Voda a Pepa mi vzali všechno. Majetek je jen jeden!

Tento příběh se odehrál s jinými jmény. Také se stal na jiném místě. Ale Troubky se staly symbolem zničujících povodní v roce 1997 a proto si toto místo půjčuji pro příběh dvou kamarádů. Budeme jim říkat Pepa a Karel. Oba dva si hráli už jako chlapci na sídlišti v nedalekém Přerově. Bydleli v bytovkách. A proto když se v Troubkách naskytla příležitost postavit nové domy pro svoje rodiny, stali se znovu sousedy. Jak to tak bývá, chlapi se občas scházejí v hospodě na pivo a řeší velmi důležité věci, týkající se politiky, počasí, globálního oteplování, řízení planety, vesmíru a podobně.

Tak se stalo, že jeden podzimní večer se Pepa s Karlem sešli v hospodě u piva a Pepa povídá: „Mám pro tebe Karle skvělou novinu, už dva měsíce dělám finančního poradce a pomáhám lidem ušetřit na pojistkách, máš pojištěný barák?“ „To je jasný“,  povídá Karel. „No a kolik za tu pojistku platíš?“  „Asi osm tisíc ročně.“ Pepa navrhl skvělou věc, že prý za Karlem zajde domů a na  pojistky se podívají, jestli by se nedalo něco ušetřit. Jak se domluvili, tak se stalo. Po vzevrubné kontrole Pepa povídá Karlovi: „Je to jasné, uděláme změnu, našel jsem pojišťovnu, u které budeš místo osmi tisíc platit jenom tři tisíce ročně.“  Karel je nadšený, protože pět tisícovek ušetřit každý rok, to je skvělé!

Netrvalo to dlouho a stalo se. Do Troubek přišla velká voda. Nejblbější den v historii Karlova domu. Velká voda se zvedla opravdu vysoko a podemlela nosnou zeď. Půl domu spadlo a zbytek byl určen k demolici. Majitelé postižených domů měli plné ruce práce a zároveň začali zjišťovat, že se tvoří dvě skupiny majitelů nemovitostí. Jedni, kteří měli domy pojištěné a druzí, kteří pojistky neměli. Ta druhá skupina prožívala místní katastrofu mnohem hůře.

Ještě než opadla voda, začal domlouvat Karel demoliční četu a vyjednával podmínky se stavební firmou, aby mohl začít stavět základy nového domu. A protože stavební firma chtěla zaplatit zálohu, Karel nelenil a začal se shánět po pojistce, aby si mohl říci o plnění za škodu. Schůzka s likvidátorem začala slibně. „Tak jsem tady, voda mi vzala dům, pojistku mám s sebou a potřebuji vyplatit peníze na stavbu nového domu, stavební firma už je nachystaná, tak prosím o co nejrychlejší výplatu, chtějí po mně zálohu na práci.“

Likvidátor to ale viděl poněkud jinak než Karel. „Z Vaší pojistky Vám bohužel nemůžeme vyplatit částku na stavbu celého domu, ale jenom polovinu, měl jste totiž dům podpojištěný.“  Karel nevěřil svým uším „Vždyť mi to sjednával můj kamarád, to musí být nějaký omyl, ten by mi určitě neporadil špatně!“  Likvidátor střídal pohled do počítače s pohledem do smlouvy a zdálo se, že se mu něco nelíbí. Pořád něco zkoumal. Další zpráva byla ještě drtivější. „Vy tam ale vůbec nemáte pojištěnou povodeň, tak to Vám bohužel nemůžeme vyplatit vůbec nic!“  To byla pro Karla zdrcující zpráva. Nikdo neví, jak to dopadlo, ale když Karel odcházel od likvidátora, říkal prý něco o Pepovi a o rozbití huby.

Tip pro Vás: Udělejte si revizi toho, jak máte pojištěný majetek.

Co se vlastně Karlovi stalo? Jeden z oblíbených triků nepoctivých zprostředkovatelů pojistek je ten, že Vám nabídnou úsporu na platbě pojistného. Podívají se na Vaši smlouvu a nabídnou Vám levnější řešení. Obecně lze říci, že pojišťovny se sice cenově liší, ale jejich ceny jsou podobné. Pokud tedy docílíte poloviční sazby, mohlo se stát, že Vám pojišťovací zprostředkovatel navrhl pojistnou částku nižší, než byla ta původní. Dobře je tento trik patrný z tabulky níže. U pojištění nemovitostí je důležité vnímat tři hodnoty Vaší nemovitosti. První je tržní hodnota. To je cena, za kterou by byla schopna realitní kancelář Vaši nemovitost prodat. Druhou je nová hodnota. To je suma, za kterou byste na původním pozemku postavili novou nemovitost. Tato cena může být několikanásobně vyšší, než cena tržní.

A třetí je pojistná hodnota, přesněji pojistná částka. Tato suma, zvláště u nepříliš starých nemovitostí, by měla být stejná jako nová hodnota. U pojištění nemovitostí je důležité, aby pojišťovna v případě škody nenamítala podpojištění. A k tomu může dojít právě v případě, když přijde Pepa a vysvětlí Karlovi, že stačí být pojištěn na cenu tržní. Karel tomu uvěří, platí nižší pojistné a je spokojený. Pepa je taky rád, protože zrušil starou pojistku a za nově sjednanou inkasoval svoji provizi. Problém nastane v situaci, která postihla Karla. Ztráty v těchto případech mohou být milionové.

• Tabulka: Tři hodnoty Karlova domu

	2.000.000	4.000.000	4.000.000
	2.000.000	4.000.000	2.000.000

Podívejte se do své pojistné smlouvy, jakou máte sjednanou pojistnou částku, a porovnejte ji se skutečnou hodnotou Vaší nemovitosti. Pokud byste za pojistnou částku postavili takový dům, jaký máte nyní, je vše v pořádku. Pokud ne, je nejvyšší čas jednat. A nezapoměňte, že ani přepojištění (vyšší pojistná částka než je hodnota domu) není v pořádku. Platíte za pojištění vysokou částku, ale v případě pojistné události pojišťovna vyplatí jen tolik, kolik byla skutečná hodnota nemovitosti.

V dalším díle se podíváme na zkomírající stavební spořitelny, ale to až po článku zaměřený na povinné a havarijní ručení.