Po jak dlouhém nesplácení se dluh předá exekutorům (nebo vymahačům)?
Ne každému se to podaří
Řádné splácení půjčky je asi to nejlepší, co se může přihodit nejen dlužníkovi, ale i férovému poskytovateli. Na situaci vydělají oba. Jenže ne každému se to podaří a ne všichni mají celou dobu trvání půjčky ideální podmínky k jejímu splácení.
To samozřejmě není omluva: i s takovou variantou se má předem počítat a tvořit si rezervy, do kterých se dá kdykoliv sáhnout. Pojištění schopnosti splácet většinou nic neřeší – podklady k takovému tvrzení najdete v článku Má smysl pojistit si schopnost splácet? A nešlo by to jinak?
Dlužník nesplácí a nekomunikuje – co teď?
Pokud klient neodeslal splátku včas, férový poskytovatel nejprve jen upozorní, bez vyžadování poplatku za toto upozornění. Chybička se vloudit může, ať je jakákoliv (málo peněz na účtu v den inkasa, předčasné ukončení trvalého příkazu, chyba v platebním příkazu hned u první splátky apod.).
Jestliže však splátka nedorazí ani několik dní od prvního upozornění, přicházejí na řadu placené upomínky. První, druhá, někdy třetí, a někdy dokonce i další. Informují nejen o nespláceném dluhu, ale i o sankcích z prodlení.
Proces se završí zesplatněním půjčky
Posledním krokem je oznámení o zesplatnění půjčky (také zpoplatněné) a v něm zanesená informace klientovi, že má 30 dní na to, aby splatil komplet celý dluh, včetně všech poplatků, úroků a dalších sankcí spojených s jeho prodlením.
Teprve po tomto, či tomuto podobném kolečku dochází k prodeji půjčky inkasní agentuře, nebo lze k soudu (či k soudnímu exekutorovi poslat) návrh na zahájení exekučního řízení. Dodejme, že o návrhu musí být rozhodnuto do 15 dnů od jeho předložení.
Dostáváme se k hlavní otázce tohoto článku: po jak dlouhém nesplácení smí poskytovatel půjčku zesplatnit? – bavíme se o spotřebitelském úvěru
Možná vás to teď překvapí, stejně jako mě, když jsem si před několika lety tuhle věc zjišťovala: zákon o spotřebitelském úvěru nijak neřeší lhůtu pro zesplatnění půjčky. Jediné pravidlo, které poskytovatelům v souvislosti se zesplatněním dává, zní následovně:
„Stane-li se spotřebitelský úvěr v důsledku prodlení spotřebitele splatným, týká se tato splatnost pouze nesplacené jistiny spotřebitelského úvěru, nikoli i budoucích nákladů spotřebitelského úvěru. Věřitel spotřebitele před tím, než se úvěr stane v důsledku prodlení spotřebitele splatným, vyzve k uhrazení dlužné splátky a poskytne mu k tomu lhůtu alespoň 30 dnů.“ Viz § 124 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru.
Kde je ale ukotveno, jak se úvěr stane splatným v důsledku prodlení dlužníka?
To hlavní musíme hledat v občanském zákoníku (z. č. 89/2012 Sb.), v sedmém oddílu věnujícímu se úvěrům. Zde je nastavena obecná rovina zesplatnění takto (a jen takto): „Úvěrovaný vrátí úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán.“ Viz § 2399, odst. 1.
Z toho plyne, že je čistě na rozhodnutí poskytovatele, kdy nesplácený úvěr zesplatní. Ve světě českých spotřebitelských půjček se lhůta pro zesplatnění pohybuje od jednoho měsíce až po měsíců devět, výjimečně více. Delší intervaly si drží banky, ty kratší najdeme ve smlouvách o půjčce u nebankovek poskytujících půjčky před výplatou, se splatností do jednoho měsíce. Ale i úvěry splatné do jednoho roku. Ani to však není pravidlem.
K zesplatnění vede pasivita dlužníka. Většinou.
Dodejme ještě, že se zesplatnění většinou týká situace, kdy klient nejenže nesplácí, ale zejména nekomunikuje, resp. nedohodnul si s poskytovatelem alternativní splátkový kalendář. Případně komunikuje, ale na splátky prostě nemá, a to ani v minimální, poskytovatelem tolerované částce.
Proto jestliže na splátku nemáte, ihned s poskytovatelem komunikujte. Můžete vyjednat snížení měsíčních plateb, odklad splátek, nebo třeba i splátkové prázdniny. Možností je spousta. Většina poskytovatelů stojí o normální průběh splácení (bez vymahačů a exekucí). Vymáhání je často spojeno se ztrátou, na obou stranách. Až na výjimky, samozřejmě….
Lenka Rutteová
Ceny hypoték napříč zeměmi světa? Podívejme se na data z května 2022
Hypotéky si berou lidé po celém světě. A celý svět teď prožívá ohromnou explozi sazeb úrokových měr. Nebo je to někde jinak?
Lenka Rutteová
Jak jsme na tom s bankovními půjčkami ve srovnání s některými zeměmi světa?
Podívejme se dnes, jak se chovají spotřebitelé v oblasti zadlužování u nás a v jiných zemích světa. Vytáhla jsem data jak absolutní, tak ve vztahu k HDP. Plus časový vývoj.
Lenka Rutteová
Proč se vyplatí využít milostivé léto? Zdaleka totiž nejde jen o peníze
Máme za sebou historicky první plošné odpuštění dlouhodobě vymáhaných exekucí, kde dlužníci měli neplněné závazky vůči některé z institucí veřejného sektoru. Pro úspěch se chystá druhé kolo.
Lenka Rutteová
Pestrý svět hypoték - aneb co vám může poradce nabídnout…
Hypotéka není na trhu jen jedna.Možná vás překvapí, kolik druhů hypotéky se dá využít - a každý z nich má své výhody jinde.
Lenka Rutteová
Menší hypotéka na rekonstrukci? Nenechte se zlákat na nízké pojištění!
Máte v plánu rekonstrukci za milion, dva - a chcete jej financovat hypotékou? Bankám tu často stačí nižší pojištění domu - a klient je spokojen, že si sníží náklady. Ďábel se však skrývá v pravidlech pro podpojištění!
Další články autora |
Stovky amerických obrněnců se v řádu dnů nepozorovaně přemístily do Česka
Několik set vozidel americké armády včetně obrněnců Bradley nebo transportérů M113 se objevilo ve...
Studentky rozrušila přednáška psycholožky, tři dívky skončily v nemocnici
Na kutnohorské střední škole zasahovali záchranáři kvůli skupině rozrušených studentek. Dívky...
Podvod století za 2,4 miliardy. Ortinskému hrozí osm let a peněžitý trest 25 milionů
Luxusní auta, zlaté cihly, diamanty a drahé nemovitosti. To vše si kupoval osmadvacetiletý Jakub...
Zemřel bývalý místopředseda ODS Miroslav Macek. Bylo mu 79 let
Ve věku 79 let zemřel bývalý místopředseda ODS a federální vlády Miroslav Macek, bylo mu 79 let. O...
Auto vjelo na chodník a srazilo tři lidi. Žena zemřela, dvě vnučky jsou zraněné
Osobní auto srazilo dnes odpoledne v Čáslavicích na Třebíčsku ženu a dvě děti. Žena srážku...
Kopání do mrtvol, říká o rozsudku bývalý příslušník StB. Padly podmínky
Dvě dvouleté a jednu tříletou podmínku uložil ve čtvrtek Obvodní soud pro Prahu 1 trojici bývalých...
Vzteklý křeček spadl do bazénu, nechtěl se nechat chytit. Pomohli až strážníci
Vzácný křeček polní se začátkem týdne zatoulal až na jednu zahradu v brněnské části Komín. Jenže...
Poslanci rozhodují o podmínkách prodeje některých lehčích drog
Přímý přenos Politici rozhodují o tom, zda umožní za pevně daných podmínek prodej některých lehčích drog jako je...
Zkouška z češtiny? Proti dřívějšku to byla dávačka, hodnotí maturanti
Studenti posledních ročníků maturitních oborů v pátek ráno znovu usedli k písemné části společné...
Pronájem bytu 3+1 po kompletní rekonstrukci v klidné obci Záchlumí, č.p. 94, I. podlaží
Záchlumí, okres Tachov
12 845 Kč/měsíc
- Počet článků 43
- Celková karma 0
- Průměrná čtenost 746x
Svět úvěrů a zápůjček je pestrý a spletitý, ale možná vám dokážu ukázat, že se jím dá projít bezpečně a často i pohodlně. Stačí mít ty správné informace z oblasti finanční gramotnosti. Té se ostatně i věnuji, jak můžete zjistit například na LinkedIn.