Umírající stavební spořitelny

Stavební spořitelna je specializovaná banka, která podle mě měla více štěstí než rozumu. Dostala totiž od státu velmi lukrativní zakázku na provozování své činnosti. Dnes tento produkt všichni známe pod názvem stavební spoření. 

autor: pixmac

Nebýt tohoto produktu, který podporuje stát tak by se stavební spořitelny jistě neuživili, o jejich předražené produkty by neměl nikdo zájem. Ani stavební spořitelny si neodpustili řadu klamavých praktik. Nejčastěji se jedná o různé cenové triky a nekalé prodejní taktiky. Stavební spořitelny čelí stovkám stížností. Přicházejí od střadatelů všech věkových skupin, avšak nejčastěji do nastražených pastí se nechávají lapit senioři. V čem spočívá podvod, na který může naletět každý z nás? Jak jistě víme, tak stavební spoření není zadarmo. Spořitelny si běžně účtují poplatek za uzavření smlouvy. Jeho výše je průměrně kolem 1% z takzvané cílové částky., která je uvedena ve smlouvě o stavebním spoření. Byla-li cílová částka obvyklých 200 tisíc Kč, zaplatili jsme přiměřených 2 tisíce Kč za sjednání. Při cílové částce jeden milion korun, je ovšem tento poplatek už 10 tisíc Kč. Čím vyšší je tedy cílová částka tak tím zaplatím stavební spořitelně vyšší poplatek. Dlouhá léta neexistoval pro výši tohoto poplatku žádný limit, čehož zneužívali obchodníci ve svůj prospěch.

Objevily se případy, kdy obchodní zástupce spořitelny sjednal seniorovi, který chtěl produkt využívat ke spoření svým vnoučatům, smlouvu s velmi vysokou cílovou částkou v řádu několika milionů korun. Například za cílovou částku 3 miliony Kč, si spořitelna tedy naúčtovala poplatek 30 tisíc Kč. Produkt, který řekněme není zatížen větší poplatkovou politikou se náhle stal velmi nevýhodným a zpoplatněným produktem. Zdá se Vám tento trik až příliš jednoduchý? Možná ano. Podvody se záměrným nastavováním vysoké cílové částky jsou jen špička ledovce. Běžně se stává, že Vám obchodní zástupce dané spořitelny ( nejčastěji lišky, jelikož je tu nejdéle ) zavolá s tím, že při důkladné kontrole Vaší smlouvy zjistili, že máte špatně nastavené stavební spoření a můžete přicházet o zhodnocení a další výhody. Samozřejmě na schůzce agent klientovi vysvětlí proč je dobré zrušit starou smlouvu a nahradit ji novou, už se ale nezmíní, že přijdete o staré podmínky, kde například Vaše finanční prostředky se zhodnocovali 4% místo nových 2%, také se nezmíní, že Vám automaticky navýší cílovou částku, ze které zaplatíte poplatek v řádu několik tisíc Kč. V tomto případě se jedná o tzv: konverzi, která je známa i u tuzemských pojišťoven.

Stavební spořitelny byly velmi pozornými žáky bank a brzy se naučily používat úrokové triky stejně jako banky. Stavební spořitelny tak mohly inzerovat stavební spoření s úrokem 10%. Jenže tato nabídka skrývala některé další podmínky. Například se tento úrok vztahoval jen na vloženou částku 30 tisíc Kč, poté bylo nutné uzavřít cílovou částku na minimálně 300 tisíc Kč. Jinými slovy to znamenalo, že poplatek za uzavření smlouvy činil nejméně 3 tisíce Kč. Spořitelna si nejdříve na poplatku 3 tisíce Kč vzala, aby později na účet klienta, který splnil stanovené podmínky, 3 tisíce opět připsala. Jde tedy pouze o odpuštění vstupního poplatku.

Spořící účty u bank jsou běžně bez poplatků. Pokud však spoříme na účtu stavební spořitelny, musíme platit poplatek za vedení účtu. Tento poplatek je v řádu několika sto korun, běžně za vedení účtu zaplatíme přes 300 Kč ročně. A to i přesto, že s účtem během roku nic moc neděláme. Pokud si myslíte, že jste uzavřeli smlouvu za určitých pevně daných podmínek, a ty se nemohou jen tak změnit, tak jste vedle jak ta jedle. V minulosti se měnila výše státního příspěvku,  ale také i poplatek za vedení účtu. Jinými slovy pravidla hry se mění za pochodu. Proto se může stát, že se jednou každý klient dočká toho, že rok nebo dva po sepsání smlouvy zjistí, že mu byl zaveden „nový a nutný“ poplatek, aby se mohla spořitelna o něco obohatit.

Předností stavební spořitelny, respektive produktu stavebního spoření by měl být výhodný úvěr. Jejich získání však není snadné a průhledné. Spořitelny proto poskytují mnohem více těch překlenovacích, než-li řádných úvěrů. Přitom „překlenováky“ patří k nejdražším úvěrům na financování bydlení vůbec. To se samozřejmě projevuje v ziscích spořitelen. Ačkoliv výše zisku stavebních spořitelen je nižší než u bank, takzvaná relativní ziskovost je oproti bankám dokonce ještě vyšší. Zisky stavebních spořitelen stabilně rostou díky úrokové marži. V dnešní době stavební spořitelny mají vyšší úrok než-li banka. Ano, můžete mi oponovat, že stavební spořitelna Vám dá jasně daný úrok po celou dobu splácení, ale myslím si, že je velký rozdíl mít 2,89% ( banka ) anebo 4,5% ( stavební spořitelna ). Navíc od stavebních spořitelen odchází čím dál tím více klientů, jelikož nevýhodnost úroku může být velmi značná a jak na to reagovali některé stavební spořitelny? Nedovolili klientům od spořitelny odejít, pokud ano, tak za přísných podmínek, kde klientovi hrozí pokuty a další sankce.

Připisování státního příspěvku s křížkem po funuse. Stavební spořitelny celou řadu let využívaly skulinku v zákoně, konkrétně paragrafu 11 zákona o stavebním spoření, který umožňoval připisovat zálohy státní podpory na účtu klientů do jednoho měsíce od data, kdy je obdrží od Ministerstva financí. Taková malá domů. Během celého měsíce peníze ležely na účtu stavební spořitelny a klientům tak unikaly úroky, na které měli nárok. Situaci vyřešila až novela zákona o stavebním spoření, která vstoupila v platnost bohužel až v roce 2005. Do té doby se spořitelny obohacovali několik let na úkor klienta, z pěněz, které jim nepatřili. Dnes již klientům naštěstí úroky ze záloh státní podpory náleží ode dne následujícího po dni, kdy stavební spořitelna zálohy od Ministerstva financí obdrží.

Riskantní hra na nezávislost, Tvrdit, že nejsou pouhé spořitelny, ale nezávislé poradenské společnosti, které poskytují „komplexní“ poradenství je pro mě více než úsměvné. Stavební spořitelny se skutečně začaly „ transformovat“ a některé z nich se snaží působit jako „nezávislé“ finančně poradenské společnosti. V portfoliu mají již několik dalších produktů, které však často nabízejí v rámci stejné finanční skupiny. O nezávislém výběru pro klienta tedy nemůže být ani řeč.

Závěr na konec: mezi nejčastější triky stavebních spořitelen patří sjednávání nesmyslně vysokých cílových částek za účelem navýšení vstupního poplatku, nahrazování výhodných smluv těmi méně výhodnými, absurdní poplatky, zavádění nových poplatků, neodborné rady dealerů a měnící se pravidla během hry.

V příštím díle se podíváme na nevydělávající penzijní fondy