Důchodová reforma v bodě 0 - jde jít i do mínusu?

Sláva, byla vytvořena komise pro důchodovou reformu. Že už jste něco takvého slyšeli? Matně se pamatujete, že to tu bylo před pár lety? Jo. Nemýlíte se. Bylo to tu a dohodl se druhý pilíř a změny v obou dalších. Ale to bylo špatně. "Lidi nejsou blbí" (Rusnok o investování do investičních životních pojistek) a platí to i o důchodové reformě. Co tedy dál?

Asi nemá cenu, abych dlouho popisoval to, co napsala Markéta Šichtařová ve svém blogu. Přečtěte si to sami. Mluví mi z duše. Já bych jen vypíchl to důležité :

" ... je to také dokonalé varování pro ty, kdo doufali, že nakonec se o ně „přeci“ stát bude muset postarat, i když teď straší opakem. Nikoli. Státu nelze věřit. Stačí jedna výměna vlády – a z černé je bílá. Každý se bude muset o sebe postarat sám. A je mi líto těch, kteří tomu dosud neuvěřili, ale už nemají čas nebo možnost si naspořit na vlastní pěst."

Co to znamená dnes si naspořit na vlastní pěst?

Můžete investovat do nemovitostí a ty pak nabídnout k pronájmu. Je tu jeden problém. A tím je zhoršující se kvalita nájemníků. Vidím to u mámy, která pronajímá dva byty. Jedni nájemníci vydrží tři roky, druzí rok, třetí tři měsíce a tak to jde dál. Najít dnes kvalitního a platícího nájemníka je terno. Je to způsobeno tím, že jsou tak levné hypotéky, že se lidem vyplatí si hypotéku vzít a raději než do pronájmu cizího bytu nvestovat do vlastního.

Nebo můžete spořit ve spořicích produktech, jako je třeba stavební spoření. Nevýhoda tohoto druhu spoření je v tom, že je výhodný jen pro jednu částku (někde okolo 1800Kč měsíčně) a pro větší obnosy je se zhodnocením 1,6% ročně k ničemu. A vy budete potřebovat víc.

Investiční životní pojištění je díky polatkové politice pasé. Na 10-12 let garantovaný mínus (opravdu tam tolik let máte míň, než jste tam naposílali) a při zhodnocení, které nabízí finanční poradci ("dejte si to do konzervativního fondu, tam máte jistotu") se obávám, že budete pod nulou pořád.

Penzijní fondy jsou ve třetím pilíři také jen pro lidi, kteří si místo důchodu chtějí zajet na dovolenou a nevadí jim na ni šetřit 20 let. No řekněte, při průměrné úložce 500Kč a zhodnocení okolo 2% ročně, čeho za 20 Let dosáhnete? Vložíte svých 120.000Kč, od státu dostanete nějaké peníze, které vám následně sebere na daních a co vám zbude? 139.000Kč, které budou za 20 let mít hodnotu dnešních 70.000Kč. Takže fakt na hezkou dovolenou. Ale my se chtěli připravit na důchod, ne?

Zbývá j investice do otevřených podílových fondů. Likvidní peníze, které můžete mít do pár dnů na účtu a se zajímavým zhodnocením. Bubáci, co mi říkají, že 9% ročně není možno dosáhnout odkazuji na fond Templeton Growth Inc., který má za celou svoji dobu fungování průměrný výdělek více jak 12% ročně. A pak že to nejde. Na grafu fondu zvláště v poslední době jsou patrny velké výkyvy (volatilita). Buď je musíte přežít nebo využijte aktivně řízených střešních fondů. Co to vlastně znamená? Takový fond neinvestuje do jednotlivých akciových nebo dluhopisových titulů, ale nakupuje podíly ve fondech. A manažer pak přesunuje vaše peníze mezi těmito fondy tak, aby minimalizoval pokles, když se na trzích nedaří a dosáhl adekvátního zisku, když se daří. 

Víte kde najít takové aktivně spravované fondy? 

Například přední česká investiční společnost Conseq nedávno přeměnila svá aktivní portfolia právě na takovéto fondy. Active Invest Dynamický, Active Invest Vyvážený, Active Invest Konzervativní, vše ve variantě v CZ, EUR a USD. Tohle vám prodá každý finanční poradce. Jestli vám to přijde jako dobrý nápad, hned ho volejte a začněte investovat. Své peníze budete mít uloženy v odděleném majetku v depozitní bance v ČR a za 20 let uvidíme.

Nebo můžete využít fondu, který nakupuje podíly ve fondech těch nejrenomovanějších světových investičních domů. Manažer fondu má mnohaletou zkušenost s řízením privátních investičních portfolií. O fond se stará správcovská společnost, která vytvořila a spravuje několik desítek různých speciálních fondů. A majetek máte uložený na vlastním majetkovém účtu u banky pro privátní klientelu v Lichtensteinsku. Mě tahle nabídka zněla trochu lákavěji. A výsledek? Od 14.2.2014, kdy investuji právě sem, 7,3% zhodnocení za půl roku. Jen tak dál.

Prostě to jde. Je možné sehnat zajímavou investici. Jenže sem vás už finanční poradce nedostane. Neumí to. Musíte zavolat nebo napsat někomu jinému.

Víte jaký je rozdíl mezi tím, jestli posíláte 20 let svých 2.000Kč měsíčně do fondu, který má průměrné dlouhodobé zhodnocení 3% (penzijko) 9% (normální otevřený podílový fond) nebo tžeba 12% (možné u aktivně řízených fondů)? Investujete celkem vašich 480.000Kč. Se zhodnocením 3% budete na účtu mít 623.688Kč. Se zhodnocením 9% budete na účtu mít 1.275.138Kč (dvojnásobek) a se zhodnocením 12% budete na účtu mít 1.893.385Kč (trojnásobek). Co budete odteď hledat jako útulek pro svoje peníze?

Váš Pavel Rudolf

PS : A vy, co tomu nevěříte, nevěřte dál. Já například proti tomu vůbec nic nemám (;-)). Více informací o investování je v mém projektu ZDAR-MA JakBýtBohatý. Link vpravo ve sloupečku.