Tuto otázku si bude časem pokládat asi každý z nás. Zůstat ve stávajícím nájmu anebo se uvázat hypotečním úvěrem? Je lepší nájem? Je levnější či svobodnější?
Jakou výhodu skrývá hypoteční úvěr? Proč bych si měl vzít úvěr na bydlení? Není to drahé? V naší minisérii o tom, zdali mít vlastní bydlení či zůstat v podnájmu Vás budu postupně provázet. Tomuto tématu věnuji několik článků, jelikož podle mého jde o velmi podstatné téma, které jak už jsem zmínil řeší anebo budeš řešit každý z nás.
Nejdříve si jen zrekapitulujme, že tedy pokud chceme bydlet, tak máme v podstatě dvě možnosti.
- Bydlení si pronajímat
- Bydlení koupit
Nelze ovšem jednoznačně předem říci, zda právě pro Vás je nejlepší bydlení v pronájmu či vlastní bydlení, jelikož každý jsme naprosto odlišný a zároveň od bydlení očekáváme úplně něco jiného než například náš soused. Nejdříve tedy doporučuji si položit základní otázku. Potřebuji vlastní bydlení? Chci bydlet i nadále v nájmu a někomu platit? Anebo chci koupit vlastní byt?
Pojďme na výhody i nevýhody vlastního a nájemného bydlení
Při pořizování vlastního bydlení hraje velkou roli pocit, že peníze, které vkládáme do bytu tak vkládáme do našeho majetku. Jednou až doplatíme úvěr, tak to bude naše a můžeme s majetkem disponovat. Při nájemním bydlení můžeme mít pocit, že peníze vyhazujeme z okna.
Obecně lze říci, že v obou případech si „něco“ půjčujeme a za vypůjčení platíme peníze. U vlastního bydlení platíme za vypůjčené peníze od banky, které postupně splácíme a u nájemního bydlení si krátkodobě či dlouhodobě vypůjčuji bydlení, ve kterém setrvávám.
Další pádný argument, který hovoří ve prospěch vlastního bydlení je určitá jistota. Jistota, že jednu z nejdůležitějších věcí, tedy bydlení mám v životě již vyřešenou a případné mimořádné finanční prostředky vkládám do vlastního bydlení. V případě nájmu můžeme mít pocit nejistoty, že nevíme, co bude za rok, za dva apod.
Mezi časté riziko u vlastního bydlení je fakt, že se zavážeme platit úvěr několik desítek let dopředu. Dobrovolně vstupujeme do rizika splácení, že například po dobu 30 let budeme platit 10 000 Kč/měsíčně, ovšem co bude za 5 let či 10 let nemá nikdo představu. Půjčujeme si na to, že v budoucnu budeme mít na splátku úvěru, což bohužel nemůžeme 100% vědět.
Na druhou stranu splátka hypotéky bude plus minus stejná, samozřejmě nikdo nemá křišťálovou kouli a proto se prosím nechytejte za slova, které zde použiji. Myslím si, že splátka hypotéky bude za 10 let či 20 let stejná či podobná jako dnes. Ovšem u nájmů si netroufnu tvrdit, že za 10 let či dokonce 20 let bude nájem stejný. Samozřejmě záleží na celkové lokalitě našeho bytu a dalších aspektech, ale z hlediska obav v budoucnosti vychází podle mě nájem hůře než splátka hypotečního úvěru.
U rizika dlouhodobého závazku, o kterém jsem mluvil v předchozích řádcích se chvíli pozastavíme. Chápu určitou obavu, že nevím co bude za 5 let a zda budu mít na pravidelnou splátku hypotéky. V případě neplacení závazku nám banka byt vezme, prodá a z utržené částky nejdříve doplatí úvěr a to co zbyde zůstane klientovi – velmi zjednodušeně.
U nájmu to funguje podobně s tím rozdílem, že v případě neplacení nájmu, nás „pan domácí“ vystěhuje a my si najdeme například menší, levnější byt. U nájmu nám tedy odpadá starost s prodejem nemovitosti a nepříjemné jednání s bankou.
Velkou výhodou vlastního bydlení je fakt, že hypoteční úvěr jednou doplatíme, někdo dříve, někdo později, ale každý klient hypoteční úvěr jednou doplatí a bydlení jako takové je jedno z nejdražších věcí, které v životě řešíme. Pokud například hypoteční úvěr doplatím v 60 letech, tak mi odpadá velký závazek v podobě pravidelné měsíční platby například 10 000 Kč, díky tomu se mi logicky sníží i mé výdaje a mohu lépe dýchat. Ovšem nájem budu muset platit až do smrti, pro představu odejdu do důchodu v 65 letech a ještě dalších 10 let budu platit nájem 10 000 Kč/měsíčně. Pokud se na situaci podívám tak jednoznačně hypoteční úvěr má tuto výhodu na svojí straně.
Dalším rizikem je odkládání vlastního bydlení, pro představu mladá rodina bude do svých 40 let bydlet v nájmu a až poté se tedy rozhodne, že si koupí vlastní byt a během tohoto období se ceny nemovitostí mohou zvýšit a rodina najednou srovnatelný byt, který chtěla řešit před 10 lety bude stát nikoliv 2 mil Kč ale 2,7 mil Kč. Opět zde hraje roli několik aspektů, které ovlivňují celkovou cenu bytu.
Pokud se bavíme o výhodách nájemného, tak mezi největší výhodu nájemného považuji volnost. Je daleko jednodušší se přestěhovat, najít levnější, hezčí či lépe zařízený byt než když jsem uvázaný hypoteční úvěrem. Proto nájemné je vhodné pro skupinu lidé, kteří rádi cestují, chtějí být nezávislí, cestují za prací, anebo nevědí zda zůstanou ve stávajícím městě apod.
Co je tedy levnější? Vlastní bydlení? Dlouhodobý nájem?
Co je a není levnější nejde jednoznačně říci, záleží opět na různých aspektech, jako naříklad, výše úrokových sazeb, regionu, na době, na cenách bytů v daném období apod. Pokud ovšem chceme dojít k číslům, což je záměrem dalšího článku tak si musíme porovnat následující parametry:
- Kolik zaplatím na nájmu (se všemi dalšími poplatky)
- Kolik zaplatím za vlastní bydlení (úroky, náklady, poplatky)
Jak již bylo zmíněno, tak v dalším článku se tedy budeme zabývat konkrétním porovnáním „Co je levnější.“ Budeme porovnávat momentální a dlouhodobou výhodnost.
