Na co si dát pozor při uzavírání pojistných smluv

Většina z nás někdy uzavřela či uzavře nějakou pojistnou smlouvu s pojišťovnou, bankou přes jejich zaměstnance, agenty či přes finanční zprostředkovatele. Víme však, co jsme podepsali nebo podepíšeme? Čteme si ta malá písmenka, na která si kolikrát musíme brát lupu? Já patřila spíše k té většině, které se nechce číst dlouhé většinou nic neříkající statě. Vzhledem ke své práci jsem začala domněle nudné odstavce číst a připadají mi stále zajímavější a důležité. Každá společnost má tyto pojistné podmínky jinak nastavené, volba tedy záleží na tom, v jaké jsme kdo životní situaci, jak jsme na tom po zdravotní stránce a co do budoucna potřebujeme. Život nám přináší různé události a letos nám s novelou občanského zákoníku přinesl spoustu změn týkajících se právě pojistných smluv. Je dobré, ba nutné vědět, na co si máme dát při uzavírání takovýchto smluv pozor a jaká máme práva a povinnosti.

Pokusím se Vám poodkrýt nějaká fakta ohledně pojistných smluv a hlavně změny, které souvisí s novelou občanského zákoníku platné od 1. 1. 2014. 

Novela občanského zákoníku – NOZ se snaží „pomoci“ běžnému občanovi tím, že ukládá povinnost pro obchodníky, tedy i pojišťovny a banky, více klienty informovat, komunikovat s nimi a vysvětlovat, a to jasně a srozumitelně pro průměrného člověka. Mezi základní principy NOZ patří: 

• zákaz zneužití silnějšího postavení - tedy nyní si již musejí pojišťovny dávat větší pozor a postupovat obezřetně při nastavování výluk, poplatků, sankcí a povinností
• ochrana slabší strany  
• požadavky na jednání profesionála - správné nastavení pojistných částek, limitů, znalost produktu a klienta
• přísná pravidla pro adhezní smlouvy (to je taková smlouva, která odkazuje na podmínky uvedené mimo vlastní text smlouvy, je platná, byla-li slabší strana s doložkou a jejím významem seznámena nebo prokáže-li se, že význam doložky musela znát) … tedy ZAJÍMEJME se o POJISTNÉ podmínky…
• zvýšená ochrana spotřebitele
• povinnost jednat v právním styku POCTIVĚ – tedy doufejme konec manipulace, nátlaku, ponižování, agrese a další drsné praktiky prodeje na výjezdových předváděcích akcích pro seniory 

Dle NOZ by mohla být doložka u smlouvy neplatná, pokud by nebyla čitelná či nesrozumitelná pro osobu průměrného rozumu a neprokázala by druhá strana, že slabší straně, tedy klientovi, byl význam dostatečně vysvětlen. Také může být doložka neplatná, pokud je pro slabší stranu zvláště nevýhodná, např.: 

• prodloužení promlčecí lhůty v neprospěch slabší strany 
• zákaz výpovědi smlouvy slabší stranou 

Nově také je NEÚČINNÉ (neplatné) překvapivé ustanovení 

• nepřekvapivé může být např. výluka pro škody způsobené úmyslně 
• překvapivé může být např. výluka, kde je uvedeno, že úmyslem se rozumí i nedbalost 

Nyní se považuje návrh na uzavření pojistné smlouvy za NABÍDKU a vznik pojištění je přijetím zaplacení. Počátek pojištění je dán vždy ve smlouvě, pokud ne, je jím následující den po podpisu smlouvy. Pojišťovna má na akceptaci smlouvy 1 měsíc od doručení, maximálně 2 měsíce při vyžadování lékařské prohlídky. 

Kdy mohu od pojistné smlouvy odstoupit? 

• pokud mě pojistitel neupozornil na nesrovnalosti mezi nabízeným pojištěním a jeho požadavky
• pokud mi pojišťovna nepravdivě nebo neúplně zodpoví na mé písemné dotazy (do 2 měsíců od zjištění)
• u životního pojištění (ve smyslu zákona o pojišťovnictví), (do 30 dnů od uzavření PS) 

• od smluv uzavřených mimo obchodní prostory – do 14 dnů od uzavření smlouvy 

Kdy a jak mohu smlouvu jako klient vypovědět? 

• lze vypovědět ke konci pojistného období, což mohu udělat minimálně 6 týdnů před tímto koncem, je tedy důležité, jaké mám nastavené pojistné období, zda např. měsíční, roční, NENÍ to stejné jako frekvence placení.
• zánik pro neplacení – avšak POZOR, samotným neplacením pojištění nezanikne. Zaniká až 1 měsíc po zaslané upomínce. Pokud tedy pojišťovna upomínku nezašle, pojištění stále trvá a dluh se navyšuje!
• nově máme storna jako - pojistný zájem, cizí pojistné nebezpečí, výpověď pro porušení rovného zacházení. 

Rozebereme si trošku podrobněji POJISTNÝ ZÁJEM, což je oprávněná potřeba ochrany před následky pojistné události. Zkoumá se u pojistníka (ne u pojištěného), vždy je na vlastním životě a zdraví a na vlastním majetku, považuje se za prokázaný, souhlasí-li pojištěný. Také můžeme mít pojistný ZÁJEM na životě a zdraví jiné osoby, pokud má vztah k této osobě (příbuzenství nebo prospěch či výhoda z pokračování jejího života – osoba blízká), na majetku jiné osoby, pokud by mu bez jeho existence a uchování hrozila přímá majetková ztráta. PS uzavřená bez pojistného zájmu = neplatná. Pojistit lze také budoucí pojistný zájem (např. veřejné zakázky). Zánikem pojistného zájmu za trvání pojištění můžeme pojistnou smlouvu z tohoto důvodu ukončit. Pojistitel má právo na pojistné do doby, kdy se o zániku pojistného zájmu dozvěděl.

Zánik povinného pojištění – pojistitel, tedy pojišťovna, má právo odstoupit od smlouvy nebo vypovědět povinné pojištění jen pokud to jiný zákon připouští. 

• výpověď pojistitele – připouští zákon č.168/1999 Sb.
• odstoupení pojistitele – nepřipouští žádný zákon 

Většina pojišťoven to vyřešila či bude řešit pojištěním na dobu určitou nebo automatickou prolongací (každý rok se bude smlouva prodlužovat). 

Z výše uvedeného vyplývá, že zákon se snaží být nápomocen běžnému občanovi, klientovi, avšak také nám dává na srozuměnou, že musíme být obezřetní. Trh je přesycen nabídkami životních a úrazových pojistek, dokonce se stává, že i na ulici nás oslovují s nabídkou pojištění, pojistky nám cpou po telefonu, dokonce i firmy, které nemají s pojištěním nic společného.  Sama jsem byla účastníkem nabídky, kdy mi slečna nabízela přechod na výhodnější energii, kterou jsem odmítla, a tak mi druhým dechem hned nabízela pojištění pracovní neschopnosti. No co k tomu dodat, těžko mně, finančnímu poradci, takový produkt prodá, ale někdo se určitě chytne – přeci je to tak výhodné. 

Na závěr si dovolím malou otázku. Je každý, kdo nám nabízí různé pojistky profesionál a hlavně jedná tak, jak NOZ ustanovuje?                                                                                  

Čas ukáže, snad a trh se postupně pročistí a ozdraví, protože pokud jsme informovaní, méně podléháme.                                                                                                                              

Příště Vás seznámím s tím, jaká rizika je důležité mít zajištěna přes pojišťovnu a jaká rizika bychom měli zvládnout raději sami.