Jak (ne)žít na dluh

Denně nás oslovují reklamy v televizích, novinách, internetu apod na spotřební život, neboli žití na dluh. Společně se podíváme na dobré a špatné dluhy. Pojďme ale postupně, v úvodu jsem napsal, že máme dobré a špatné dluhy. 

Co myslíte, jaké to jsou? Co považuji za dobrý dluh? A naopak co považuji za špatný dluh?  Existuje podle Vás vůbec takové rozdělení? Dobré a špatné dluhy?

Za špatné dluhy považuji kontokorenty, kreditní karty apod.

Produkty, které jsou velmi výdělečné jen pro jednu stranu, a sice banku. Proč lidé mají vlastně kreditní karty? Proč využívají každoročně nové a nové spotřebitelské úvěry? Proč se dobrovolně zadlužují? Odpověď je více než snadná a tou jsou emoce. Emoce je prodejní signál. „To chci“ anebo „to nutně potřebuji“. Emoce s námi hýbou a ten kdo je neumí zkrotit tak se dobrovolně dostává do situace, kterou částečně popisuji. Nejde samozřejmě jen o emoce, ale také pocit: „já na to mám“, koupil si to můj soused, tak si to koupím i já. Snažíme se vyrovnávat a majetkem mezi sebou zápasit. Bohužel tato cesta je jen jednosměrná a tou je minimálně dlouhodobý průšvih. Žití na velké noze sebou nese i druhou stránku. My si vlastně půjčujeme na to, že v budoucnu budeme mít na splátky, přičemž vypůjčené peníze jsme již použili na luxusní dovolenou, předražené auto, drahé šperky.

Jako naprostý nesmysl považuji si půjčovat na dárky k Vánocům či na dovolenou. Jednoduché pravidlo přeci říká: „na co nemám, tak to si nekoupím“. Ano dokáži pochopi, kdy potřebuji automobil nutně ke své práci, jelikož jsem tesař, zedník, obchodník apod, ale abych si půjčoval peníze na spotřebu, tedy na životní standart na který nemám, tak se dopouštím velmi špatného finančního rozhodnutí.

Dalším důvodem proč lidé využívají bankovní produkty, je ten, že nemají vytvořenou dostatečně velkou finanční rezervu. V případě, že se rozbije pračka, vypadne příjem anebo pokazí auto, tak šáhnu do rezervy jménem kreditní karta, naivně si myslím, že dodržím bezúročné období a peníze vrátím ale dle průzkumů, více jak 85% klientů „prošvihne“ bezúročné období a platí vysoké úroky. Vypůjčené peníze použijeme na nákup či opravu spotřebních věcí, které postupem ztrácí svoji tržní hodnotu, ale bance musíme vrátit celou finanční částku, plus samozřejmě vysoké úroky.

Jak skoncovat se špatnými dluhy?

Nejdříve doporučuji si napsat veškeré závazky, které k dnešnímu dni máte a poté se zaměřit na jejich předčasné splacení, pozastavit jakékoliv spořící produkty typu penzijko, stavebko apod. Vždy mě udivuje, když lidé využívají kreditní karty, kde je úrok 17 - 25% p.a. a k tomu si spoří 1 000 Kč do penzijka či stavebka. Cílem je co nejdříve se zbavit drahých půjček a vytvářet dlouhodobou finanční rezervu, která nás oproti tomuto riziku ochrání.

Za dobrý dluh považuji hypoteční úvěr

Většina z nás někdy v budoucnu bude řešit otázkou, zda zůstat v pronájmu či koupit vlastní bydlení. O tomto tématu budu psát samostatný článek (vlastní či pronájem). Určitou nevýhodou hypotečního úvěru je závazek, který na sebe klademe a tedy, že dalších 20, 25 či 30 let budeme pravidelně měsíc co měsíc platit splátku na hypoteční úvěr. Výhodnou na druhou stranu je, že při doplacení hypotečního úvěru nám nemovitost zůstává ve vlastnictví a můžeme s bytem libovolně nakládat. Samozřejmě i během splácení hypotéky můžeme byt či nemovitost pronajímat a snížit tak dopad na finanční rozpočet, otázkou však zůstává, kde budu bývat v případě, že budu vlastní nemovitost pronajímat, ale o tom někdy příště. O nemovitost se musíme celou dobu starat, aby nám tzv.:nespadla na hlavu, tudíž každoroční rekonstrukce či investice budou na denním pořádku. Na druhou stranu, pokud koupíme byt či dům v relativně zajímavé lokalitě, tak se můžeme těšit postupného zhodnocování naší nemovitosti, ale tento fakt je ovlivněn dalšími aspekty, které se budeme bavit v samostatném článku.

Takže značnou výhodou hypotečního úvěru tedy je, že nemovitost nám při doplacení zůstává ve vlastnictví a po například 25 letech splácení můžeme byt pronajímat, prodat či nechat v rodinném jmění či s ním jinak disponovat.

Na závěr:

Od špatných finančních rozhodnutí se ochráníte do velké míry tím, že budete mít dostatečně velkou finanční rezervu a nebudeme si kupovat věci, které nepotřebujeme. Přeji Vám jen správné finanční kroky.