Předem upozorňuji, že se nehraju na ekonoma. Snažím se být alespoň samostatný ve spravování vlastních finančních prostředků. Článek prezentuje moje laické názory.První pilíř byl pro stát prospěšný, pokud lidé v penzi dlouho nežili. Dnes je průměrný věk dožití delší a populace stárne. Na základě toho nás politici straší tím, že na naše důchody nebude mít pořádně kdo dělat a proto bychom jsi měli spořit sami ve druhém pilíři.
První pilř:
Uvažujme o skutečně pesimistickém scénaři, že populace zestárne. Bude pracovat méně lidí, kteřím se zvednou odvody do socáiální pojišťovni, kvůli valorizaci důchodů. Méně zboží na trhu a méně kupujících zvedne inflaci. Ani valorizace nevykryje klesající cenu peněz. Reálně důchody budou nižší.
Druhý pilř:
Druhý pilíř je spoření na důchod v důchodcovské správcovské společnosti neboli ve fondech umožňující zhodnocování peněz v čase. Hodnota investice se časem měni a to oběma směry. Fondy jsou produktem komerčních subjektů, kterým záleží na svém zisku. Osobně neznám druhý pilíř na Slovensku. Přečetl jsem si charakter tohoto spoření a úplně jsem mu nerozuměl. Buď je to moje blbost nebo úmysl, aby lidé produktu úplně nerozuměli. Jaké má výhody a nevýhody druhý pilíř?
Výhody:
- peníze jsou “Vaše” a nezkonzumují Vám je současní důchodci,
- Vaše finanční prostředky se mohou v čase zhodnocovat.
Nevýhody:
- vaše peníze zhodnocuje soukromý subjekt, kterého hlavní zájem je zisk a ne Vás důchod. Jejich manažeri chcejí mít platy, odměny, velké budovy, luxusní kanceláře a pod. To snižuje Vás výnos.
- investice v čase kolíše a Vy to neovlivníte. Může dojít k výraznému poklesu Vašeho zůstatku v akciovém fondu v čase, kdy chcete začít pobírat Váš důchod,
- musíte neustále překonávat inflaci, protože důležitá je reálna hodnota Vašich peněz,
- zásah politiků do pravidel podle toho, jestli vládne levice nebo pravice. V extrémním případě může dojít ke znárodnění druhého pilíře,
- riziko tunelu, který se najčastějií objevoval v devadesátich letech. Přísnější zákony nás můžou ochránit, ale chamtivost bohatých se nezměnila.
Porovnání
Pokud populace zestárne, tak prohrajeme s oběma pilíři. Při poklesu objemu vykonané práce klesne hodnota peněz pro všechny. Větší riziko vidím v pilíři druhém. Síce Vaše investice se může zhodnocovat v čase, ale na bude mít vliv tolik neznámych faktorů, že se vlastně jedná o loterii. Část Vašcih prostředků odčerpá fungování správcovských společností. I z výše uvedeného je pro mě zřejmé, že druhý pilíř se mi líbí méně než ten první a já do něj vstoupit zatím neplánuji. I kdyby měl lákavo nastavené parametry, rizika zůstavajcí. A čím vyšší rizika, Tím težší dosáhnout kladného zhodnocení. Pro který pilíř by jste se rozhodli a proč?
Stárnutí populace
Krátce odbočím ke stárnutí populace. Abychom se nebáli reálné výšky našich důchodů, musí naše populace růst. Situace v státě je však taková, že v případě zaměstnanců pracuje většina a bohatne menšina. Cílem je, aby lidé byli v práci nahraditelní a aby existovala nezaměstnanost. Děti se ve škole učí být odborně znalí jako zaměstnanci. Současný kapitalistický systém není dobrý. Nehlasuji však za socialistické znárodnění. Situaci by zlepšilo větší podpora soukromého podníkání. Jenomže zaměstnanci musí platit daně a podnikatelé nemusí všechny příjmy přiznat. Bez morálky je placení daní problém. Soukromému podnikání by se muselo věnovat více na školách. “Stát” však chce, aby většina lidí byla závislá na práci v hlavním pracovním poměru a bez okolkov platila daně. Pokud lidé chtějí změnu od státu, tak bojují proti korporacím a jejich penězům.
Stárnutí populace celkově ohrozuje fungování státu. Bude méně policistů, lékařů, úředníků a pod. Už teď se průměrný věk lékařů zvyšuje. Měl bych si asi najít mladou zubařku, která odejde do důchodu později než já J. Z ekonomického hlediska je v pořádku imigrační politika státu pro podporu přílivu kvalifikované pracovní síly. Z národnostního hlediska je to nový problém.
Pokud nechcete mít reálně nízky důchod, musíte si koupit nebo vytvořit aktiva, které budete aktivně spravovat. Ale ani v pŕpadě firmy nikdy nemáte jistotu zisku. Můžete si koupit nemovitost, ale kapitálového zhodnocení dosáhnout nemusíte. Stoupaní ceny bytů už zaručeně není. Můžete vydělat na nájmu nebo prodělat na zničeném bytu. Všechno má své klady, zápory a rizika. Platí to i pro strategie spoření na důchod.
