Má smysl šetřit na povinném a havarijním ručení?

Dnešní trh je doslova posedlý nabídkou nejlevnějšího povinného ručení. Společnosti se předhánějí, ale POZOR, při stanovování tzv. limitu pojistného plnění. Tento limit je stanoven zákonem a drtivá většina řidičů volí nejzákladnější variantu, tedy START (nazveme jej takto). Tento limit klienta chrání obvykle do 35 mil Kč na zdraví a majetku.

Člověk si řekne, jakou já mohu způsobit škodu za 35 mil Kč, že ano? Vždyť maximálně zmačkám pár plechů a odrovnám 1 – 2 auta. To máte pravdu, ale situace, kdy někomu zničíte jeho život, kdy zůstane upoutaný na vozíčku je velmi nepříjemná a ta představa nepřejícná.

Vezměme v potaz jednoduchý příklad, který se bohužel stal v jedné tuzemské pojišťovně před několika lety, pojistné plnění bylo vypláceno podle starého občanského zákoníku.

Pojištěný s vozidlem Felicia nedal přednost protijedoucímu motocyklu, který jel po hlavní silnici. Došlo ke střetu, při němž jezdec utrpěl polytraumata, poranění hlavy, těžké úrazy. Zranění zanechala vážné trvalé následky v podobě poškození mozku. V současné době pobírá invalidní důchod, vyžaduje neustálou péči, jeho schopnost sebeobsluhy je výrazně omezena, stejně tak i jeho společenské a pracovní uplatnění.

Náklady na pojistné plnění bylo stanoveno takto:

• Bolestné 500 000,--
• Ztížení společenského uplatnění 15 mil Kč
• Náklady na péči o vlastní osobu 20 mil Kč
• Ušlý zisk 18 mil Kč
• Náklady léčení zdravotní pojišťovny 2 mil Kč

CELKEM PLNĚNÍ 55,5 mil Kč, pokud máte sjednaný limit 35 mil Kč, tak zbylých 20,5 mil Kč zaplatíte z vlastní kapsy, to jen proto, že jste ušetřili několik v řádu i stovek korun ročně. Proto doporučuji zkontrolovat limit pojistného plnění na povinném ručení a nechat jej ve vyšších hranicích, ideálně 100/100.

Jen chci podotknout další podstatnou věc, že tento případ se posuzoval podle starého občanského zákoníku, kdy nás soudy vyplácely všechny rovným dílem, ale v současné době se ke každé situaci přistupuje mnohem více individuálněji, nežli dříve. Proto pokud zaviním autonehodu a poškozený bude například úspěšný manažer, tak mohu počítat s velkým odškodněním, které má pojišťovna bude poškozenému vyplácet. Nejdůležitějším aspektem bude samozřejmě jeho příjem, který bude značně vysoký. Pojišťovny se rozhodly po přijetí nového občanského zákoníku, že připraví pro klienty „neomezený balíček“ , který nebude mít horní hranici pojistného plnění u povinného ručení, což značí vyšší cenu, ale hlavně vysoké krytí v případě pojistné události.

Já osobně bych na povinném ručení nešetřil, protože samotný tento produkt v sobě skrývá mnoho atraktivních připojištění, které poznáme až při nehodě. Mezi oblíbené připojištění k povinnému ručení patří např. asistence při dopravní nehodě, asistence při poruše vozu, střet se zvěří, garance ceny na několik let, zapůjčení náhradního vozidla, odtah vozidla a mnohé další.

Jak je to s havarijním ručením, také se vyplatí platit více?

Při sjednávání havarijního pojištění automobilu myslete na to, že u tohoto typu pojištění je potřeba brát v úvahu současnou hodnotu vozidla, jelikož s klesající hodnotou vozu klesá I plnění pojišťovny. Pojišťovny běžně vyplatí odškodnění nejvýše do obvyklé tržní ceny vozidla a ta, jak víme, může výrazně klesat. Při pojištění nového automobilu bude tedy pojistná částka výrazně vyšší než při pojišťování stejného typu automobilu po pěti letech. Od toho se samozřejmě odvíjí výše pojistného, tedy částky, kterou budete platit. Vyplatí se smlouvu pravidelně aktualizovat ( každý rok ) a snižovat pojistnou částku. Každý rok tak můžete platit méně.

Většina pojišťoven nabízí tzv. spoluúčast, tzn., že se spolupodílím na vzniklé škodě. V praxi to pak znamená, že v případě škodní události dostanu poníženou výplatu o tuto spoluúčast. Nejrozšířenější typem spoluúčasti je 5% (minimálně však 5000 Kč), díky spoluúčasti se mi sníží výsledná platba. Nečekejte, že sama pojišťovna Vás bude každoročně kontaktovat s možností snížení ceny za Vaši smlouvu, spíše naopak. Proč by to také dělala, vždyť jde o její zisk.

Jednou z kliček, jak ušetřit na úkor klienta, je takzvaná amortizace (opotřebení) vozu. Amortizace v praxi funguje následovně. Máme-li např. auto starší 6-ti let a staneme-li se účastníkem dopravní nehody, pojišťovna nám zkrátí výši odškodného o částku řádově v desítkách procent. V praxi to vypadá tak, že i když jsme řádně platili a byli pojištěni a někdo jiný nám způsobí škodu, musíme doplácet nemalé peníze ze svého. Samotný nový blatník anebo jakýkoliv díl nám ovšem tržní hodnotu našeho vozu nijak nezvyšuje. Proto proti pojišťovnám musel zasáhnout nový občanský zákoník, který se staví na stranu poškozených klientů a udává, že pojišťovny nesmějí používat při pojistné události amortizaci, nebo-li opotřebení. Nicméně jsme národ, který si vždy najde cestu, jak systém obejít a proto už někteří právníci pojišťoven našli cestu, jak opět amortizovat a snižovat klientům odškodnění.

Velký pozor dbejte na tzv. „parazity“, kteří jsou maskováni za různými poradenskými centry pro poškozené a pomáhají peníze z pojišťoven vymoci. Často se může stát, že klient pod nátlakem emocí podepíše „cokoliv“, aby své peníze dostal zpět. Společnosti si drze mohou účtovat až 40% z vymožené částky.  V praxi to funguje následovně: různé asistenční firmy, tzv. lovci nehod, mají podchycené osoby, které jsou u „zdroje“ a za tipy na poškozené dostávají od těchto společností nemalé částky anebo různé benefity. Čím dříve se taková společnost k nehodě dostane, tím lépe pro ni. Člověk je v té chvíli ve stresu, neví jak bude situaci řešit, co má dělat a pod emocionálním nátlakem se upíše „dáblu“.  Lovci nehod jej obalamutí hezkými řeči a nabízejí pomocnou ruku, ale za to zaplatí nekřesťanské peníze. Pokud by podobnou situaci řešil za pomoci právníka anebo se seriozní společností, tak zaplatí mnohonásobně méně v rozmezí 10% a více. Proto se vyplatí mít právní asistenci sjednanou v povinném anebo havarijním pojištění, kdy po autonehodě mohu bezplatně svoji situaci konzultovat s právníkem na telefonu.

V dalším díle se podíváme na skomírající stavební spořitelny.