Jak a kam spořit svým dětem?
Ještě dnes je stále zvykem, že po porodnicích „běhají“ pojišťovací zprostředkovatelé, kteří nabízejí čerstvým rodičům finanční produkty pro svoje děti. Rodiče zaslepení euforií a přívalem emocí jsou zranitelnější a tak mnohdy tak podepíšou něco, čeho budou litovat.
Základním pravidlem pro efektivní správu osobních a rodinných financí je nepodepisovat nic na ulici, v obchodech ani v dalších podobných zařízeních. Zřízení jakéhokoli finančního produktu musí být dobře promyšleno, protože impulzivní rozhodnutí nám často dělají díru do rozpočtu – bohužel to poznáme až o pár let později.
Možností kam odkládat peníze svým ratolestem není mnoho. To nám trochu usnadňuje rozhodování. Před tím, než se podíváme na naše možnosti, je důležité se zeptat na jednu otázku.
Je to opravdu to, co byste chtěli?
Pokud máte vyřešené bydlení, tak aby děti mohly vyrůstat v dobrém prostředí, máte dostatečnou finanční rezervu, přebytkový rozpočet a nejste zadluženi – pak je ten správný čas najít odpověď na otázku „Jak a kam spořit svým dětem?“.
Ideálním „produktem“ je investice do vlastního vzdělání a finanční osvěty našich dětí. To je první předpoklad pro jejich úspěch v budoucnu. Nicméně pojďme si i rozebrat finanční produkty, které jsou k dispozici pro všechny:
- Spořicí účet (dětská konta)
- Investiční (kapitálové) životní pojištění
- Stavební spoření
- Podílové fondy
Spořicí účet
- existují různá dětská konta, která fungují na bázi spořicích účtů. Výhodou spořicího účtu je jeho likvidita (dostupnost peněz) a nízké riziko. Naopak nevýhodou je nízký výnos, který nemusí v dlouhodobém časovém horizontu překonávat růst cen (inflaci). Což z dlouhodobého hlediska nechceme. Hledáme naopak produkt, který pokrývá inflaci a zároveň ji i překonává.
- Na naučení zacházet s kapesným a tvořit finanční rezervy můžou být tyto účty pro starší děti vhodné. Na dlouhodobé spoření to ale není.
Investiční (kapitálové) životní pojištění
- opět existují různé druhy životních pojistek, kde si můžete dítě pojistit a rovnou mu do spořicí složky ukládat pravidelně peníze. Nejčastěji se pro děti používají produkty s líbivým názvem jako „Beruška, Sluníčko, Pastelka aj.“.
- Nevýhodou takových produktů je neprůhlednost, vysoké poplatky a průběžné náklady – tedy nízké zhodnocení – nízká likvidita a nemožnost změnit např. alokaci investičních nástrojů.
- Na dlouhodobé spoření takový produkt nedoporučuji, peníze jsou často zazděné až do dospělosti dětí a nejsou schopny překonat růst cen a reálně vydělat.
Stavební spoření
- od roku 1993, kdy stavební spoření začínalo, nese stále u lidí velkou oblibu. I přes nepříznivé změny podmínek (snížení státní podpory, prodloužení vázací lhůty aj.) žijí lidé stále v přesvědčení, že stavební spoření je vhodný produkt na všechno.)
- Ve stavebním spoření vidí bezpečný přístav, kam uloží své peníze. Vždy záleží na konkrétním nastavení smlouvy a efektivním využití, ale pro dlouhodobé odkládání peněz je tento produkt méně vhodný.
- Stavební spoření lze využít na 6 let s efektivním využitím státní podpory, ale neměl by to být jediný produkt na zajištění budoucnosti dětí.
Podílové fondy
- finančních produktů a balíčků s podílovými fondy je nepřeberné množství. Podílové fondy můžete nakoupit přes svou banku, ale také investiční společnosti (Conseq, Pionner, Atlantik aj.)
- výhodou podílových fondů je, že investujete napřímo bez prostředníka (např. životní pojišťovna) a tedy ušetříte na poplatcích. Investování přes podílové fondy jsou velmi svobodné. Můžete si vybrat investiční strategii (konzervativní, vyváženou, dynamickou), peníze máte kdykoli k dispozici max. do 14 dnů a pokud držíte cenné papíry déle jak 3 roky, nemusíte danit své výnosy (15%).
- vyhnul bych se „balíčkovým“ produktům pro většinu, protože často jsou taková řešení nejdražší – přitom se prodávají lidem s nižšími příjmy.
- pravidel, která jsou potřeba dodržovat při výběru podílových fondů je hodně, proto je popíšu v jiném článku.
Na závěr:
Jak jsem psal výše, možností kam odkládat peníze pro své děti není mnoho. Nicméně i těchto pár produktů, zvlášť když jsou špatně nastaveny, mohou udělat pěknou paseku v rodinném rozpočtu. Snažte se investovat peníze levně a efektivně. Finanční nástroje jsou již dávno k dispozici, ale díky nízké finanční gramotnosti se stále necháváme namotávat na předražené produkty z dílen bank a pojišťoven.
Jan Dragon
Životní pojištění – pojištění invalidity II
Minulý článek Vás uvedl do "problematiky" pojištění Invalidity a jeho důležitost v zajištění. Dnes se pokročíme dál a podíváme se na další zajímavé srovnání a témata.
Jan Dragon
Životní pojištění – pojištění invalidity
V našem putování ve finančních produktech se déle zdržíme u pojištění invalidity, jde o velmi důležité připojištění. Tomuto připojištění budu věnovat minimálně 2-3 články, jelikož jde o velmi rozsáhlé pojištění.
Jan Dragon
Kam uložit finanční rezervy
V našem dalším putování ve světě osobních a rodinných financí se zastavíme u velmi důležité etapy jménem finanční rezervy.
Jan Dragon
Závažné onemocnění jako nálepka správného pojištění
Pojištění závažných chorob se prodává lépe, než pojištění invalidity. Člověk si umí lépe představit rakovinu, nežli invalidní důchod
Jan Dragon
Pojištění odpovědnosti v běžném občanském životě
Velká část z nás vnímá tento produkt jako pojistku na „blbost“, jinými slovy, když někomu „něco“ způsobím, tak pojišťovna za mě škodu zaplatí.
Další články autora |
Nahá umělkyně za zvuků techna házela před dětmi hlínou. Už to řeší policie
Policie prošetřuje vystoupení, ke kterému došlo na Akademii výtvarných umění (AVU). Umělkyně a...
Stovky amerických obrněnců se v řádu dnů nepozorovaně přemístily do Česka
Několik set vozidel americké armády včetně obrněnců Bradley nebo transportérů M113 se objevilo ve...
Přes Česko jdou bouřky s krupobitím. Dálnici D1 pokrylo bahno a větve
Do Česka přišly přívalové deště, na některých místech padaly i kroupy. Hasiči hlásili desítky...
Německo je otřeseno. Přišel brutální útok na politika, pak následoval další
Na lídra kandidátky německé sociální demokracie (SPD) v Sasku do evropských voleb Matthiase Eckeho...
Vyváděla strašné věci. Zahradil označil Jourovou za nejhorší z eurokomisařů
Premium Když Česko vstoupilo 1. května do Evropské unie, byl tam matador ODS Jan Zahradil kooptován...
Místo Česka Rwanda? Nejasný osud ilegálních migrantů do Evropské unie
Migračním paktem jsme udělali důležitý krok k řešení ilegální migrace, ale je potřeba pokračovat....
„Žiju jen z humanitární pomoci.“ Válka vehnala do bídy miliony Ukrajinců
Premium Kdo se měl před válkou špatně, ten se po dvou letech jejího trvání má ještě hůř. Důsledkem...
Pravda o Vrběticích. Ruští agenti nebyli jen dva a proč mrtví Češi neměli šanci
Premium Co předcházelo a co následovalo po výbuchu muničního skladu ve Vrběticích v roce 2014? Kolik...
Přes Česko jdou bouřky s krupobitím. Dálnici D1 pokrylo bahno a větve
Do Česka přišly přívalové deště, na některých místech padaly i kroupy. Hasiči hlásili desítky...
Jak předejít syndromu náhlého úmrtí kojence?
Syndrom náhlého úmrtí kojence (SIDS – sudden infant death syndrome) je doslova noční můrou všech rodičů. V současné době lze tomuto zbytečnému...
- Počet článků 48
- Celková karma 0
- Průměrná čtenost 525x