Pojištění závažných chorob se prodává lépe, než pojištění invalidity. Člověk si umí lépe představit rakovinu, nežli invalidní důchod
Nicméně v článcích o invaliditě jsem poukazoval na to, že pojištění vážných onemocnění nestačí, pojďme si nyní toto připojištění více přiblížit a rozebrat.
Klienti si bohužel v praxi myslí, že peníze z pojistné smlouvy dostává klient okamžitě po diagnóze závažného onemocnění. Bohužel v praxi ve velké většině případů ZO nesplňuje ve všech případech podmínky pro definici ZO a tím pádem pojistné plnění je zamítnuto. Podmínky jsou dosti přísné a jednostranné.
Značnou nevýhodou ZO je, že řada oemocnění, které v hojné míře vedou k invaliditě nejsou v tomto pojištění vůbec zahrnuta. Bavíme se například o nemoci kosterní a svalové soustavy, diabetes, poruchy imunity, alergi, psychické onemocnění či infekční onemocnění apod.
Stručně řečeno pojištění závažných onemocnění není kvalitní náhradou pojištění invalidity, můžeme jej brát pouze jako doplněk k pojištění invalidity, nikoliv však jako stavební kámen celkového zajištění.
Pojištění závažných chorob patří mezi produkty s nejmenší historií. Podle průzkumu a statistik prožijeme v nemoci v průměru šest až osm let života – ženy déle než muži.
| Muži | Ženy |
|---|
| 29% | 24% |
|---|
| infarkt | 7% | 6% |
|---|
| 9% | 13% |
|---|
| 22% | 28% |
|---|
Tabulka uvádějící podíl jednotlivých závazných onemocnění na úmrtnosti.
Novotvary jsou důvodem každého čtvrtého úmrtí a mají bohužel stále rostoucí trend. Nejčastějším zhoubným novotvarem je novotvar kůže, který má 1 podíl na rakovině. U mužů je na dalším místě v četnosti zhoubný novotvar prostaty a dýchací soustavy. U žen je nejčastější rakovina prsu.
Závažné nemoci dětí:
V dětském věku se vyskytují i některá jiná závažná onemocnění (dětská obrna).
| podíl |
|---|
| 55% |
|---|
| 20% |
|---|
| novotvary | 4% |
|---|
| 3% |
|---|
| 3% |
|---|
| 13% |
|---|
| 2% |
|---|
Nemoci a ostatní příčiny vedoucí k invaliditě z mládí.
Výskyt zhoubných novotvarů podle věku:
Logicky s přibývajícím věkem nám roste i pravděpodobnost výskytu novotvarů. V 60 letech a více je to u mužů 75% a u žen 66% pravděpodobnost.
Výluky a čekací doby:
U většiny pojišťoven jsou tzv.: čekací doby, tyto doby jsou vesměs kolem 2 let od počátku pojištění. Pojišťovny mají velmi striktně stanovenou diagnózu pro dané onemocnění, proto se může lišit od diagnózy lékaře, díky tomu dochází k výlukám a neplnění. U většiny pojišťoven je vyjmuta rakovina prsu (nejčastější rakovina u žen). V případě sjednání tohoto připojištění je velmi důležité pročíst pojistné podmínky (výluky, plnění apod.).
Praktické závěry:
Pojištění vážných onemocnění jak již bylo řečeno na začátku není kvalitní náhradou pojištění invalidity následkem nemoci, jelikož kryje pouze vybrané vážné choroby.
Podívejme se na případovou studii od společnosti STEM/MARK, Catibus z roku 2007. Ta jasně říká, že nejvíce se obáváme při splácení úvěrů smrti a vážného onemocnění.
| 3,124 |
|---|
| stěhování | 3,368 |
|---|
| rozvod | 3,854 |
|---|
| 5,178 |
|---|
| 5,919 |
|---|
| 6,96 |
|---|
| 7,128 |
|---|
| 7,466 |
|---|
| úmrtí | 7,754 |
|---|
| 7,9 |
|---|
0=žádné obavy, 10=největší obavy
Čeho se nejvíce obáváme při splácení úvěrů
Zdroj: STEM/MARK, Catibus 05/2007
