Mám stavebko a penzijko a mám to dobře nastavené!

To jsem se dozvěděl od jednoho svého potenciálního klienta na začátku našeho rozhovoru. Bohužel to není jen jeho názor, ale názor naprosté většiny lidí, se kterými se setkávám. Jsou totiž naočkováni finančními poradci, kteří jim vysvětlili, aby nepodléhali argumentům jejich konkurentů a nechali si to, co jim nastavili, za každou cenu. V pořádku. Co z toho budou mít? 

Tento konkrétní člověk si "nechal založit" penzijko, aby si do něj posílal 300Kč měsíčně a dostával dalších 90Kč od státu jako příspěvek. To je skoro 30%. No to je Super! Je to mladý člověk ročník 1982.

Takže máme zadání úlohy : Muž 32 let si začne posílat 300Kč měsíčně do "penzijka". Dostane příspěvek 90Kč (30% - to jo, ale jen pro ten daný rok). Kolik bude mít naspořeno, když výkon penzijního připojištění je něco okolo 2,5% ročně?

Bude tam mít ve svých 65 letech 240.000Kč. Ale pozor, existuje inflace. Když bude znehodnocovat naše peníze rychlostí průměrně 2,5% ročně, bude tam mít dnešních asi 105.000Kč a po odečtení daně jen něco přes 87.000Kč. A to tam naposílal 118.000. To je to, co chce?

Kolik by muselo být zhodnocení, aby měl na účtu hodnotově aspoň to, co tam naposílal? 

Je to 3,2% ročně. Takže vše pod 3,2% zhodnocení ročně vás jen okrádá o peníze.

A teď se podíváme na to, kolik by si musel tento člověk dávat měsíčně do investice s výkonem 9% ročně (průměrný výkon světové ekonomiky), aby mu v jeho 65 letech fond mohl začít vyplácet dnešních 20.000Kč měsíčně a to pouze z úroků, tedy do nekonečna.

Je to 2.700Kč měsíčně. Tak to zase není tak velká částka. Stačí jen trochu změnit své návyky a ze spoření přejít na investování. A investovat do otevřených podílových fondů světových správců nebo do menežovaných portfolií. Na konci bude mít na účtu necelých 7 milionů korun a rentu téměř 51.000Kč měsíčně, což bude v té době asi tolik, co dnes 20.000Kč.

Tak co, chcete to taky? No jasně. Kdo by to nechtěl. Jen je pro to třeba pro to něco udělat. Napsat mail, zavolat, přehodnotit, informovat se. Kdo to udělá, bude v důchodu v pohodě. Kdo ne, může nadávat jen sám na sebe. Chcete si to spočítat taky? Tady je kalkulačka s otevřenými vzorci (excell nebo open office). Zkontrolujte si to.

Na co je tedy dobré penzijko? No jenom pro ty, kterým chce přispívat na penzi zaměstnavatel.

A co se stavebkem? To je dobré jen na to, abyste si mohli vzít úvěr půl milionu a nemuseli za něj ručit nemovitostí. S RPSN okolo 8%. Ale to dnes nabízejí i jiné banky a i levněji.

Váš Pavel Rudolf