Nejen v souvislosti s „Milostivým létem“ si myslím, že by nebylo od věci se podívat, jak dlouho a kde všude se vedou záznamy o probíhající a hlavně o proběhnuvší exekuci nebo insolvenci.
Je dobré vědět, kdo vlastně může tyhle záznamy sledovat a kdo se o vašem problému může co dozvědět. Možná budete překvapeni, kolik se toho dá o dlužnících zjistit, i z pozice ne-poskytovatele půjček. A co třeba pohled banky – půjčí i člověku po exekuci nebo insolvenci?
Do nesplácení se dá dostat i bez vlastního úvěru - stačí za něj "jen" ručit
Teď pomiňme veškeré podnikání a problémy s ručením za podnikatelskou činnost i úvěry, to je trochu jiná kapitola. Posuňme se čistě k půjčkám spotřebitelským, které si lidé berou na bydlení, na auto, na vybavení domu, elektroniku, bohužel někdy i na dárky, dovolenou, zkrátka vyšší životní standard.
Do exekuce nebo insolvence se dá dostat jak nesplácením vlastních půjček, tak bohužel i ručením za půjčky cizí. Možná sami máte z okolí podobnou zkušenost, kde dlužník nesplácel a jeho bratr (sestra) ručitel pak odnesl veškeré následky za něj. Aby ručitel alespoň trochu minimalizoval škodu, požádal soud o insolvenci a v rámci ní situaci postupně vyřešil (doplatil).
Jenže jak dlouho bude ručitel „hříšníkem“ se stigmatem insolvence, případně exekuce? Bude si někdy moci vzít hypotéku a bydlet ve svém? Koupit si auto na splátky, vybavit si bydlení ze spotřebitelské půjčky? Podíváme se na to jak u exekuce, tak u insolvence.
Jak dlouho se vedou záznamy o exekuci?
Samotné záznamy o exekuci, kterou provádějí soudní exekutoři, se vedou v CEE (Centrální evidence exekucí), provozuje ji Exekutorská komora České republiky. Typicky se zde vedou exekuce na nesplácené úvěry, faktury a jiné typy splátkových služeb, třeba i nájmy, telefony apod. Ostatní exekuce, tedy ty, co jsou vedeny soudy, orgány veřejné správy, finančními orgány či zdravotními pojišťovnami, mají své vlastní evidence, ale ty teď také vynecháme.
Doba, po kterou exekuce po svém splacení ještě setrvá v CEE, je poměrně krátká – pouhých 15 dní. Ale neradujte se. Záznamy o dluhu a jeho nesplácení se totiž ještě čtyři roky po jeho doplacení vedou v Bankovním i v Nebankovním registru dlužníků (BRKI a NRKI) i v Registru platebních informací (REPI). A tři roky po doplacení poslední dlužné částky se mažou viditelné záznamy v SOLUS.
Jak dlouho se vedou záznamy o insolvenci?
V případě insolvence trvá doba, po niž se záznamy v ISIR (Insolvenčním rejstříku) vedou aktivně, tedy viditelné pro ostatní, celých pět let. Záznamy pak ale mazány nejsou, jen se zneviditelňují pro veřejnost. Insolvenční správci a soudy je uvidí vždycky, i třeba dvacet let po ukončení insolvence (ale to na poskytnutí nového úvěru nebude mít vliv).
Čistí (pro veřejnost) jsou dlužníci po čtyřech až pěti letech od ukončení exekuce/insolvence. Ale pozor, poskytovatelé nezapomínají!
Jakmile se situace vyřeší, je doplacena exekuce nebo insolvence, může být dlužník v očích veřejnosti nebo jiných poskytovatelů „očištěn“, tedy veden jako bez problémů se splácením. Stát se tak může po cirka čtyřech až pěti letech, některé nebankovky ale poskytnou půjčku cca 3 roky po skončení insolvence.
Překvapit by vás ovšem nemělo, že ten poskytovatel, vůči němuž dluh jdoucí do exekuce nebo insolvence vznikl, si své záznamy ponechá napořád. I třeba po 15 letech může přijít zamítnutí žádosti o půjčku od banky, přestože úvěruschopnost žadatele je právě velmi vysoká. Ale jakmile žadatel u té stejné banky (či u jejího předchůdce) jednou nesplácel, většinou už znova důvěru nedostane. Zda se to týká i ručitelů, nelze obecně říct.
Odprodej půjčky inkasní agentuře – jak se promítne do evidence dluhů?
Velká část poskytovatelů nahrazuje své vymáhání či exekuci rychlejším procesem – odprodejem úvěru inkasní agentuře neboli „vymahačům“. Přistupují k tomuto kroku po jednom až devíti měsících nesplácení. Odprodejem nespláceného úvěru sice poskytovatelé nezískají zpátky všechno, služba je pro ně zpoplatněna, ale většinu peněz z dluhu tak mají k dispozici obratem.
Jak se prodej půjčky inkasní agentuře promítne do registrů dlužníků? Na to se podívám v dalším textu, který bude malým úvodem do světa inkasních agentur z pohledu dlužníka. Co mohou, co nemohou, na co mají a od koho jaká oprávnění atd.
Poslední otázka z úvodu: Kdo může nahlížet do evidence exekucí a insolvencí?
V případě Insolvenčního rejstříku je to snadné: nahlédnout do něj může kdokoliv, a to bez svolení kohokoliv. Rejstřík je veřejně přístupný, stačí znát jméno, příjmení, bydliště člověka, na kterého se chcete v rejstříku poptat. Tázající se nemusí být ani dospělým člověkem – systém nezkoumá, kdo právě sedí u obrazovky.
Podrobný foto návod na výpis z Insolvenčního rejstříku najdete tady. Když se do něj podíváte, možná s hrůzou zjistíte, do jakých podrobností jsou vedeny každoměsíční záznamy o finanční situaci člověka v insolvenci. Nahlédnutí do ISIR je službou zdarma.
A jak je to s rejstříkem exekucí? Naprosto stejně. Jen jde o službu zpoplatněnou, za každé nahlédnutí (výpis) se platí 60 Kč (2021). Platba je účtována za každý dotaz – jinými slovy jeden dotaz je, zda je daná osoba v CEE. Jakmile kliknete na nalezené exekuce vedené pod jménem dané osoby, automaticky se to započítá jako dotaz další, se stržením dalších 60 korun. Peníze je nutné si do peněženky v CEE nabít předem.
Bez registrace a přihlášení se do CEE a bez plateb předem totiž výpisy dělat nelze. Službu však může využít kdokoliv, kdo se registruje a předem zaplatí. Případné přeplatky vrací CEE zpátky – pokud si o ně požádáte. Podrobný fotonávod jak na to najdete zde. Ani zde se nezkoumá věk zájemce o výpis (není nutno se prokazovat osobními doklady).
Co si odnést?
Do seznamů exekucí a insolvencí může nahlédnout kdokoliv. Záznamy se ti vedou max. 15 dní po skončení exekuce a ještě 5 let po ukončení insolvence. Uplynutím 15 dní od skončení exekuce se ale záznamy o dluhu automaticky nemažou všude – v registrech dlužníků přetrvávají i 4 roky po jejich doplacení. Pak teprve bude profil žadatele „čistý“ – s výjimkou toho poskytovatele, který dluh s problematickým splácením poskytl.
