To je otázka, kterou si časem položí každý rodič. Někdo dřív, někdo později. Při narození dítěte se veškerá pozornost stahuje na dítě. Budoucnost dětí se pro nás stává důležitější, než naše vlastní. Kam tedy spořit svým dětem?
Ještě dnes je stále zvykem, že po porodnicích „běhají“ pojišťovací zprostředkovatelé, kteří nabízejí čerstvým rodičům finanční produkty pro svoje děti. Rodiče zaslepení euforií a přívalem emocí jsou zranitelnější a tak mnohdy tak podepíšou něco, čeho budou litovat.
Základním pravidlem pro efektivní správu osobních a rodinných financí je nepodepisovat nic na ulici, v obchodech ani v dalších podobných zařízeních. Zřízení jakéhokoli finančního produktu musí být dobře promyšleno, protože impulzivní rozhodnutí nám často dělají díru do rozpočtu – bohužel to poznáme až o pár let později.
Možností kam odkládat peníze svým ratolestem není mnoho. To nám trochu usnadňuje rozhodování. Před tím, než se podíváme na naše možnosti, je důležité se zeptat na jednu otázku.
Je to opravdu to, co byste chtěli?
Pokud máte vyřešené bydlení, tak aby děti mohly vyrůstat v dobrém prostředí, máte dostatečnou finanční rezervu, přebytkový rozpočet a nejste zadluženi – pak je ten správný čas najít odpověď na otázku „Jak a kam spořit svým dětem?“.
Ideálním „produktem“ je investice do vlastního vzdělání a finanční osvěty našich dětí. To je první předpoklad pro jejich úspěch v budoucnu. Nicméně pojďme si i rozebrat finanční produkty, které jsou k dispozici pro všechny:
- Spořicí účet (dětská konta)
- Investiční (kapitálové) životní pojištění
- Stavební spoření
- Podílové fondy
Spořicí účet
- existují různá dětská konta, která fungují na bázi spořicích účtů. Výhodou spořicího účtu je jeho likvidita (dostupnost peněz) a nízké riziko. Naopak nevýhodou je nízký výnos, který nemusí v dlouhodobém časovém horizontu překonávat růst cen (inflaci). Což z dlouhodobého hlediska nechceme. Hledáme naopak produkt, který pokrývá inflaci a zároveň ji i překonává.
- Na naučení zacházet s kapesným a tvořit finanční rezervy můžou být tyto účty pro starší děti vhodné. Na dlouhodobé spoření to ale není.
Investiční (kapitálové) životní pojištění
- opět existují různé druhy životních pojistek, kde si můžete dítě pojistit a rovnou mu do spořicí složky ukládat pravidelně peníze. Nejčastěji se pro děti používají produkty s líbivým názvem jako „Beruška, Sluníčko, Pastelka aj.“.
- Nevýhodou takových produktů je neprůhlednost, vysoké poplatky a průběžné náklady – tedy nízké zhodnocení – nízká likvidita a nemožnost změnit např. alokaci investičních nástrojů.
- Na dlouhodobé spoření takový produkt nedoporučuji, peníze jsou často zazděné až do dospělosti dětí a nejsou schopny překonat růst cen a reálně vydělat.
Stavební spoření
- od roku 1993, kdy stavební spoření začínalo, nese stále u lidí velkou oblibu. I přes nepříznivé změny podmínek (snížení státní podpory, prodloužení vázací lhůty aj.) žijí lidé stále v přesvědčení, že stavební spoření je vhodný produkt na všechno.)
- Ve stavebním spoření vidí bezpečný přístav, kam uloží své peníze. Vždy záleží na konkrétním nastavení smlouvy a efektivním využití, ale pro dlouhodobé odkládání peněz je tento produkt méně vhodný.
- Stavební spoření lze využít na 6 let s efektivním využitím státní podpory, ale neměl by to být jediný produkt na zajištění budoucnosti dětí.
Podílové fondy
- finančních produktů a balíčků s podílovými fondy je nepřeberné množství. Podílové fondy můžete nakoupit přes svou banku, ale také investiční společnosti (Conseq, Pionner, Atlantik aj.)
- výhodou podílových fondů je, že investujete napřímo bez prostředníka (např. životní pojišťovna) a tedy ušetříte na poplatcích. Investování přes podílové fondy jsou velmi svobodné. Můžete si vybrat investiční strategii (konzervativní, vyváženou, dynamickou), peníze máte kdykoli k dispozici max. do 14 dnů a pokud držíte cenné papíry déle jak 3 roky, nemusíte danit své výnosy (15%).
- vyhnul bych se „balíčkovým“ produktům pro většinu, protože často jsou taková řešení nejdražší – přitom se prodávají lidem s nižšími příjmy.
- pravidel, která jsou potřeba dodržovat při výběru podílových fondů je hodně, proto je popíšu v jiném článku.
Na závěr:
Jak jsem psal výše, možností kam odkládat peníze pro své děti není mnoho. Nicméně i těchto pár produktů, zvlášť když jsou špatně nastaveny, mohou udělat pěknou paseku v rodinném rozpočtu. Snažte se investovat peníze levně a efektivně. Finanční nástroje jsou již dávno k dispozici, ale díky nízké finanční gramotnosti se stále necháváme namotávat na předražené produkty z dílen bank a pojišťoven.
