Blíží se čas emotivních nákupů. Ty neodmyslitelně patří jak k Vánocům, tak i k Black Friday nebo k novoročním výprodejům. Od listopadu do ledna to mají naše peněženky dost náročné.
A tak často sáhneme po půjčce, protože přesně tohle prostě musí skončit pod stromečkem, abychom udělali radost tomu nebo onomu členu naší rodiny či společenské bubliny. Přesně tohle teď musíme koupit, neboť až skončí Black Friday, bude se to prodávat mnohem dráž. Tyhle boty, sako nebo kabát tu přece nenechám, když je mají v novoročním výprodeji za tak skvělou cenu.
A šup, už je zaplaceno třeba kreditkou nebo penězi z půjčky, která dneska umí přistát na účtu do pár minut odeslání žádosti.
Jenže pak přijde vystřízlivění
Známe to všichni: v obchodě nebo při cestování internetovými prodejnami se koupě toho či onoho zdá mnohem lepším nápadem, než když pak přijedeme domů či zaklapneme PC/mobil. Zatímco během nákupu nám přišlo jasné, že půjčit si právě na tuto věc je teď přímo nezbytné, teď už nás jímají pochybnosti, možná i výčitky.
Koupené zboží se většinou dá vrátit. Co jsme pořídili online, můžeme vrátit do 14 dní (ale zaplatíme si za dopravu, jestliže nestihneme objednávku zrušit včas - ještě před jejím vyřízením). Některé kamenné obchody také berou zboží zpátky, ovšem to je spíš výjimka.
Předpokládejme, že půjčku už nepotřebujete. Buď jste našli rezervu, a tak nechcete zbytečně platit za svůj dluh, nebo jste zboží vrátili, takže peníze z půjčky máte (či brzy budete mít) zase u sebe. Jasně, někdy je čekání na vratku od e-shopu dlouhé, ale o tom to tu dnes není. Berme ideální situaci - peníze do týdne zpátky.
Na kreditku jen pošlete zaplacenou sumu zpátky - a je vyřešeno, zdarma
Kreditní karty jsou v tomto ohledu extrémně flexibilní. O předčasném splacení se tu vůbec nemluví, prostě na kreditku odešlete peníze, kdykoliv chcete nebo můžete. Jestliže se vejdete do bezúročného období, bude vše zdarma (pokud nepočítáme případný poplatek za správu kreditky, ale ten by byl tak jako tak).
Kreditka je velkým problémem až tehdy, kdy překročíte bezúročné období. Retrospektivně se totiž naúčtují úroky (vysoké úroky) už ode dne, kdy jste kreditkou zaplatili. Ale o tom někdy příště.
Dá se i klasická půjčka vrátit podobně jako peníze na kreditku? Naštěstí ANO, do 14 dní, ale budete platit úrok
Jestliže jste si k úhradě nákupu vzali půjčku - a chcete ji vrátit, bude to o trochu složitější. Ale stále v pohodě řešitelné. Pokud do 14 dní od podpisu smlouvy o spotřebitelském úvěru PÍSEMNĚ poskytovateli oznámíte, že budete půjčku vracet, je povinen přijmout peníze zpět, aniž by vás za to jakkoliv penalizoval.
Písemně nemusí znamenat poštou. Stačí emailem, ale pokud možno s doručenkou. Přímo ideální pak je datová schránka nebo odstoupení v klientském profilu přímo u poskytovatele.
Ale musíte mu zaplatit úrok za dny, co jste peníze měli u sebe. Na samotné vrácení peněz (v hotovosti nebo na účet, odkud přišly) pak máte ještě dalších 30 dní ode dne oznámení o odstoupení od úvěru. Samozřejmě pozor, úrok naskakuje za každý den. Podrobné pokyny vám vždycky sdělí poskytovatel.
Jakmile bude půjčka vrácena a doplacen úrok, měli byste dostat potvrzení o ukončení platnosti smlouvy a srovnání závazku z vaší strany. Jestli nedorazí, vyžádejte si jej. Písemně. Po cirka dvou měsících můžete i nahlédnout do registrů, jestli je tam zanesen záznam o vrácení půjčky. U některých poskytovatelů to jde dokonce zdarma, za online výpis pořízený z domu budete samozřejmě platit.
Někteří poskytovatelé prodloužili dobu pro odstoupení od půjčky na 30 dní
V některých smlouvách o půjčce najdete i delší než 14denní lhůtu na odstoupení od smlouvy. Setkala jsem se již i se 30 dny. To znamená, že peníze od poskytovatele můžete mít u sebe až 60 dní, než je vrátíte formou odstoupení.
Stále však musíte počítat s úhradou úroků (penále a ani jiné poplatky účtovány být nesmějí, to zákon o spotřebitelském úvěru přímo zakazuje. Úrok se počítá jen ten, co máte ve smlouvě (zákonný úrok se vztahuje jen na prodlení, a to ještě jen někdy…).
Jak na to, když předem nevíte, zda zboží náhodou nebudete vracet?
Jestli to bez půjčky nepůjde (ale ono by mělo - zejména v souvislosti s Vánoci) a jestli si nejste nákupem stoprocentně jisti (možná budete vracet), pořiďte formou odložené platby. Zboží tomuto prodejci zaplatí společnost, co odložené platby poskytuje (umí i banka). Vy odešlete peníze až tehdy, když si budete jisti, že si věc opravdu ponecháváte. Pozor na lhůtu splacení a na celkovou výši nákupu, abyste se pak „nedivili“… Na dluhy, které máme splácet později, se díváme méně kriticky než na ty, kterým právě čelíme.
U hypoték je situace jiná - tam dostanete 14 dní na rozmyšlenou ještě před podpisem smlouvy. Pak už znova ne. Ale o tom zase někdy příště.
Vrácení půjčky si nepleťte s jejím předčasným splacením!
