Třicátníci vězte - penzijní systém se mění z DD do DP. Připraveni?

Pořád se píše o penzích, že je problém, že se s nimi něco děje, stát doplácí do penzijního fondu atd/atp. Jenže ono se opravdu něco děje. Nejenom náš stát, ale všechny státy světa začínají mít problém. Problém s tím, že se máme moc dobře, máme kvalitní zdravotní péči a že žijeme déle.

Teď jistě budete oponovat, že ne všude se mají jako u nás. Máte pravdu. V tom případě je řešení tohoto problému teprve čeká.

Když se podíváme na demografickou křivku

 ^{(Zdroj Český statistický úřad)}

od roku 1885 počet obyvatel naší republiky pomalu klesá. Tím pádem nebude dost aktivních pracujících, kteří by živili důchodce. Proto se stát pokouší zvrátit tento problém prodlužováním věku odchodu do důchodu a změnou způsobu, jak se starat o příjem v důchodu.

^{(Zdroj Český statistický úřad)}

Z věkové křivky obyvatelstva ČR vyplývá, že dnešní pracující budou mít problém. V části děti je totiž velmi zřetelný propad v množství. To znamená, že v budoucnu bude málo pracujících k uživení všech důchodců. Z toho plyne, že vše sociální v tomto státě dozná snižování, ať už to jsou dávky sociálně potřebným nebo důchody. Daně nejdou zvyšovat donekonečna.

A co tedy udělá stát? Doteď byl důchod jasnou dávkou, předem určenou a valorizovanou. Takzvanou „definovanou dávkou“ - DD. Tato dávka se vyplácela od prvního měsíce odchodu do důchodu a důchodce mohl žít rok jako 40 let, dostával ji stále stejnou (nebo lépe valorizovanou). Do 75 let na tom vydělává stát, od 75 let na tomto způsobu výplaty vydělávají důchodci.

Ale to se mění. Stát zavedl II.pilíř, kde se některé odvody přesměrovávají do soukromých fondů. Tím ze sebe snímá část zodpovědnosti, protože vstupem do II.pilíře si automaticky snížíte státní důchod. II.pilíř pro nového důchodce, který v něm už bude mít nějaké peníze naspořeny, stanoví takzvaný „definovaný příspěvek“ - DP, kde vypočítá z průměrného věku dožití a průměrného zhodnocení investic dávku, která by měla novému důchodci stačit na dožití. Je tu ovšem ten problém, že pokud nebude zhodnocení takové, jak se počítalo nebo se důchodce dožije vyššího než průměrného věku, jeho příjem se v určité chvíli (dojdou peníze) omezí pouze na státní důchod. A to ve věku, kdy peníze budete opravdu potřebovat a to hlavně na léky. Jestliže mě dnes někdo říká, že v důchodu už nic nepotřebuje, pak lže nebo žije s bolestí, s pohybovými a zažívacími problémy a rád by si koupil nějaké léky, ale nemá za co. Vyhli jste se vstupu do II.pilíře? Nedivím se vám, také tam nejsem. Ale co tedy děláte pro to, abyste měli zajímavý důchod, který se nebude blížit chudinské dávce?

Do budoucna porostou výdaje státu na sociální platby – tím pádem se tedy stát bude snažit co nejvíce plateb převést na nás ("Co si kdo našetří, to bude mít."). Porostou výdaje i na zdravotní pojištění, tím pádem se bude více peněz doplácet na léky a vyšetření. V budoucnu nás tedy čekají jen výdaje. A to výrazně větší, než na jaké jsme zvyklí dnes.

Co by tedy mělo být prioritou každého z nás? Na toto období se řádně připravit. Vybudovat majetek a spravovat ho tak, aby nám co nejdéle vydržel.

A teď otázky, které by si měl položit každý z nás, kdo v důchodu ještě není :

• Kolik budu vlastně potřebovat v důchodu peněz?
• Kolik bych si měl dávat stranou, aby mi můj majetek stačil po celou dobu pobírání důchodu?
• Jaké by mělo být zhodnocení mých investic, abych si dokázal nainvestovat dostatečnou částku?
• Jak dlouho budu ještě muset pracovat, než budu moci s klidným srdcem odejít do důchodu?

Na tohle všechno by vám měla odpovědět moje kalkulačka. Stahujte kliknutím na obrázek níže. Čeká Vás ještě jedno malé překvapení, které si doufám užijeme.

Několik příkladů pro kalkulačku.

Doplňte do řádku Rok narození Váš ročník narození. Do řádku Pravidelný vklad doplňte částku, kterou posíláte do penzijního připojištění. Do řádku Zhodnocení průměr doplňte 1,5% nebo nějakou podobnou částku, kterou se naposledy chlubil váš penzijní fond. V řádcích se slovem Renta vidíte, jakou horentní sumu budete dostávat jako příspěvek z penzijního fondu. Stačí vám to? (Nesmějte se.)

Doplňte do řádku Rok narození Váš ročník narození. Do řádku Vlad pravidelný doplňte, kolik byste mohli měsíčně investovat. Do řádku Vklad jednoráz doplňte, kolik máte k dispozici volných peněz nyní. Do řádku důchod dnes doplňte, kolik byste chtěli mít důchod, kdybyste do něj šli zítra (uvažujte, že jste ve věku odchodu do důchodu). No a nyní do řádku Zhodnocení průměr doplňujte procenta zhodnocení tak, aby se v řádku Renta objevilo podobné číslo jako v řádku Ekvivalent důchodu. Jste na víc jak 15%? Tak to se budete muset snažit. Dlouhodobý růst světové ekonomiky je 9% a výsledky minulé nejsou zárukou výsledků budoucích. Ale možná by i pro Vás něco bylo. Psal jsem o tom v tomto článku.

Doplňte do řádku Rok narození Váš ročník narození. Do řádku Vklad jednoráz doplňte, kolik máte k dispozici volných peněz nyní. Do řádku Zhodnocení průměr doplňte 9%. Do řádku důchod dnes doplňte, kolik byste chtěli mít důchod, kdybyste do něj šli zítra (uvažujte, že jste ve věku odchodu do důchodu). Nyní doplňujte do řádku Vklad pravidelný částku, aby se v řádku Renta objevilo podobné číslo jako v řádku Ekvivalent důchodu. Máte ty peníze? Tak rychle začněte investovat. Nemáte? Tak přemýšlejte, jestli neděláte něco špatně. Třeba by pomohla změna zaměstnání nebo vlastní byznys ve formě nějakého zajímavého MLM nebo další možnosti, jak přijít k penězům.

Je vše, co jsem tu napsal špatně a moje rady nikdy nikomu nic nepřinesou? Je nejlepší šechny peníze utratit a nic nikam nespořit ani neinvestovat? Tak se pak nedivte.

Váš Pavel Rudolf