Otevřený dopis pro Aleše Michla z České národní banky

Česká národní banka má chránit spotřebitele před nekalým jednáním. Jeden problém ochrany spotřebitele za možná miliardy korun jsme objevili a ČNB by ho měla řešit. Okradených mohou být stovky tisíc klientů jedné pojišťovny.

Vážený pane bankéři,

obracím se na Vás formou otevřeného dopisu, který berte jako veřejný podnět pro činnost Bankovní rady České národní banky. Před svým nástupem do centrální banky jste spravoval peníze řady klientů a měl jste tedy na starosti vyplácet správnou hodnotu jejich investic. Představte si, že nejmenovaná česká pojišťovna s italským majitelem se rozhodla, že peníze svých klientů v rámci produktu Investiční životní pojištění bude cíleně krátit o 15 procent, aby zvýšila své zisky. Níže detailně popisuji, jak k tomu manažeři pojišťovny došli a jaké pro to máme důkazy. Jako člověk, který byl za ochranu spotřebitele odpovědný na Energetickém regulačním úřadu to považuji za skandální.

Jsem připraven kdykoliv dodat další podklady, ale dovolím si požádat o zahájení příslušné procedury, která toto poměrně silné obvinění prošetří. Zjednodušeně řešeno by ČNB měla po oné pojišťovně požadovat, aby doložila, kde uvádí ve svých pojistných podmínkách koeficienty, jejichž "pomocí" krátí prostředky klientů o 15 procent. Jedná se o statisíce smluv a miliardy korun za poslední nejméně tři roky. 

Předem děkuji za zvážení Vašeho postoje k této věci, protože tím naplníte smysl kontrolní činnost ČNB.

S přátelským pozdravem

Jiří Chvojka

Popis problému:

1. Prezentovaný problém vůbec nesouvisí s probíhajícími spory o neplatnost pojistných smluv, resp. o neplatnost ujednání o účtování nákladů a poplatků
2. Nejde o výklad ustanovení smlouvy či pojistných podmínek – pojmy „koeficient krácení kapitálové hodnoty“ (dále jen KKKH) a „koeficient navýšení nesplacených počátečních nákladů“ (dále jen KNNPN; popřípadě „oba koeficienty“) v pojistných podmínkách ani smlouvě neexistují
3. Systémové poškozování klientů při předčasném zániku pojistných smluv životního pojištění
    
4. Manipulace s položkami pro výpočet odkupného – tunelování peněz klientů (bez ohledu na důvod zániku – výpověď pojistníka, zrušení pro neplacení pojistného apod.) – viz příklady
5. Jde o pojistné smlouvy uzavřené od 2005 do 2013 (účinnost zákona o pojistné smlouvě)
6. Jde o pojistné smlouvy s rezervotvornou složkou – problém potvrzen u IŽP (smlouvy bez pojistné částky pro případ dožití); u KŽP (kapitálové životní pojištění) probíhá testování
7. Problém detekován u pojistných smluv předčasně ukončených s výplatou odkupného, bez ohledu na důvod zániku smlouvy (výpověď pojistníka, zrušení pro neplacení apod.)
8. Klienti nemají potřebné informace! Pojišťovna vůbec nepředkládá vyúčtování odkupného. Důkazy manipulace opatřeny až ve spisech finančního arbitra – analýza proběhla u 93 spisů vedených v rámci řízení před finančním arbitrem dle náhodného výběru
9. Pojistné smlouvy uzavřené prostřednictvím externích pojišťovacích zprostředkovatelů , tak i u smlouvy tzv. interní distribuce uzavřených výhradními pojišťovacími agenty
10. První zjištění případ – vyúčtování z ledna 2016; testované vzorky po tomto datu všechny pozitivní
11. Způsoby manipulace plnění ze smlouvy:
12. Manipulace s výší kapitálové hodnoty pojištění (dále jen KH) pro účely výpočtu plnění

KH v investiční složce je dána součinem počtu podílových jednotek a jejich kurzu. Při výpočtu odkupného Pojišťovna vykáže uměle sníženou výši KH, a to o 15 %. V rámci stanovení odkupného použije nižší hodnotu KH dle vzorce:

Skutečná výše KH (součin podílových jednotek * kurz) * 0,85 = KH pro stanovení plnění (odkupné)

• Manipulace s výší kapitálové hodnoty pro účely výpočtu plnění

Pojišťovna ve výpočtech pracuje se správnou výší KH, avšak tuto následně snižuje prostřednictvím matematické operace s využitím KKKH dle vzorce:

Skutečná výše KH * KKKH = KH pro výpočet plnění (odkupné)

• Manipulace s výší odečitatelných položek

Pojišťovna navyšuje položku „nesplacené počáteční náklady“ (pozn. tento pojem pojistná smlouva opět nezná) prostřednictvím matematické operace s využitím KNNPN, a to o 85 % dle vzorce:

Skutečná výše KH – (Dosud neuhrazené počáteční náklady * KNNPN = KH pro stanovení plnění (odkupné)

• Počet smluv životního pojištění s běžně placeným pojistným v pojistném kmeni Pojišťovny (v tis. ks; na počátku období dle výkazů České asociace pojišťoven)
• 2016            1.355
• 2017            1.258
• 2018            1.167
• 2019            N/A

Pokud Pojišťovna uzavírá v průměru 75 tis. pojistných smluv životního pojištění s běžně placeným pojistným ročně, pak jen za roky 2016 a 2017 snížila počet smluv životního pojištění s běžně placeným až 350 tis. smluv (údaj za 2018 zatím není k dispozici)

• Odhadovaná průměrná škoda klientů na základě analyzovaných vyúčtování odkupného činí v průměru cca 25 tis. Kč na jedné smlouvě
• V případě, že všechny ukončené pojistné smlouvy by zanikly s výplatou odkupného (nereálný předpoklad; podíl takových smluv na celkovém počtu ukončených nelze zjistit z veřejně dostupných zdrojů), pak maximální výše škody klientů by atakovala hranici 3 mld. ročně