Co o stavebním spoření možná ještě nevíte

Dosahuje stavební spoření výnosu přes 5% nebo je to jen marketinkový tah? Stavební spořitelna nám může změnit výši úrokové sazby. S novým rokem došlo k pár změnám ve stavebním spoření. Soudní precedent ohledně stavebního spoření, aneb jak na rodičích mohou děti vymoci peníze vybrané z jejich stavebka.

V Čechách najdete málokoho, kdo by nevěděl co je to stavební spoření a většina z nás někdy stavební spoření měla či ještě má, včetně dětí. Tento trend zřejmě způsobila štědrá státní podpora, kterou účastníci v počátečních letech dostávali. Účel vlády byla podpora bydlení, bohužel důsledky byly jiné. Státní podpora se postupně snížila až na dnešních 10% z vkladů ročně, maximálně z částky 20-ti tisíc. Takto nastavenou státní podporu mají nyní všichni účastníci, kterých stále není málo, eviduje se kolem 4,3 mil. smluv, s vklady v hodnotě cca 434 mld. korun. Tedy stavební spoření je stále populární a většina lidí si ho zřizuje, aniž by znala účel a důvod takovéhoto rozhodnutí. Na trhu se smlouvy liší především různou výší úroků, které stavební spořitelna připisuje a pohybují se u spořících smluv od dnešních pouze 1% až do 3% u starých smluv.

U takovýchto smluv, které mají vyšší úročení, tudíž nejsou pro spořitelny výhodné, může stavební spořitelna klientovi změnit smlouvu – navrhne mu nějaké možnosti, které bývají o něco výhodnější než současné. Právo na toto stavební spořitelny mají dle všeobecných podmínek a mohou k tomuto přistoupit u smluv, kde má klient již dospořenou cílovou částku nebo vázací doba překročila 5 / 6 let (dle doby sjednání). Pokud s návrhem spořitelny nebudeme souhlasit, má právo nám stavební spoření vypovědět.

Jak je spoření výhodné? Jakého efektivního úroku můžeme dosáhnout? Na webu stavebních spořitelem se dočteme, že stavební spoření vydělává přes 5% ročně i při úložce 100,-/měsíčně. To je však velice zavádějící údaj, protože spořitelny nezapočítávají do tohoto výpočtu poplatky. Pro Vaši orientaci uvedu čtyři příklady. Počítám s dobou spoření 6let, se státní podporou 10% z vkladů, úrokem 2% a také se vstupním poplatkem 1% z cílové částky, ročními poplatky 320,- a 15%-ním zdaněním výnosů při výběru.

300.000	1.700
300.000	500	-0,19%
1.000.000	1.700
80.000	100	-12,11%

Z uvedených příkladů vyplívá, že výhodnost stavebního spoření záleží na tom, kolik chceme ukládat a jakou si pak zvolíme cílovou částku. Pokud se necháme „ukecat“ na vysokou cílovou částku, na stavebním spoření proděláváme. Vezmeme-li navíc v potaz inflaci, která se průměrně pohybuje mezi 2-3% (nyní jen 0,9%), máme jasno ihned.

V letošním roce nastala také změna v možnosti dědění stavebního spoření. Dříve při úmrtí manžela přecházela smlouva o stavebním spoření na manželku, úmrtím se tedy nerušila, ale pokračovala dále. Nyní při úmrtí účastníka stavebního spoření smlouva zaniká a zůstatek na smlouvě se stává předmětem dědického řízení.

Od začátku letošního roku platí novela občanského zákoníku, která mimo jiné posiluje práva dětí. V této souvislosti, se značně znesnadnila cesta rodičů k penězům, které ukládají svým dětem na stavební spoření. Od ledna letošního roku mohou rodiče s penězi ze stavebního spoření svých dětí nakládat jen se souhlasem opatrovnického soudu. Jinak rodičům i stavebním spořitelnám hrozí, že je děti v budoucnu zažalují. V praxi to znamená, že při ukončení stavebního spoření nezletilého musí zákonný zástupce, kromě sepsání výpovědi, zažádat také o souhlas opatrovnický soud. Stavební spořitelna poté jedná na základě vyjádření soudu. Doba, za kterou opatrovnický soud vyjádření vydá, záleží na jednotlivých soudech, je možné, že na vyjádření budete čekat až dva roky.

Stavební spořitelna České spořitelny vyžaduje u každé výpovědi stavebního spoření nezletilého již dnes souhlas opatrovnického soudu. Ostatní stavební spořitelny vyžadovaly souhlas soudu pouze v některých případech, zejména pokud se jednalo  o výběr částky přesahující 300tis. Kč nebo věk nezletilého byl nad 17 let. V ostatních případech je třeba pouze ověřený podpis na výpovědi stavebního spoření u obou zákonných zástupců dítěte. V blízké době bude vyžadovat souhlas soudu ve všech případech také Raiffeisen stavební spořitelna a ostatní stavební spořitelny jí budou pravděpodobně následovat.

Důležité však je vědět to, že pokud uzavřeme smlouvu o stavebním spoření na jméno dítěte, patří peníze, které jsme na toto stavební spoření naspořili pouze a výhradně onomu dítěti. Tedy i v případech kdy bychom si mysleli, že dítěti peníze z nějakého důvodu dáme, neopravňuje nás to k tomu si peníze ponechat, protože dítě na ně má právní nárok. Pokud totiž uzavřeme smlouvu na jméno dítěte, je smlouva sama o sobě smlouvou darovací.

Pro zajímavost se můžete podívat na skutečnou kauzu ze soudní síně http://www.ceskatelevize.cz/porady/10702670652-rozsudek/414235100181012-stavebni-sporeni/video/

Stavební spoření bychom tedy měli zakládat pouze, pokud se hodí do našeho finančního plánu. Pokud již nějaké máme, je dobré zjistit si, zda je to ještě výhodné, zda nám to přináší takový efektivní úrok, jaký bychom od takového produktu chtěli, nebo je výhodnější zhodnocovat své finanční prostředky jinde.

Budu ráda za Vaše postřehy a zkušenosti se stavebním spořením.