal, bude o jeho příběhu a životní etapě, kterou zažil díky všedním lákadlům jménem spotřebáky, ovšem od nebankovních institucí. Článek bude o spotřebitelských úvěrech a budeme se zabývat konsolidací úvěrů (sloučení několika méně výhodnějších úvěrů do jednoho).

autor: pixmac

Jak jsem slíbil v minulém článku o kreditních "bombách" a "spotřebákách", nyní si posvítíme na konsolidaci úvěrů, bude hlavně o příběhu rodiny, o výsledku a uspořených financí. Banky si uvědomují značnou zadluženost klientů a tak nabízejí novější produkt, který klientovi sjednotí všechny spotřebitelské úvěry do jednoho, tím se klientovi sníží platba i úroková sazba, případně prodlouží doba splatnosti, což má pozitivní vliv na měsíční splátce.

MLČOCHOVI

Paní Mlčochová se rozhodla, že bude rekonstruovat svůj dům i přesto, že její manžel ležel v nemocnici ve stavu hlubokého bezvědomí po vážné autonehodě. Stavební firmu měli již objednanou a zaplacenou zálohu. Manžel však disponoval s penězi za prodej bytu. Tento byt prodal právě před autonehodou a tím měl vyřešit nákladnou a rozsáhlou rekonstrukci rodinného domu.
Manžel zůstal ve stavu pracovní neschopnosti téměř rok a jeho žena si postupně popůjčovala  800.000 Kč celkem ve třech nebankovních institucích. Měsíčně splácela téměř 25.000 Kč. Pracovala na plný úvazek, do toho si přivydělávala podnikáním, nesla na sobě finanční zátěž celé rodiny a manžel o jejich dalších finančních závazcích neměl ani tušení. Paní Mlčochová postupně přestala situaci zvládat a měsíčně jí, i přes její vysoký příjem, v rozpočtu chybělo okolo sedmi tisíc.

Sami si jistě umíte představit, jak rychle se člověk s takovýmto zatížením dostane do exekuce. Zvláště v dnešní době, kdy exekutoři jednají velice rychle a nepředvídatelně. Naštěstí zkontaktovala odborníka včas, aby jí pomohl najít řešení.

Konsolidace je možná v případě, že máte prokazatelný příjem nebo nemovitost do zástavy. V obou případech má banka nějakou záruku, že budete své závazky schopni splácet. Paní Mlčochová prokázala příjem ze závislé činnosti a díky tomu, přestože platila měsíčně závazek 25.000 Kč, byla schopná splácet nový úvěr, i když by jí běžný úvěr již nikde neposkytli. Důvod je prostý. Při konsolidaci se do výpočtu bonity (tedy schopnosti klienta splácet), nezapočítávají splátky konsolidovaných úvěrů, protože ty pomocí konsolidace zaniknou. Díky tomuto faktu paní i přesto, že byla každý měsíc reálně v mínusu několik tisíc, měla dostatečné příjmy pro schválení úvěru nového.

Existuje více způsobů, jak zkrotit své dluhy konsolidací. Jedním z nich je tzv. AMERICKÁ HYPOTÉKA, která se dnes díky rekordně nízkým sazbám drží v nejmenované bance na 4,79 %. Právě takto jsme řešili konsolidaci manželů Mlčochových. Ve svých třech úvěrech platili průměrně úrok 17,8 %, měsíčně tak ušetřili více než 13 % úroků, které by „vyhodili z okna“ a díky kterým by jim s největší pravděpodobností nemovitost brzy zabavili exekutoři. Jejich měsíční zatížení se z 25.000 Kč snížilo na pouhých 8.600 Kč měsíční platby. Omlouvám se, že používám slovo "pouhých", i pro mě je 8600 Kč hodně ale rozdíl oproti tomu co platili a tomu co platí nyní je opravdu velký, v podstatě 3x méně!!

Zlaté pravidlo je, zadlužovat se jen v nutných životních situacích, kdy se pokud možno finance současně s úrokem, který platíme bance zhodnocuje, a ne naopak. Tak je to dnes z mého pohledu u hypoték s nízkou úrokovou sazbou, kdy nemovitost časem získává na hodnotě a prakticky jde o jedno z nejlepší zhodnocení peněz.

Pokud Vám Vaše výdaje za spotřebitelské úvěry přerůstají přes hlavu, tak doporučuji co nejdříve navštívit odborníka, který má široké portfolio bank a který Vám nabídne nezávislé porovnání trhu. A jedno podstatné pravidlo na závěr:

Pokud se jednou z dluhové pasti vymaníte, neopakujte stejné chyby, nemuselo by se vám to již znova vyplatit.