- Napište nám
- Kontakty
- Reklama
- VOP
- Osobní údaje
- Nastavení soukromí
- Cookies
- AV služby
- Kariéra
- Předplatné MF DNES
Úvěrová historie je, stručně řečeno, souhrnem všech aktivních zápisů v registrech dlužníků. O každém spotřebiteli i podnikateli, firmě, kdo si vzali v poslední době půjčku, jsou v registrech dlužníků vedeny záznamy nejen o samotných půjčkách, ale zejména o průběhu jejich splácení (řádné, předčasné, odklady splátek atd.), zda byla zamítnuta nějaká žádost nebo ji odmítl samotný žadatel, či o tom, že dluh již byl řádně doplacen, případně ukončen jiným způsobem – předčasné splacení, exekuce, oddlužení, promlčení…
Záznamy v registrech mají dvě základní podoby: pozitivní a negativní. Pozitivní jsou ty čistě informativní, plus řádné splácení. Negativními informacemi rozumíme všechny záznamy o nesplácení, o prodlení nebo o odkladech splátek.
Záznamy v registrech samozřejmě nejdou drženy donekonečna – každý z nich má stanovenu dobu, po níž záznam vymaže nebo alespoň zneviditelní. Jenže než po zániku úvěru dojde k výmazu z registrů, zabere to několik let. Smyslem samozřejmě je, aby informace o dlužníkovi byly po jakousi dobu k dispozici, aby z nich mohly banky i nebankovky vyčíst, s jakým žadatelem teď mají tu čest – zda splácel vždycky řádně, nebo s ním naopak bývaly problémy.
A tady se dostáváme k jádru věci: cestou ke zlevnění budoucích půjček je ukázat bankám i nebankovkám (které s registry také spolupracují), převážně pozitivní záznamy, a tím jim říct, že Vy jste klientem, který se jim vyplatí, protože půjčit Vám, to s sebou nese mnohem nižší riziko, než půjčovat člověku doposud neprověřenému, nebo dokonce tomu, co se se splátkami zadrhával a častěji žádal o jejich odklad, nesplácel, měl exekuce.
V České republice funguje několik dlužnických registrů. Většina z nich jsou soukromé iniciativy věřitelů, tedy bank a nebankovních společností (včetně poskytovatelů leasingů, prodeje na splátky, odložených plateb za zboží), ale i včetně dodavatelů energií, mobilních operátorů a dalších prodejců služeb založených na pravidelných platbách (splátkách). Jediné registry vedené státem jsou registr insolvencí a registr podnikatelských úvěrů.
V ČR najdete následující registry:
Možná narazíte na registr CERD nebo Centrální registr dlužníků. Cokoliv, co vede na stránky www.centralniregistrdluzniku.cz nebo www.cerd.cz, IGNORUJTE. Jde o podvod, v rámci něhož provozovatel registru vystaví za poplatek falešné potvrzení o bezdlužnosti. Jenže takové potvrzení je vám na dvě věci: na nic a zase na nic. Ještě větší průšvih je, že se v CERD platí formou předplatného s povolením strhávat částku přímo z vaší platební karty, což je pak v podstatě nemožné zrušit…
V každém z registrů mohou být záznamy uchovávány jen po jistou dobu, jsou naštěstí již stanovena pravidla i pro jejich výmaz v případě, že záznamy byly zaneseny chybně (ta ještě před pár lety chyběla). Ale pozor, na chybu si musíte přijít vy sami a také sami o opravdu (nebo výmaz) údajů požádat. Pojďme nejprve k délce trvání záznamů v jednotlivých registrech:
Už jste někdy nahlédli do Insolvenčního rejstříku? Možná budete překvapeni, co všechno o sobě musí člověk v insolvenci zveřejnit a měsíčně aktualizovat!!!
Víceméně jsem tuto myšlenku již vyjádřila o pár odstavců výše, ale v tomto případě opakování neuškodí: ověřený klient je menším rizikem než ten, o němž banky či nebankovky ještě nic nevědí. Tomu ověřenému proto mohou nabídnout mnohem nižší úrok (a celkové RPSN).
Jistě to již vyplynulo z výše uvedených skutečností. Věřitelé raději půjčují ověřeným klientům. Proto je fajn delší dobu před tím, než si naplánujete větší úvěr, hypotéku (u nichž bude pak celková sleva opravdu znát), zabrousit do světa půjček malých, které si vezmete nikoliv za účelem peníze bezhlavě utratit, ale vytvořit o sobě jejich řádným splácením obraz spolehlivého dlužníka/klienta/žadatele, kterému je možné půjčit mnohem levněji.
Vyhněte se předčasnému splacení a vždy samozřejmě posílejte splátky včas.
Nemá určitě smysl brát drahé spotřebitelské úvěry! Zaměřte se na ty, co jsou zdarma anebo za minimální poplatek. Typicky jde o kreditní karty, bezúročné půjčky od bank (kde jsou jen malé poplatky) nebo třeba o první půjčku zdarma (nebankovní konkurence bankovním kreditkám), jestli plánujete nákup vozu, pořiďte jej na splátky, kde akontace bude cirka 75 – 80 % ceny, nakupujte zboží na splátky bez navýšení, levných či bezplatných možností se zkrátka najde dost.
Jedna věc je myslet si, že jsou o vás vedeny jakési záznamy, druhá věc je vidět na vlastní oči, co se o vás v registrech píše. ISIR je přístupný online a zdarma, okamžitě - tam se podíváte kdykoliv. Ostatní registry chtějí za výpis menší či vyšší sumičku:
Pokud najdete chybný záznam, nebo záznam vedený v době, kdy už měl zmizet, požádejte o opravu, kontaktní email je na stránkách každého z registrů. Provozovatel váš nárok na opravu ověří, a pokud zjistí, že údaje opravdu nejsou v pořádku, opravu provede a informuje vás o tom. Nebo opravu zamítne a informuje vás o tom v momentu, kdy zjistí, že záznam je správný. Na celý proces má ze zákona o ochraně spotřebitele tři měsíce.
Další články autora |
S příjemnými hřejivými pocity ze slunečních paprsků k nám ale míří i nebezpečné UV záření. To na nás působí celoročně, a proto je důležité sebe i...