Velká část z nás vnímá tento produkt jako pojistku na „blbost“, jinými slovy, když někomu „něco“ způsobím, tak pojišťovna za mě škodu zaplatí.
Asi takto se setkávám s nejčastější odpovědí na téma, k čemu tento produkt slouží. V tomto článku se zaměříme na pojištění odpovědnosti, které nás ochrání při škodě, kterou způsobíme v běžném občanském životě. Tento produkt může být sjednán samostatně či v kombinaci s pojistkou na rodinný dům či domácnost. Pojďme chvíli do teorie a poté na příklady plnění.
Jak je produkt konstruován?
Tak tedy ještě jednou produkt nás chrání v případě, kdy způsobíme někomu škodu, za kterou odpovídáme a kterou jsme povinni nahradit, či zaplatit. Taková škoda může být způsobena nejen na majetku, ale také na zdraví či životě. Mezi typické příklady, se kterými se nejčastěji v praxi setkávám, je, že klienti vědí, že pokud jejich dítě rozbije zboží v obchodě, pokud vyplaví souseda anebo při rekreačním sportu někoho zraní či poškodí majetek, tak pojišťovna škodu zaplatí.
V rámci jednoho produktu bývají pojištěny všechny osoby žijící s pojištěným v jedné domácnosti, nejčastěji tedy jde o manželku a děti, případně i domácího mazlíčka, o kterém ještě bude řeč.
Jak již bylo zmíněno, produkt kryje tři různé pojistné limity – pro škody na zdraví (nejdůležitější), pro škody na majetku a pro škody finanční.
Pojištění občanské odpovědnosti kryje zpravidla následující škody způsobené:
· běžná občanská činnost
· provoz domácnosti
· rekreační sport, cyklistika
· chov psa (psů)
· výkon vlastnictví, svépomocné stavební práce
· jízda na koni
· běžný provoz domácích spotřebičů
· v důsledku držby budovy, stavby nebo bytu
· při používání nemotorového vozidla
· používáním legálně držených zbraní a další
Příklad z praxe
Z praxe uvádím případ, které se stal v zahraničí, bohužel se špatným koncem. K létu patří pochopitelně voda, koupaliště a tobogán či skluzavky. Než se dostanu k tématu tak z vlastní zkušenosti vím, že tomu je tak běžné na koupalištích a já sám jsem jako malý často riskoval, nevědomky.
Asi každý z nás byl někdy v životě na tobogánu či skluzavce a každý ví, že mezi jednotlivými sjezdy je určitá časová pomlka, aby nedošlo k úrazu. V zahraničí se stal případ, kdy mladík porušil tuto časovou pomlku a vědomě jel dříve, než se rozsvítila zelená, bohužel dojel mladíka před sebou a nárazem mu způsobil velmi vážný úraz, takový úraz, který má doživotní trvalé následky. Mladíkova diagnóza byla zlomená páteř, tzn.: celoživotní upoutání na vozíku
Náklady na pojistné plnění bylo stanoveno takto:
· Bolestné 1 mil Kč
· Ztížení společenského uplatnění 5 mil Kč
· Náklady na péči o vlastní osobu 8 mil Kč
· Náklady léčení zdravotní pojišťovny 2 mil Kč
V podstatě banální věc, která poznamenala hned dva životy, mladíka, který celý život bude upoután na (vozíku) lůžku a mladíka, který nese vinu za svoji nedbalost. Minulý víkend jsem byl se svojí neteří v aqvaparku v Olomouci a přesně tento scénář jsem tam bohužel viděl. Mladíci skákali za sebou do tobogánu a nerespektovali časové pomlky, raději jsem se otočil na místě a šli do „divoké řeky“, kde je menší riziko.
Závěrem
Pojištění odpovědnosti v občanském životě je dle mého názoru velmi podceňovaný produkt, zvlášť jeho výši limitů. Myslím si, že je to velmi podobné jako u povinného ručení, kde si drtivá většina klientů přeje nejnižší plnění tzn.: 35/35 mil, aby platila co nejméně, ale cenový rozdíl je zanedbatelný. Jakou škodu já mohu způsobit za 35 mil Kč? Většina lidí si představí zmačkané plechy či rozbité auta, ale to nejcennější a nejdražší je zdraví a život, to nám už nikdo nevrátí a příklad, který jsem zde zmínil se může stát jen jednou v životě, který nás poznamená na celý život. Já samozřejmě všem přeji, pravý opak.
