Co když splácení půjčky vázne – jak dlouho se poskytovatel jen připomíná? Kdy mu podle zákona smí dojít trpělivost, kdy smí zesplatnit půjčku a předat ji k exekuci nebo k inkasu? Zákonná opatření v této oblasti vás možná překvapí…
Ne každému se to podaří
Řádné splácení půjčky je asi to nejlepší, co se může přihodit nejen dlužníkovi, ale i férovému poskytovateli. Na situaci vydělají oba. Jenže ne každému se to podaří a ne všichni mají celou dobu trvání půjčky ideální podmínky k jejímu splácení.
To samozřejmě není omluva: i s takovou variantou se má předem počítat a tvořit si rezervy, do kterých se dá kdykoliv sáhnout. Pojištění schopnosti splácet většinou nic neřeší – podklady k takovému tvrzení najdete v článku Má smysl pojistit si schopnost splácet? A nešlo by to jinak?
Dlužník nesplácí a nekomunikuje – co teď?
Pokud klient neodeslal splátku včas, férový poskytovatel nejprve jen upozorní, bez vyžadování poplatku za toto upozornění. Chybička se vloudit může, ať je jakákoliv (málo peněz na účtu v den inkasa, předčasné ukončení trvalého příkazu, chyba v platebním příkazu hned u první splátky apod.).
Jestliže však splátka nedorazí ani několik dní od prvního upozornění, přicházejí na řadu placené upomínky. První, druhá, někdy třetí, a někdy dokonce i další. Informují nejen o nespláceném dluhu, ale i o sankcích z prodlení.
Proces se završí zesplatněním půjčky
Posledním krokem je oznámení o zesplatnění půjčky (také zpoplatněné) a v něm zanesená informace klientovi, že má 30 dní na to, aby splatil komplet celý dluh, včetně všech poplatků, úroků a dalších sankcí spojených s jeho prodlením.
Teprve po tomto, či tomuto podobném kolečku dochází k prodeji půjčky inkasní agentuře, nebo lze k soudu (či k soudnímu exekutorovi poslat) návrh na zahájení exekučního řízení. Dodejme, že o návrhu musí být rozhodnuto do 15 dnů od jeho předložení.
Dostáváme se k hlavní otázce tohoto článku: po jak dlouhém nesplácení smí poskytovatel půjčku zesplatnit? – bavíme se o spotřebitelském úvěru
Možná vás to teď překvapí, stejně jako mě, když jsem si před několika lety tuhle věc zjišťovala: zákon o spotřebitelském úvěru nijak neřeší lhůtu pro zesplatnění půjčky. Jediné pravidlo, které poskytovatelům v souvislosti se zesplatněním dává, zní následovně:
„Stane-li se spotřebitelský úvěr v důsledku prodlení spotřebitele splatným, týká se tato splatnost pouze nesplacené jistiny spotřebitelského úvěru, nikoli i budoucích nákladů spotřebitelského úvěru. Věřitel spotřebitele před tím, než se úvěr stane v důsledku prodlení spotřebitele splatným, vyzve k uhrazení dlužné splátky a poskytne mu k tomu lhůtu alespoň 30 dnů.“ Viz § 124 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru.
Kde je ale ukotveno, jak se úvěr stane splatným v důsledku prodlení dlužníka?
To hlavní musíme hledat v občanském zákoníku (z. č. 89/2012 Sb.), v sedmém oddílu věnujícímu se úvěrům. Zde je nastavena obecná rovina zesplatnění takto (a jen takto): „Úvěrovaný vrátí úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán.“ Viz § 2399, odst. 1.
Z toho plyne, že je čistě na rozhodnutí poskytovatele, kdy nesplácený úvěr zesplatní. Ve světě českých spotřebitelských půjček se lhůta pro zesplatnění pohybuje od jednoho měsíce až po měsíců devět, výjimečně více. Delší intervaly si drží banky, ty kratší najdeme ve smlouvách o půjčce u nebankovek poskytujících půjčky před výplatou, se splatností do jednoho měsíce. Ale i úvěry splatné do jednoho roku. Ani to však není pravidlem.
K zesplatnění vede pasivita dlužníka. Většinou.
Dodejme ještě, že se zesplatnění většinou týká situace, kdy klient nejenže nesplácí, ale zejména nekomunikuje, resp. nedohodnul si s poskytovatelem alternativní splátkový kalendář. Případně komunikuje, ale na splátky prostě nemá, a to ani v minimální, poskytovatelem tolerované částce.
Proto jestliže na splátku nemáte, ihned s poskytovatelem komunikujte. Můžete vyjednat snížení měsíčních plateb, odklad splátek, nebo třeba i splátkové prázdniny. Možností je spousta. Většina poskytovatelů stojí o normální průběh splácení (bez vymahačů a exekucí). Vymáhání je často spojeno se ztrátou, na obou stranách. Až na výjimky, samozřejmě….
