Zajímá vás, zda je velkým problémem, že si berete člověka s dluhem (ať už je na cokoliv)? A jak velkým průšvihem je půjčka vašeho manžela/manželky, o které jste se dozvěděli jen náhodou?
Nejprve si ujasněme: Proč a nač tento text?
Pod blogem Jak dlouho se vedou záznamy o exekuci či insolvenci? A kdo je vidí? se otevřela diskuse, v níž se ukázalo, že by mohlo být zajímavé navštívit problematiku dluhů v partnerství (před manželstvím) a v manželství. Tak jsem do těchto vod vstoupila a snažila se zjistit základní zákonitosti systému. Předem upozorňuji, že nejsem právník a že disponuju pouze „selským rozumem“ a informacemi, které se spojují s „obvyklými průběhy situace“.
Proto tento text neberte jako definitivu - tu dá samozřejmě vždycky jen soud. Moje řádky vnímejte jen jako základní vhled o toho, jak je v právním řádu ČR pojímáno zadlužení v soužití dvou lidí, kdy se dluh vměšuje i do života druhého z partnerů a jak se bránit zadlužení, které jste partnerovi neschválili. Nebo jak ochránit sebe sama v případně vymáhání dluhu, o němž jste se dozvěděli vyloženě náhodou – třeba jste našli upomínku.
Text bude trochu delší, protože ani tahle problematika není stručná. Přesto nedokážu obsáhnout vše. S detailními dotazy je vhodné se obracet buď na bezplatné občanské právní/dluhové poradny, nebo i přímo na online poradnu Exekutorské komory. Pomoci s nalezením odpovědi může i Kancelář finančního arbitra.
Ještě jedna poznámka: už budu psát jen o partnerovi/snoubenci/manželovi, ale budou tím myšlena obě pohlaví ;-)
Varianta první: partner má dluh ještě před tím, než s ním uzavíráte sňatek
Když si berete již zadluženého člověka, jak to pak bude z pohledu vymáhání případně nespláceného dluhu? Vše, co měl partner ještě před tím, než vstoupil do manželství, je a priori pouze jeho. To se týká jak majetku, tak i dluhů. Tuto úpravu najdeme v občanském zákoníku a platí vždy, když si to manželé nepřejí jinak. A jestli přejí, musejí sepsat dohodu. Taková dohoda se ale musí uzavřít písemně a navíc přes notáře.
Předpokládejme, že jste žádnou speciální dohodu neuzavírali, takže dluh vzniklý před manželstvím zůstává jen a pouze partnerův. Proto se bude případné prodlení nebo nesplácení řešit jen s ním a z jeho majetku.
Ale pozor, během manželství si vytváříte i společný majetek, který se označuje jako Společné Jmění Manželů (SJM). Polovina je vaše, polovina vašeho manžela. Případná exekuce se potom týká i oné poloviny SJM vašeho manžela. A jde-li o nemovitost, třeba byt, který jste spolu pořídili, nebo domácí spotřebiče apod., může do nich exekuce zasáhnout. I když jen „z poloviny“.
A co je horší: onu polovinu SJM manžela nelze z exekuce vyjmout, ani dohodou uzavřenou ještě před manželstvím (tzv. předmanželská smlouva), ani uzavřenou během trvání manželství, pokud se dohoda uzavírá až po vzniku dluhu (po vyřízení půjčky). Tohle bylo možné dříve, ale novela Exekučního řádu (§ 42) udělala takovým krokům přítrž.
Proč? Protože se našli i takoví „vykukové“, kteří si vzali půjčku, pak odevzdali svůj majetek v SJM své polovičce, a pohledávku nebylo z čeho vymáhat – přestože si za půjčené peníze tito lidé pořídili spoustu věcí a používali je, klidně i bydlení.
Jediné, co je před exekucí v tomto případě plně chráněno, je vámi vlastněný majetek, který byl prokazatelně váš ještě před sňatkem, případně jste jej nabyli během manželství, ale není ze zákona brán jako SJM: dar, dědictví, restituce, odkaz, případně se jedná o věci osobní potřeby nebo věci potřebné k výkonu vašeho povolání atp.
Shrňme variantu první: za dluhy vzniklé před manželstvím odpovídá pouze váš manžel, a to do výše jeho majetku. Součástí jeho majetku je však i ideální polovina vašeho společného jmění manželů.
Varianta druhá: manžel si vzal půjčku a vy jste s ní souhlasili
Tohle je z pohledu případné exekuce asi nejhorší situace. Jakmile máte coby manželé „na krku“ půjčku, se kterou jste oba souhlasili, pak za její splácení také oba dva nesete plnou odpovědnost – dokonce i v případě, kdy druhý z manželů není uveden jako ručitel nebo spoludlužník. Stačí jen vyjádřený souhlas s půjčkou (a samozřejmě: dokud není písemně vyjádřen nesouhlas, automaticky je půjčka brána jako ta, se kterou jste souhlasili…).
Zkrátka a dobře: jakmile u půjčky chybí písemně projevený nesouhlas druhého z manželů, bere se půjčka jako poskytnutá celému manželství. Proto vymáhání z této půjčky pohledávky podléhá celé společné jmění manželů. Dokonce je možné nařídit exekuci i na příjem druhého z manželů. I ten je totiž součástí SJM (§42, odst. 4 Ex. řádu).
Oficiální prohlášení Exekutorské komory k možnosti zabavit i příjem dlužníkova manžela je následující: „Mzdy tvoří součást společného jmění manželů, stejně jako zůstatky na účtu, jsou tedy majetkem obou manželů, tudíž i dlužníka.“
Varianta třetí: manžel si vzal půjčku a vy jste s ní NEsouhlasili, případně jste o ní nevěděli a nesouhlasíte s ní teď
Také se může stát, že si manžel vezme půjčku, aniž by to s vámi konzultoval. Na smlouvě o půjčce samozřejmě nebude váš souhlasný podpis. Samo o sobě to ale vaši část SJM před exekucí nechrání. Musíte požádat o vyloučení vaší poloviny SJM ze souboru majetku, ze kterého bude dluh vymáhán.
Jak to udělat? Jakmile se o manželově „tajné“ půjčce dozvíte, neprodleně informujte věřitele, že jste o půjčce nevěděli a že jste ji ani neodsouhlasili a že s ní ani teď nesouhlasíte. Komunikace s věřitelem musí být písemná, dopis odešlete doporučeně a na adresu, co je uvedena ve smlouvě o půjčce. Pokud by šlo o banku, můžete adresovat na pobočku, kde se smlouva uzavírala, ale i na centrálu banky.
Tímto krokem si zajistíte, že se bude vymáhání dluhu týkat pouze manželovy poloviny společného jmění manželů. V podstatě dostanete situaci do roviny situace, kdy má manžel půjčku ještě před vznikem manželství (varianta první).
Stejný postup se automaticky uplatí i v situaci, kdy si manžel vezme příliš vysokou půjčku, která naprosto neodpovídá majetkovým poměrům manželství. Například miliony na podnikání. I v tomto případě je vaše polovina SJM chráněna (zde automaticky ze zákona), ale opět na to musíte upozornit a ochranu si vyžádat. Bohužel však o majetkových poměrech rozhoduje soud – a jeho rozhodnutí nemusí být vždy takové, jaké logicky očekáváte. Proto je jistější vždycky využít možnosti vyjádřit nesouhlas s úvěrem.
Varianta čtvrtá: manžel si vzal půjčku, o které jste nevěděli, ale ještě před vyřízením půjčky jste měli dohodnuto zúžené SJM, o vaší dohodě věřitel věděl
Trochu dlouhá definice čtvrté varianty, ale byla nutná. Pojďme si ji rozebrat:
Manžel se rozhodl pro půjčku, ale už před ní jste uzavřeli lidově řečeno „předmanželskou smlouvu“, v rámci níž je manžel vyloučen ze SJM například u domu, který jste během trvání manželství pořídili – nicméně výlučným vlastníkem jste v katastru vy a o výlučném vlastnictví je i dohoda o zúžení SJM. Ve smlouvě se dá nastavit například i režim zcela oddělených jmění apod.
Pokud věřitel o této dohodě předem věděl (a že o ní věděl, musíte prokázat), pak je i v případě vymáhání dluhu tento dům vyloučen ze skupiny majetku použitelného k uhrazení dluhu. Bez kliček a bez výjimek. Bylo totiž rozhodnutím věřitele, že půjčku poskytne i přes fakt, že žadatel nebyl majitelem nemovitosti, v níž žije.
Dodejme, že takovou dohodu o zúžení SJM lze uzavřít i během trvání manželství, přestože se jí většinou říká smlouva předmanželská. Aby platila i pro účely vyloučení majetku z exekuce, musí být uzavřena ještě před vzetím půjčky a také u notáře. Ten z ní přitom musí udělat „veřejnou listinu“.
To je velmi důležité, protože věřitelé mají povinnost se o těchto veřejných listinách předem informovat i bez toho, aby se o nich spotřebitel před vyřízením půjčky zmínil. Listiny musejí totiž viset v Seznamu listin o manželském majetkovém režimu, který je na stránkách Notářské komory ČR.
Nicméně i kdyby dohoda o zúžení SJM nebyla takto vyvěšena, ale spotřebitel by o její existenci věřitele písemně informoval ještě před uzavřením smlouvy o půjčce, platila by stejně jako veřejná listina. Nutnou podmínkou však je doložitelnost takového informování věřitele, například uvedením tohoto faktu v předsmluvní dokumentaci, v protokolu z jednání o půjčce apod.
Shrňme to: Jestliže si manžel vezme půjčku během trvání manželství, ale společné jmění manželů jste měli již dříve zúženo vzájemnou dohodou, nepodléhá ze SJM vyňatý majetek vymáhání pohledávky za manželem – za předpokladu, že o tomto vynětí věděl poskytovatel předem. To znamená, že byl buď informován žadatelem o půjčku (manželem), nebo je dohoda o zúžení SJM vyvěšena jako veřejná listina.
Kdy zaniká SJM?
Pokud jste se dostali do situace, že manžel má půjčky, bral si je během manželství a vy jste s nimi z nerozvážnosti souhlasili (nebo nelze prokázat, že nesouhlasili), jsou dvě základní cesty z této nepříjemné situace ven, abyste nepřišli i o vaši část společného jmění (pokud se ještě nezahájilo nalézací řízení, v němž soud rozhoduje, kdo je dlužník a jak vysoký dluh má zaplatit).
Jednou z těch cest je samozřejmě rozvod. Okamžitě po rozvodu totiž SJM zaniká, takže do něj ihned přestane patřit třeba i váš příjem. Pak se dá dluh vymáhat pouze po dlužníkovi. Po jeho bývalém manželovi už (až na výjimky) nikoliv - pokud tedy není u půjčky podepsán jako ručitel nebo jako spoludlužník.
Rozvodem však nic nespravíte, jestliže bude smlouvou vyhrazen vznik společného jmění ke dni zániku manželství, jestliže jste na smlouvě uvedeni jako spoludlužníci nebo ručitelé. Zanikne-li SJM, provede se jeho písemné vypořádání, v němž se vychází z toho, že podíly obou manželů jsou stejné.
Druhou cestou je prohlášení konkurzu na jednoho z manželů. Tímto krokem SJM také zaniká. I to je ale cesta komplikovaná a často zdlouhavá. Manželství je bráno jako svazek, který má nejen společné příjmy a společný majetek, ale i odpovědnost za závazky. A tak není snadné se z této odpovědnosti vyvázat, přestože si závazky vesele vytvářel jen jeden z páru.
Závěrem?
Dluhy se mohou v manželství objevovat různými způsoby a cestami, proto se dají i různými způsoby řešit. Ale vždy s dost velkými omezeními, protože manželství je zkrátka „společný podnik“. Pokud jste v některé z výše zmíněných situací, konejte co nejdříve – a jistě se poraďte s odborníky! Dluhové poradny nabízejí bezplatný servis.
Možná jste se ocitli v ještě jiné situaci, případně ze svého okolí znáte jiné případy s jinými průběhy a řešeními. Pokud ano, v diskusi je uvítám. Třeba by pak vydaly na další zobecňující článek.
