Nenechme si radit od Ferdů Mravenců a Brouků Pytlíků
Produkty, které nás mohou ochránit, na nás číhají na každém kroku a v každém okamžiku. No a co my na to? Více či méně podléháme a samozřejmě si je zřizujeme. Tu nás osloví paní na poště, vždyť jsou to jen tři stovky, tu nás osloví pán v telefonu, vždyť je to jen za sto padesát, no nekup to! A než se nadějeme, platíme dohromady „tisícovečku“. Říkáme si, jak jsme hezky pojištěni, kolik peněz dostaneme a platíme a platíme. A pak, nedej bože přijde ten DEN a nám se něco stane, například onemocníme a víme, že už se nikdy nebudeme moci vrátit do práce. Voláme do pojišťoven a zjišťujeme, že na to, co se nám stalo, nejsme pojištěni. Co teď, chybí nám měsíčně pět, deset, dvacet tisíc a budou nám chybět do konce života. Postará se snad o nás stát? Tomu asi nevěříme.
STOP. Kde byla chyba? První chybou je myšlenka, abychom se pojišťovali, když si nejdříve neujasníme, na jaká rizika potřebujeme být vůbec zajištěni. Ano, je dobře prodejné riziko hospitalizace, stojí to jen stovku a dostanu pak 500, navíc nemocnice jsou přeplněné, takže se to stává dost často. Ale je to pro mne důležité? Ano, rizika, která nejsou pro nás tolik důležitá, protože je můžeme pokrýt raději z vlastní likvidní rezervy, se stávají častěji, tedy nás k jejich sjednání přes pojišťovnu lehčeji přemluví. Dobrým příkladem je riziko smrti, jakákoliv smrt je dosti drahá, a tak spousta lidí má zajištěnou pouze úrazovou smrt, v horších případech jen smrt v motorovém vozidle. Klienti mi to zdůvodňují tím, že se pořád píše, kolik zemřelo lidí při autonehodě a vlastně i ten „pojišťovák“ to říkal, že na silnicích lidi umírají dnes a denně. Většina zprostředkovatelů totiž volí lehčí cestu, která je za co nejméně peněz tam nacpat co nejvíce pojištění, aby si pak klient nestěžoval, když si vyvrtne kotník a 10 dní si to léčí. Že už se tam poté nevejdou důležité věci, které by měl mít klient zajištěné, to už se neřeší, troška tam toho přeci je. Navíc tato rizika se tak často nestávají, člověk se určitě stává invalidní méně, než že je v pracovní neschopnosti nebo v nemocnici. Jen ta invalidita má milionové následky, které těžko většina z nás z vlastních rezerv pokryje.
Pokud se podíváme na statistiku, smrt následkem nemoci nastává v 70%, úrazem v 30%, z čehož autonehody mají podíl jen jedné pětiny. Tedy pojištění smrti následkem úrazu rozhodně nestačí. Malým podobenstvím nám může být povinnost autolékárničky v našem autě, protože tu také mockrát nevyužijeme a určitě bychom měli spoustu využití pro lak ve spreji na šrábance, co nám způsobí před supermarkety.
Jak tedy přistupovat k pojištění? Nejdříve je důležité uvědomit si, že nesmíme hodnotit podle pravděpodobnosti, jak často se nám něco může stát, ale jak veliká může být škoda. Pojištění není pro klienta výdělečnou činností, tedy pojišťujeme rizika, která nejsme schopni pokrýt z vlastních likvidních rezerv nebo majetku.
Pokud by pojištění bylo zadarmo, pojistili bychom se na vše. Bohužel tomu tak není, a proto si musíme pokládat otázku, zda peníze investovat nebo vydat za pojištění, které sice nutně nepotřebujeme, ale může se hodit.
Pokud budeme investovat 100 Kč měsíčně po dobu 30 let, budeme mít potom 500Kč doživotní renty.
Důležité je zajistit se na jakoukoli smrt (nemoc i úraz včetně otrav a sebevražd), pokud máme hypotéku nebo rodinu, kterou potřebujeme v případě takové události zajistit. Další rizikem, které má dlouhodobé následky je jakákoli invalidita (nemocí i úrazem), kterou bychom měli ještě podpořit trvalými následky úrazem.
Limity, na které se máme zajistit – u úmrtí, v případě, že zajišťujeme pouze sebe – volíme limit ve výši dluhů a pohřebného (popřípadě od toho odečítám výši majetku, včetně finančního, pokud nějaký mám). Pokud potřebujeme někoho zajišťovat, musíme si spočítat, jaké budou příjmy rodiny v případě úmrtí jednoho z rodiny. K tomu připočteme sociální dávky (vdovský, sirotčí důchod) plus další případně příjmy (příjem z pronájmu). Od toho odečteme výdaje, přičemž vycházíme ze 70-100% současných výdajů rodiny, kromě splátek úvěrů a investic na splnění cílů. Tím zjistíme, kolik nám chybí měsíčního cash flow a vynásobíme 5–7 lety, nebo do osamostatnění dětí. Vezmeme tuto částku plus výši případných dluhů a částku na splnění našich cílů, které budeme chtít dosáhnout i v případě takovéto události (studia dětí, renta). Od této částky odečteme náš současný majetek, do kterého nezapočítáváme vlastní bydlení, ve kterém zřejmě rodina bude chtít bydlet i nadále.
Na limit u invalidity se dostaneme stejně, jen počítáme u sociálních dávek výši invalidního důchodu a u výdajů vycházíme ze 100-120% současných výdajů. Jen musíme rozdílnou částku příjmů a výdajů násobit dobou do naší finanční nezávislosti, protože u invalidity potřebujeme, narozdíl od smrti, zajistit svůj příjem stále. Invaliditu nejlépe volíme III. i II. stupně. Trvalé následky nastavujeme s progresí jako polovinu výše invalidity.
Limit na smrt i invaliditu volíme klesající, protože pokud jsme si správně nastavili svůj finanční plán, náš majetek se nám zvětšuje, dluhy (např. z hypotéky) ubývají, tedy naše potřeba zajištění v čase klesá.
Pracovní neschopnost či denní odškodnění zajišťujeme přes pojišťovny v tom případě, pokud nemáme dostatečné likvidní rezervy alespoň na půl roku doplnění příjmů v případě této události.
Nejdůležitější je mít nejdříve sestavený finanční plán, ve kterém si ujasníme naše cíle a finanční zdroje, které na ty cíle máme (současný majetek) a také příjmy a výdaje. Dle výsledků si určíme hranici, do jaké výše jsme schopni rizika pokrýt sami a od jaké výše na to využijeme pojištění, za které potom budeme samozřejmě platit.
Šárka Tothová
Diversifikace je bezpečnostním polštářem při investování
Rozložením investic dle co nejvíce kritérií snižujeme zdarma riziko. Diversifikace je kritická pro bezpečí investic. Je to zavedená zásada konzervativního investování. Je posledním zástupcem ze základu pro správné investování.
Šárka Tothová
Správná alokace investic je 92% úspěchu
Ochranu a dobré výsledky Vašeho portfolia dosáhnete díky systému. Základem systému je alokace, což je určení optimálního podílu akciových, dluhopisových a peněžních strategií ve Vašem investičním portfoliu.
Šárka Tothová
Svatá trojice pro správné investování
Již jsme si více rozebrali první krok, který je nutné udělat, pokud chceme správně investovat dle zásad pro ochranu bohatství. Tím základním pilířem úspěchu, takový „svatý grál“ je racionální investiční plán.
Šárka Tothová
První krok k úspěchu v investování
Minule jsem Vám psala, že k úspěšnému investování jsou důležité tři věci a těmi jsousprávná alokace, rozumná diversifikace a emoce pod kontrolou. Dnes si řekneme, co musíme udělat na začátku na správné cestě k cíli.
Šárka Tothová
Základní pravidla investování podle nejúspěšnějšího investora na světě Warrena Buffetta
Chcete vědět, jak máte investovat a co je pro Vás důležité? Většina lidí investuje jen nahodile, bez ujasněných cílů, jejich hlavním kritériem je co nejvyšší výnos. To však vede k tomu, že se svými penězi spekulují. Nyní, v době, kdy úroky na spořicích účtech, peněžním trhu a státních dluhopisech jsou nízké, většina z nás hledá alternativu, kde své peníze zhodnotit. Každý jsme konzervativní ve smyslu, že nechceme přijít o své peníze a přesto se necháváme ovlivnit hamižností a emocemi a potom o své peníze přicházíme.
Další články autora |
Nahá umělkyně za zvuků techna házela před dětmi hlínou. Už to řeší policie
Policie prošetřuje vystoupení, ke kterému došlo na Akademii výtvarných umění (AVU). Umělkyně a...
Stovky amerických obrněnců se v řádu dnů nepozorovaně přemístily do Česka
Několik set vozidel americké armády včetně obrněnců Bradley nebo transportérů M113 se objevilo ve...
Přes Česko přešly bouřky s krupobitím. Dálnici D1 pokrylo bahno a větve
Do Česka přišly přívalové deště, na některých místech padaly i kroupy. Hasiči hlásili desítky...
Německo je otřeseno. Přišel brutální útok na politika, pak následoval další
Na lídra kandidátky německé sociální demokracie (SPD) v Sasku do evropských voleb Matthiase Eckeho...
Vyváděla strašné věci. Zahradil označil Jourovou za nejhorší z eurokomisařů
Premium Když Česko vstoupilo 1. května do Evropské unie, byl tam matador ODS Jan Zahradil kooptován...
Severní Makedonie zvolila novou prezidentku. Předchůdce uznal porážku
Severomakedonský prezident Stevo Pendarovski uznal porážku ve středečním druhém kole prezidentských...
Izrael otevřel přechod Kerem Šalom, pomoc se k civilistům přesto nedostává
Do Pásma Gazy ve středu přes klíčové hraniční přechody na jihu oblasti nepřicházela žádná...
USA pozastavily dodávky bomb Izraeli. Nechtějí krveprolití v Rafáhu
Spojené státy odložily plánovanou dodávku munice Izraeli a kvůli jeho operacím v Rafáhu na jihu...
Plat 200 tisíc čistého, k tomu tučné náhrady. Co čeká na nové europoslance
Premium Poslední měsíc zbývá do voleb do Evropského parlamentu. A českých 675 kandidátů, kteří usilují o...
- Počet článků 17
- Celková karma 0
- Průměrná čtenost 780x
Učitě shlédněte: http://www.probudoucirentiery.cz/